Pendaftaran Terbuka untuk Insurans Kesihatan Tajaan Majikan

Majoriti rakyat Amerika bukan warga emas mendapat insurans kesihatan mereka melalui pelan yang ditaja oleh majikan. Dan banyak syarikat—terutamanya majikan yang lebih besar—menawarkan beberapa pilihan pelan kesihatan yang mungkin mempunyai kos dan faedah yang berbeza.

Tempoh pendaftaran terbuka tahunan majikan anda ialah peluang anda untuk membuat perubahan pada perlindungan anda, dan pastinya demi kepentingan terbaik anda untuk melihat secara aktif pilihan perlindungan anda semasa pendaftaran terbuka, bukannya hanya membiarkan pelan sedia ada anda diperbaharui secara automatik untuk tahun akan datang .

Walaupun majikan boleh mempunyai tarikh pembaharuan pelan kesihatan yang tidak mengikut tahun kalendar, kebanyakan majikan memilih untuk menjajarkan tahun rancangan mereka dengan tahun kalendar. Dalam kes itu, mereka biasanya akan menjadualkan pendaftaran terbuka untuk suatu masa pada musim luruh, dengan perubahan berkuat kuasa 1 Januari. Semak dengan jabatan sumber manusia syarikat anda untuk mengetahui bila tempoh pendaftaran terbuka anda bermula dan berakhir, dan apabila pendaftaran atau perubahan pelan masuk ke dalam kesan.

Tempoh pendaftaran terbuka akan berbeza-beza bergantung pada syarikat, tetapi biasanya hanya berlangsung beberapa minggu. Jika anda terlepas pendaftaran terbuka tahunan syarikat anda, anda mungkin tidak dapat mendaftar dalam pelan kesihatan majikan anda—atau membuat perubahan pada perlindungan sedia ada anda—untuk satu tahun lagi.

[Note that the open enrollment period in the individual market begins on November 1 every year in all states, and the open enrollment period for Medicare Advantage and Medicare Part D starts on October 15 every year, but these enrollment windows do not apply to employer-sponsored plans.]

Memilih Pelan Kesihatan Semasa Pendaftaran Terbuka

Pastikan anda melihat dengan teliti semua pilihan pelan kesihatan anda untuk memutuskan pelan yang paling sesuai untuk anda dan keluarga anda. Ramai orang memilih pelan yang mempunyai kesan paling sedikit pada gaji mereka—pelan dengan premium terendah. Walau bagaimanapun, itu mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda.

Syarikat anda harus memberikan anda bahan bertulis yang menerangkan faedah anda. Ramai majikan menawarkan mesyuarat pelan manfaat di mana anda boleh bertanya soalan tentang pilihan pelan kesihatan anda. Jika anda tidak memahami pilihan insurans anda, minta bantuan. Ingat, sebaik sahaja anda membuat keputusan, anda mungkin tidak boleh menukar rancangan sehingga tahun depan.

Fahami syarat asas insurans kesihatan

Jika anda tidak memahami terminologi insurans kesihatan apabila anda memilih pelan, ia boleh menyebabkan kos yang lebih tinggi pada tahun akan datang. Beberapa perkara penting yang perlu dipelajari ialah:

• Apakah perbezaan antara pembayaran bersama dan insurans bersama?
• Apakah itu deduktibel tahunan dan bagaimanakah ia boleh memberi kesan kepada premium bulanan anda dan perbelanjaan luar saku?
• Apakah rangkaian pembekal dan apa yang berlaku jika anda menggunakan pembekal penjagaan kesihatan yang tiada dalam rangkaian?
• Apakah perbezaan antara PPO, EPO dan HMO, dan yang manakah merupakan pilihan terbaik untuk anda?
• Apakah pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang berkelayakan HSA, dan bagaimanakah HSA (akaun simpanan kesihatan) berfungsi?

• Bagaimanakah HSA berbeza daripada FSA atau HRA?

Periksa perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sepanjang tahun lalu

Semak penjagaan perubatan dan kos yang digunakan oleh keluarga anda tahun ini dan fikirkan tentang perubahan dalam perkhidmatan penjagaan kesihatan yang mungkin anda perlukan pada tahun akan datang. Sebagai contoh, adakah anda merancang untuk mempunyai anak, atau adakah seseorang dalam keluarga baru-baru ini disahkan menghidap penyakit kronik seperti diabetes?

Semak untuk Melihat Sama ada Penyedia Penjagaan Kesihatan Anda Masih Menerima Insurans Anda

Sebelum anda mengisi kertas kerja untuk menukar rancangan, sahkan bahawa doktor, pengamal jururawat dan hospital anda adalah sebahagian daripada rangkaian untuk pelan kesihatan yang anda pilih.

Pembekal anda mungkin tidak berada dalam rangkaian pelan baharu, dan ini bukan sesuatu yang anda ingin ketahui kemudian, apabila anda cuba menjadualkan temu janji perubatan. Untuk perkara itu, adalah penting untuk menyemak sama ada pembekal anda masih dalam rangkaian walaupun anda memilih untuk mengekalkan perlindungan semasa anda memandangkan pembekal boleh datang dan pergi dari rangkaian insurans pada bila-bila masa.

5 Perkara Yang Perlu Diperhatikan Semasa Pendaftaran Terbuka

Majikan cuba menjimatkan wang, terutamanya kerana kos penjagaan kesihatan terus meningkat tanpa henti. Satu cara untuk melakukan ini adalah untuk mengurangkan faedah insurans kesihatan (iaitu, potongan yang lebih tinggi, bayaran bersama dan jumlah kos keluar dari poket) dan/atau mengalihkan lebih banyak kos premium kepada pekerja.

Pastikan anda membaca dengan teliti bahan pelan kesihatan anda, kerana anda mungkin mendapati bahawa manfaat dan kos anda akan berubah untuk tahun akan datang, walaupun anda tidak membuat perubahan sendiri.

1. Semak untuk melihat sama ada tanggungan anda—suami isteri, pasangan dan anak-anak—dilindungi dan pastikan anda memahami kos perlindungan mereka. Di bawah Akta Penjagaan Mampu Mampu, semua majikan besar (50 atau lebih pekerja) dikehendaki menawarkan perlindungan kepada pekerja sepenuh masa dan tanggungan mereka, tetapi mereka tidak perlu menawarkan perlindungan kepada pasangan. Kebanyakan pelan tajaan majikan terus tersedia untuk pasangan, tetapi surcaj dikenakan dalam beberapa kes. Majikan juga tidak perlu menampung mana-mana kos premium untuk tanggungan, walaupun kebanyakannya meliputi sekurang-kurangnya sebahagian daripada kos tersebut. Pastikan anda memahami bagaimana pelan majikan anda akan melindungi ahli keluarga anda.
2. Semak sebarang keperluan kebenaran terdahulu yang diperlukan oleh pelan. Di bawah Akta Penjagaan Mampu Mampu, pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan tidak boleh mengenakan tempoh menunggu keadaan sedia ada (begitu juga dengan pelan pasaran individu, kecuali pelan individu datuk), tetapi penanggung insurans boleh dan masih memerlukan pra-kebenaran untuk penjagaan bukan kecemasan. .
3. Jika anda mengambil ubat preskripsi, semaknya dengan senarai ubat yang diluluskan (formulari) untuk pelan kesihatan (atau pelan, jika terdapat berbilang pilihan) yang ditawarkan oleh majikan anda. Selain itu, jika anda mengambil ubat berjenama yang mahal, ketahui jumlah bayaran bersama atau insurans bersama untuk setiap ubat pada setiap pelan yang tersedia.
4. Jika anda atau mana-mana ahli keluarga memerlukan terapi fizikal yang berterusan atau mempunyai masalah kesihatan mental yang memerlukan terapi, semak perkara yang akan dan tidak akan dilindungi oleh pelan kesihatan anda. ACA memerlukan rancangan individu dan kumpulan kecil untuk menampung semua manfaat kesihatan yang penting tanpa had dolar pada jumlah keseluruhan yang akan dibayar oleh syarikat insurans (walaupun penanggung insurans boleh mengenakan had ke atas bilangan lawatan yang akan mereka tanggung). Tetapi keperluan manfaat kesihatan yang penting tidak digunakan untuk pelan kumpulan besar, jadi pastikan anda memahami batasan rancangan yang anda pertimbangkan.
5. Semak untuk memastikan bahawa anda dan keluarga anda mempunyai perlindungan yang mencukupi untuk kecemasan jika anda melancong sama ada di AS atau di negara asing. Anda mungkin mendapati bahawa anda memerlukan insurans perubatan perjalanan semasa perjalanan sedemikian, yang merupakan sesuatu yang anda ingin fahami lebih awal.

Kesan Akta Penjagaan Mampu Milik Terhadap Manfaat Anda

Beberapa peruntukan tambahan Akta Penjagaan Mampu memberi kesan kepada insurans kesihatan kumpulan. Perubahan ini, yang perlu anda ketahui semasa memilih pelan kesihatan yang disediakan oleh majikan anda, termasuk:

• Anda boleh mengekalkan anak dewasa anda dalam pelan kesihatan anda sehingga mereka berumur 26 tahun, walaupun ini mungkin atau mungkin bukan pilihan terbaik untuk keluarga anda (ia bergantung pada perkara seperti jumlah kos premium, sama ada anak dewasa muda anda tinggal berdekatan, sama ada mereka memerlukan penjagaan bersalin, dsb.).
• Untuk perkhidmatan yang dianggap manfaat kesihatan penting, pelan kesihatan tidak boleh mengenakan had dolar pada jumlah yang akan mereka bayar pada tahun tertentu atau sepanjang hayat anda. Ini terpakai kepada pelan kumpulan besar dan kecil; pelan kumpulan besar tidak perlu menampung semua manfaat kesihatan yang penting—walaupun kebanyakannya—tetapi setakat mana ia meliputi manfaat kesihatan yang penting, tidak boleh ada sebarang had seumur hidup atau dolar tahunan pada jumlah yang akan dibayar oleh syarikat insurans untuk perkhidmatan tersebut. .
• Terdapat had atas pendedahan maksimum yang boleh didapati oleh pelan kesihatan, walaupun peraturan ini tidak terpakai kepada rancangan datuk atau nenek.

Beberapa Petua Dari Dr Mike

Biasanya, jika anda membayar premium yang lebih tinggi, potongan tahunan dan pembayaran bersama anda akan menjadi lebih rendah, dan/atau anda akan mempunyai rangkaian pembekal yang lebih luas yang boleh anda gunakan. Oleh itu, anda mungkin ingin mempertimbangkan pelan dengan premium yang lebih tinggi dan perbelanjaan yang lebih rendah jika anda menjangkakan menggunakan banyak perkhidmatan penjagaan kesihatan sepanjang tahun akan datang. Dan, jika anda masih muda dan sihat serta tidak mempunyai anak, anda mungkin mahu memilih pelan dengan premium yang rendah dan perbelanjaan yang lebih tinggi.

Tetapi generalisasi ini tidak selalunya benar—kadangkala anda akan mendahului dari segi jumlah kos dengan memilih pelan premium yang lebih rendah, walaupun kos keluar yang lebih tinggi, walaupun anda akhirnya terpaksa membayar sepenuhnya. -had dari poket untuk tahun tersebut.

Jika majikan anda menawarkan pelan yang layak HSA, beri pertimbangan yang teliti, terutamanya jika majikan anda akan membuat caruman kepada HSA anda bagi pihak anda. Sebaik sahaja anda mengambil kira penjimatan cukai, premium yang lebih rendah dan caruman majikan kepada HSA (jika berkenaan), anda mungkin mendapati bahawa pelan kesihatan yang layak HSA adalah pilihan terbaik, walaupun anda menjangkakan kos perubatan yang agak tinggi semasa akan datang. tahun.

Walaupun pelan tajaan majikan anda berkemungkinan besar adalah pilihan paling murah dan menawarkan perlindungan yang lebih baik, anda mungkin boleh memilih keluar dan membeli-belah. Bercakap dengan ejen insurans kesihatan dalam komuniti anda atau semak pelan yang tersedia di HealthCare.gov.

Jika majikan anda menawarkan insurans kesihatan mampu milik yang memberikan nilai minimum, anda tidak akan layak untuk subsidi premium (kredit cukai premium) dalam pertukaran. Tetapi bergantung pada pelan yang majikan anda tawarkan, sama ada majikan anda melindungi sebahagian daripada premium untuk ahli keluarga, dan jumlah penjagaan kesihatan yang anda jangkakan menggunakan, ada kemungkinan pelan yang dibeli dalam pasaran individu boleh memberikan nilai yang lebih baik, jadi ia berbaloi untuk anda. semasa untuk menyemak.