Adakah Insurans Kesihatan Boleh Dipotong Prorata untuk Pendaftaran Pertengahan Tahun?

Nampaknya tidak adil untuk membayar keseluruhan potongan anda jika anda tidak mendaftar untuk insurans kesihatan sehingga pertengahan tahun. Lagipun, anda hanya mendapat insurans kesihatan untuk separuh tahun jika anda mendaftar pada pertengahan tahun; bukankah potongan boleh diproratakan kepada separuh daripada potongan tahunan?

Memandangkan deduktibel sangat mahal, memerlukan pembayaran penuh deduktibel tahunan jika anda mendaftar selepas sebahagian daripada tahun polisi tamat mengurangkan kemungkinan anda akan mencapai deduktibel anda pada tahun itu. Dalam kes ini, anda berkemungkinan kecil untuk mendapat manfaat apabila penanggung insurans kesihatan anda mula membayar faedah selepas ditolak apabila anda mempunyai tuntutan.

Malangnya, potongan insurans kesihatan tahunan tidak diproratakan untuk peserta separa tahun tidak kira berapa bulan lagi dalam tahun rancangan apabila anda mendaftar untuk insurans kesihatan. Maksimum di luar poket juga tidak diproratakan.

Contoh

Dasar Tahun Kalendar

Anda tidak diinsuranskan untuk bulan Januari hingga Jun. Anda berkahwin pada bulan Jun menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas (perhatikan bahawa tempoh pendaftaran khas ini tersedia jika anda layak untuk pelan majikan anda, tetapi ia hanya tersedia untuk pelan pasaran individu—termasuk pelan pembelian dalam pertukaran—jika anda atau pasangan anda sudah mempunyai perlindungan sebelum berkahwin).

Anda mendaftar untuk perlindungan insurans kesihatan di bursa insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu milik negeri anda bermula pada 1 Julai, dan kami akan mengatakan pelan itu mempunyai potongan tahunan sebanyak $2,000.

Semua pelan Obamacare (di dalam dan di luar pertukaran) mempunyai tahun rancangan yang berlangsung dari 1 Januari hingga 31 Disember. Jika anda menggunakan insurans kesihatan anda antara 1 Julai dan 31 Disember untuk apa-apa selain penjagaan kesihatan pencegahan atau perkhidmatan yang dilindungi dengan copay , penanggung insurans kesihatan anda tidak akan mula membayar sebahagian daripada bil penjagaan kesihatan anda yang tertakluk kepada deduktibel sehingga anda telah membayar keseluruhan deduktibel $2,000 (perhatikan bahawa ini hanyalah contoh yang kami gunakan; pelan yang tersedia di bursa boleh mempunyai deduktibel yang berjulat dari $0 hingga lebih daripada $8,000).

Walaupun anda hanya mempunyai perlindungan insurans kesihatan untuk separuh tahun, anda masih perlu membayar keseluruhan deduktibel sebelum syarikat insurans anda mula mengambil tab. Tetapi jika anda mempunyai perlindungan yang termasuk copay untuk perkara seperti lawatan pejabat dan preskripsi, faedah tersebut boleh bermula dari awal, tidak kira sama ada anda telah membayar apa-apa ke arah yang boleh ditolak.

Polisi Tahun Bukan Kalendar: Boleh ditolak boleh mengikut tahun kalendar atau tahun rancangan

Anda diupah untuk kerja baharu pada awal Februari. Majikan baharu anda akan menyediakan perlindungan insurans kesihatan sebagai sebahagian daripada pakej faedah pekerja anda mulai 1 Mac. Majikan mempunyai pendaftaran terbuka setiap Ogos untuk tahun rancangan yang bermula dari 1 Oktober hingga 30 September setiap tahun.

Pelan kesihatan majikan anda mungkin mempunyai deduktibel yang mengikuti tahun rancangan, yang bermaksud ia akan ditetapkan semula setiap tahun pada 1 Oktober. Tetapi kemungkinan besar ia masih menggunakan deduktibel tahun kalendar, yang bermaksud bahawa deduktibel masih ditetapkan semula setiap tahun pada 1 Januari, walaupun rancangan itu diperbaharui pada bulan Oktober. Anda perlu menyemak dengan majikan anda untuk menentukan pendekatan yang digunakan oleh pelan tersebut.

Jika pelan menetapkan semula deduktibel selaras dengan tahun pelan, deduktibel anda akan ditetapkan semula kepada $0 pada 1 Oktober, iaitu tujuh bulan selepas anda mendaftar. Jika pelan itu mempunyai tahun kalendar yang boleh ditolak, ia akan ditetapkan semula kepada $0 pada 1 Januari, iaitu sembilan bulan selepas anda mendaftar. Sama ada cara, boleh ditolak anda akan ditetapkan semula kepada $0 sebelum anda menggunakan rancangan selama setahun penuh, sejak anda mendaftar pada pertengahan tahun.

Ambil perhatian bahawa jika polisi tajaan majikan mempunyai tahun rancangan bukan kalendar tetapi tahun kalendar boleh ditolak, mereka mungkin akan mempunyai kredit bawaan boleh ditolak jika majikan bertukar kepada pelan lain pada tarikh pembaharuan. Dan jika majikan itu memilih untuk beralih kepada penanggung insurans lain, mereka mungkin boleh mewujudkan kredit bawaan yang boleh ditolak untuk semua pekerja yang telah membayar wang ke arah yang boleh ditolak mereka pada tahun itu.

Ramai majikan memilih untuk menggunakan pelan tahun kalendar, dan mengadakan pendaftaran terbuka mereka pada musim luruh untuk sepadan dengan tarikh mula 1 Januari untuk tahun rancangan. Ini menjadikan perkara mudah dan memastikan tahun rancangan dan tahun kalendar diselaraskan. Tetapi majikan mempunyai fleksibiliti dalam hal ini dan boleh membeli pelan pada bila-bila masa sepanjang tahun untuk melindungi pekerja mereka.

Potongan Insurans Kesihatan Umumnya Tidak Boleh Pindah Dari Pelan ke Pelan

Jika anda memilih untuk beralih daripada satu pelan kesihatan kepada pelan kesihatan yang lain pada tahun polisi, dalam hampir semua kes, amaun yang telah anda bayar untuk potongan tahunan anda dalam pelan kesihatan yang anda miliki pada awal tahun itu tidak dikreditkan ke dalam potongan tahunan dalam pelan kesihatan yang anda ada pada akhir tahun ini.

Apabila anda mendaftar dalam pelan kesihatan baharu, amaun yang anda telah bayar untuk deduktibel baharu anda bermula pada sifar walaupun anda telah membayar keseluruhan deduktibel tahunan anda dalam pelan lain.

Pengecualian, yang dinyatakan di atas, biasanya tersedia apabila majikan atau pekerja dengan pelan bukan tahun kalendar memilih untuk beralih kepada pelan yang berbeza—daripada penanggung insurans yang sama atau malah pelan yang ditawarkan oleh penanggung insurans yang berbeza—semasa tempoh pembaharuan tahunan kumpulan .

Walaupun deduktibel secara amnya tidak boleh dipindah milik daripada satu pelan ke pelan yang lain (terutamanya apabila syarikat insurans yang berbeza terlibat) melainkan ia adalah perubahan pelan semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan, ini kadangkala boleh diubah suai berdasarkan keadaan peringan yang memberi kesan kepada sejumlah besar pemegang polisi dan campur tangan daripada Pesuruhjaya Insurans negeri.

Sebagai contoh, terdapat pengecualian meluas yang diberikan pada tahun 2021, untuk orang yang mempunyai perlindungan individu/keluarga dan memilih untuk beralih kepada pelan lain semasa tempoh pendaftaran khas COVID/American Rescue Plan. Dalam banyak kes, penanggung insurans bersetuju untuk membenarkan perbelanjaan luar saku dipindahkan ke pelan baharu, walaupun dalam hampir semua kes, ini hanya tersedia jika orang itu memilih pelan baharu daripada syarikat insurans yang sama.

Contoh lain ialah penyelesaian yang dibuat untuk ahli Insurans Republik Kesihatan New York, yang ditutup pada November 2015. Perjanjian antara pengawal selia negeri NY dan tiga syarikat insurans swasta membenarkan ahli Health Republic mendapatkan kredit (untuk perlindungan baharu Disember 2015 mereka) untuk perbelanjaan boleh ditolak dan keluar dari poket mereka yang telah mereka bayar dalam tempoh 11 bulan pertama tahun itu. Pengawal selia Oregon membuat perjanjian yang sama untuk ahli CO-OP Kesihatan Oregon apabila CO-OP ditutup pada akhir Julai 2016.

Tetapi ini biasanya tidak menjadi isu, kerana penanggung insurans kesihatan menutup dan keluar pasaran—yang biasanya jarang berlaku—cenderung berlaku pada penghujung tahun kalendar, supaya ahli bertukar kepada pelan baharu akan bermula semula dengan boleh ditolak baru walaupun mereka telah dapat mengekalkan rancangan mereka untuk tahun baharu.

Sesetengah syarikat insurans juga akan membuat pengecualian apabila penerima beralih daripada satu pelan ke pelan lain dalam syarikat insurans yang sama. Contohnya mungkin seseorang yang mempunyai liputan pasaran individu dan kemudian beralih kepada pelan kumpulan kecil dengan penanggung insurans yang sama pada pertengahan tahun, atau seseorang yang mempunyai perlindungan di bawah pelan luar pertukaran dan kemudian beralih kepada versi dalam pertukaran bagi rancangan yang sama pertengahan tahun kerana acara kelayakan.

Tiada keperluan bahawa penanggung insurans mengkreditkan penerima untuk jumlah yang telah mereka bayar untuk potongan mereka pada pelan pertama, tetapi tiada apa-apa yang menghalang mereka daripada membenarkan kredit bawaan yang boleh ditolak—dan tidak ada salahnya untuk bertanya, kerana kadangkala mereka katakan ya.

Contoh

Anda mempunyai perlindungan insurans kesihatan dengan pelan pasaran individu (iaitu, pelan yang anda beli sendiri, sama ada dalam pertukaran atau terus daripada syarikat insurans) dari 1 Januari hingga 31 Julai. Pada masa itu, anda membayar $1,300 ke atas $3,000 yang boleh ditolak insurans kesihatan anda. Anda menggugurkan pelan individu anda apabila anda mendapat perlindungan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan mulai 1 Ogos. Perlindungan berasaskan pekerjaan baharu ini mempunyai potongan tahunan sebanyak $1,000.

$1,300 yang telah anda bayar untuk potongan pelan individu anda tidak dikira dalam potongan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan baharu anda. Anda mesti bermula dari awal, membayar keseluruhan $1,000 pelan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan yang boleh ditolak sebelum syarikat insurans itu mula mengambil tab untuk bil perubatan anda yang tertakluk kepada deduktibel.

(Seperti yang dinyatakan di atas, adalah mungkin—walaupun tidak mungkin—berakhir dalam situasi di mana pelan pasaran individu ditawarkan oleh syarikat insurans yang sama yang menawarkan pelan berasaskan pekerjaan baharu dan membuat mereka bersetuju menerima kredit pemindahan boleh ditolak. Tetapi ini adalah pengecualian kepada peraturan; secara amnya, anda sepatutnya perlu memulakan semula dengan deduktibel anda jika anda bertukar kepada pelan baharu pertengahan tahun).

Bolehkah Anda Mendapat Balik Wang Jika Anda Perlu Membayar Dua Kali Dalam Satu Tahun?

Tiada cara untuk mendapatkan balik semua wang tambahan yang anda belanjakan untuk potongan insurans kesihatan anda apabila anda menukar pelan pada pertengahan tahun selepas membayar potongan pelan pertama. Walau bagaimanapun, perbelanjaan perkongsian kos seperti deduktibel, bayaran bersama dan insurans bersama kadangkala boleh digunakan sebagai potongan cukai yang menyebabkan cukai pendapatan lebih rendah.

Dan jika anda mempunyai akaun simpanan kesihatan, anda boleh menggunakan wang bebas cukai dalam akaun untuk menampung kos anda, termasuk kos yang mungkin lebih tinggi yang mungkin anda hadapi jika anda terpaksa menukar rancangan pada pertengahan tahun.