Pilihan Insurans Kesihatan Jika Anda Bersara Sebelum Umur 65 Tahun

Jika anda ingin bersara sebelum umur 65 tahun atau mendapati diri anda terpaksa bersara kerana masalah kesihatan, pengecilan saiz atau keadaan keluarga, apakah yang akan anda lakukan untuk insurans kesihatan sehingga anda layak untuk Medicare?

Akta Penjagaan Mampu Mampu (ACA) telah menjadikan perlindungan insurans kesihatan apabila bersara sebelum umur 65 tahun sebagai situasi yang kurang mencabar. Ini adalah benar terutamanya bagi mereka yang mempunyai masalah kesihatan atau kewangan terhad—kedua-duanya boleh menjadi halangan bagi pesara awal yang mendapatkan perlindungan dalam era pra-BPR.

Kira-kira separuh daripada rakyat Amerika—dan kebanyakan rakyat Amerika di bawah umur 65 tahun—mendapat insurans kesihatan mereka daripada majikan. Pada usia 65 tahun, hampir semua rakyat Amerika layak untuk Medicare.

Adalah perkara biasa bagi orang ramai untuk membuat peralihan daripada perlindungan kesihatan tajaan majikan terus kepada Medicare. Bergantung pada keadaan, mereka mungkin terus menerima perlindungan tambahan daripada majikan mereka, sama ada sebagai majikan aktif atau pesara.

Tetapi jika anda bersara sebelum anda layak untuk Medicare, mungkin terdapat beberapa pilihan yang mungkin untuk perlindungan kesihatan untuk masa antara persaraan anda dan kelayakan untuk Medicare. Artikel ini meneroka pasaran insurans kesihatan negeri, penerusan manfaat melalui COBRA atau penerusan negeri, menggunakan pelan kesihatan pasangan anda dan Medicaid.

Pasaran Insurans Kesihatan Negeri

Hasil daripada Akta Penjagaan Mampu Milik, setiap negeri mempunyai pasaran/pertukaran insurans kesihatan di mana pelan kesihatan individu/keluarga persendirian boleh dibeli. Semua rancangan ini adalah isu terjamin. Ini bermakna anda boleh mendaftar tanpa mengira sejarah perubatan, dan sebarang keadaan sedia ada yang anda miliki akan dilindungi serta-merta.

Pendaftaran adalah terhad kepada tempoh pendaftaran terbuka tahunan atau tempoh pendaftaran khas yang dicetuskan oleh acara kelayakan. Kehilangan pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan anda ialah acara yang layak, jadi anda boleh beralih kepada pelan di pasaran apabila anda meninggalkan pekerjaan anda dan pelan kesihatan anda tamat.

Subsidi Premium

Akta Penjagaan Mampu Milik menyediakan kredit cukai premium berasaskan pendapatan (subsidi premium) yang tersedia melalui pasaran/pertukaran di negeri anda. Subsidi ini mengimbangi sebahagian besar premium bagi kebanyakan orang yang mendaftar dalam pelan kesihatan melalui pasaran.

Untuk 2021 dan 2022, Pelan Penyelamat Amerika telah menjadikan subsidi tersebut lebih besar dan tersedia secara meluas. Subsidi meliputi peratusan yang lebih besar daripada jumlah premium, dan had pendapatan untuk kelayakan subsidi (biasanya 400% daripada paras kemiskinan) telah dihapuskan. (Akta Build Back Better, yang sedang dipertimbangkan oleh Kongres pada akhir 2021, akan melanjutkan peningkatan subsidi tersebut hingga 2025.)

Jika anda membeli-belah di pasaran, anda akan melihat pelbagai rancangan yang tersedia. Di sesetengah kawasan di negara ini, hanya satu syarikat insurans sahaja yang menawarkan pelan—walaupun perkara itu kurang biasa berbanding dahulu. Tetapi walaupun di kawasan di mana hanya satu penanggung insurans mengambil bahagian dalam pasaran, akan terdapat beberapa pelan berbeza yang tersedia.

Anda biasanya akan melihat pelan di peringkat Gangsa, Perak dan Emas, dan di sesetengah kawasan, pelan Platinum juga akan tersedia. Jika pendapatan anda tidak melebihi 250% daripada paras kemiskinan, pelan Silver yang tersedia akan termasuk pengurangan perkongsian kos terbina dalam. Untuk perlindungan 2022, 250% daripada tahap kemiskinan bagi seorang di Benua Amerika Syarikat berjumlah $32,200; untuk pasangan, ia ialah $43,550 (perhatikan bahawa jumlah ini adalah berdasarkan tahap kemiskinan untuk 2021, kerana nombor tahun sebelumnya sentiasa digunakan).

(Walaupun pengurangan perkongsian kos tersedia untuk orang yang berpendapatan sehingga tahap tersebut, ia paling berkesan untuk pemohon yang pendapatannya tidak melebihi 200% daripada paras kemiskinan. Jika pendapatan anda antara 200% dan 250% daripada paras kemiskinan , anda mungkin mendapati bahawa pelan emas memberikan nilai keseluruhan yang lebih baik daripada pelan perak.)

Jika anda bersara, pendapatan anda berkemungkinan sedikit turun naik. Memandangkan bantuan kewangan yang tersedia di pasaran bergantung pada pendapatan anda, adalah berguna untuk memahami cara pendapatan dikira untuk kelayakan subsidi. Ia merupakan satu bentuk pendapatan kasar larasan (MAGI) yang diubah suai khusus kepada BPR dan berbeza daripada MAGI biasa.

Kelayakan untuk subsidi adalah berdasarkan pendapatan anda sepanjang tahun—bukan hanya pendapatan anda untuk bulan-bulan anda mendaftar dalam pelan pasaran.

Jika pendapatan anda daripada pekerjaan anda agak tinggi dan anda akan bersara pertengahan tahun, anda perlu mengakaunkan pendapatan yang anda perolehi pada awal tahun tersebut (sebagai tambahan kepada sebarang pendapatan yang anda jangkakan untuk baki tahun tersebut) apabila anda memohon subsidi di pasaran.

Penghapusan “tebing subsidi” pada 2021 dan 2022 amat penting untuk pesara awal. Mereka mungkin telah mendapati bahawa pendapatan mereka dari bulan-bulan sebelum persaraan mereka mendorong mereka melebihi had kelayakan untuk subsidi premium.

Dan memandangkan premium insurans kesihatan secara amnya jauh lebih tinggi untuk pendaftaran yang lebih tua, ini mungkin bermakna perlindungan yang dibeli sendiri tidak mampu dibeli. Tetapi itu tidak lagi berlaku pada 2021 dan 2022. Dan versi Akta Build Back Better yang meluluskan Dewan pada November 2021 akan terus menghapuskan jurang subsidi sehingga 2025.

Mana Nak Cari

Jika anda mempertimbangkan untuk bersara awal dan ingin melihat pilihan yang tersedia untuk anda, pergi ke HealthCare.gov. Jika negeri anda menjalankan pertukarannya sendiri, anda akan diubah hala ke sana. Anda boleh menyemak imbas pelan yang tersedia berdasarkan umur, poskod, status tembakau dan pendapatan anda untuk melihat pilihan anda.

Jika anda sedang menerima sebarang rawatan perubatan, pastikan anda memberi perhatian yang teliti kepada rangkaian pembekal yang berkenaan dan formulari ubat. Jangan menganggap ia akan sama dengan pelan yang anda ada di tempat kerja, walaupun syarikat insurans kesihatan yang sama menawarkannya.

COBRA atau Sambungan Negeri

Jika liputan Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Disatukan (COBRA) atau liputan penerusan negeri tersedia untuk anda, ini mungkin alternatif yang baik. Ini bergantung kepada beberapa faktor, termasuk:

• Berapa lama masa sehingga anda layak untuk Medicare
• Berapa banyak yang telah anda belanjakan untuk kos yang perlu anda keluarkan untuk tahun tersebut
• Sama ada anda layak mendapat subsidi di pasaran/pertukaran
• Sama ada anda boleh mengekalkan penyedia perubatan sedia ada anda jika anda menukar rancangan

Melainkan majikan anda menawarkan untuk mensubsidi perlindungan COBRA anda sebagai sebahagian daripada pakej pemecatan, anda perlu membayar harga penuh untuk perlindungan anda semasa anda mempunyai COBRA. Ini boleh menjadi agak mahal, terutamanya jika anda terbiasa dengan majikan anda membayar sebahagian besar kos.

Tetapi jika anda telah memenuhi had yang anda perlukan untuk tahun ini atau sedang menjalani rawatan perubatan yang rumit dan tidak mahu bimbang tentang menukar pelan kesihatan, COBRA atau penerusan negeri boleh menjadi sangat berguna dalam beberapa bulan selepas itu. meninggalkan pekerjaan anda.

Jika anda hanya mempunyai masa yang singkat sehingga anda berumur 65 tahun, anda mungkin mendapati bahawa anda boleh meneruskan rancangan tajaan majikan anda sehingga ketika itu menggunakan COBRA atau sambungan negeri. Atau anda mungkin mendapati ia berfungsi dengan baik semasa tahun anda bersara, dengan peralihan pada tahun berikutnya kepada pelan pasaran berdasarkan pendapatan baharu anda yang telah bersara.

Pelan Kesihatan Pasangan Anda

Jika pasangan anda masih bekerja dan mempunyai akses kepada pelan insurans kesihatan yang menawarkan perlindungan pasangan, anda akan dapat mendaftar dalam pelan tersebut apabila perlindungan anda sendiri ditamatkan. Kehilangan perlindungan anda akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas untuk pelan pasangan anda, sama seperti yang berlaku untuk pelan pasaran.

Walaupun anda dan pasangan anda dilindungi di bawah pelan anda, anda berdua boleh beralih kepada pelan majikan pasangan anda—dengan andaian perlindungan tersedia—apabila pelan sedia ada anda ditamatkan.

Ambil perhatian bahawa jika anda layak untuk mendaftar dalam pelan pasangan anda, anda mungkin tidak layak untuk subsidi premium untuk pelan pasaran. Selagi perlindungan pasangan anda memberikan nilai minimum dan dianggap mampu milik hanya untuk pekerja, kos untuk menambah pasangan tidak diambil kira.

Walaupun Pelan Penyelamat Amerika menjadikan subsidi premium pasaran lebih besar dan tersedia secara meluas, ia tidak membetulkan “gangguan keluarga” ini. Akta Build Back Better juga tidak menangani masalah keluarga.

Medicaid

Jika pendapatan anda menurun ke tahap yang agak rendah selepas anda bersara, anda mungkin mendapati anda layak untuk Medicaid. Di kebanyakan negeri, Medicaid tersedia untuk orang dewasa di bawah umur 65 tahun jika pendapatan mereka tidak melebihi 138% daripada paras kemiskinan. Bagi seorang pada tahun 2021, itu berjumlah $17,774 dalam pendapatan tahunan; untuk pasangan, ia $24,040.

Tetapi kelayakan Medicaid ditentukan berdasarkan pendapatan bulanan (berbanding dengan subsidi premium pasaran, yang berdasarkan pendapatan tahunan). Oleh itu, jika pendapatan bulanan anda tidak melebihi 1/12 daripada had pendapatan tahunan untuk kelayakan Medicaid, anda mungkin layak untuk perlindungan tersebut tanpa mengira jumlah yang anda perolehi pada awal tahun itu.

Jika anda layak untuk Medicaid dan merancang untuk menggunakannya sehingga anda mencapai umur 65 tahun, pastikan anda mengetahui peraturan negeri anda mengenai pemulihan harta pusaka Medicaid. Sesetengah negeri akan mendapatkan semula kos yang berkaitan dengan rawatan perubatan untuk pendaftaran Medicaid yang berumur lebih daripada 55 tahun; sesetengah negeri mengehadkan ini kepada hanya kos yang berkaitan dengan penjagaan jagaan jangka panjang.

Juga, ambil perhatian bahawa kelayakan Medicaid adalah jauh berbeza untuk orang yang berumur 65 tahun ke atas. Pada ketika itu, kelayakan adalah berdasarkan pendapatan dan aset dan bukan hanya pendapatan. Sesetengah orang mendapati bahawa peralihan daripada Medicaid kepada Medicare menghasilkan premium dan bil perubatan yang jauh lebih tinggi, jadi ini adalah sesuatu yang perlu difahami terlebih dahulu.

Ringkasan

Jika anda bersara sebelum umur 65 tahun, anda mempunyai beberapa pilihan untuk insurans kesihatan sehingga anda mencapai kelayakan untuk Medicare. Pilihan yang anda layak dan terbaik untuk anda bergantung pada keadaan individu anda. Anda boleh mendaftar di pasaran insurans kesihatan negeri, meneruskan faedah berkaitan pekerjaan anda melalui COBRA atau penerusan negeri, mendaftar dalam pelan kesihatan pasangan anda, atau memohon Medicaid.