Pelan Insurans Kesihatan Gangsa

Pelan kesihatan gangsa ialah sejenis insurans kesihatan yang membayar, secara purata, 60% daripada purata perbelanjaan penjagaan kesihatan peserta (tetapi ini adalah purata merentas populasi standard—peratusan kos anda yang dilindungi oleh pelan itu akan sangat berbeza bergantung pada sama ada anda memerlukan banyak rawatan perubatan sepanjang tahun, atau tidak banyak langsung). Peserta membayar 40% lagi daripada jumlah perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka dalam bentuk pembayaran bersama, insurans bersama dan deduktibel.

Penentuan sama ada pelan sesuai dengan tahap perlindungan gangsa adalah berdasarkan nilai aktuari. Pelan gangsa tersedia dalam pasaran insurans kesihatan individu dan kumpulan kecil, di bursa atau di luar bursa (iaitu, secara langsung melalui syarikat insurans kesihatan).

Cara Membandingkan Rancangan

Untuk memudahkan anda membandingkan jumlah nilai yang anda perolehi untuk wang yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan, Akta Penjagaan Mampu Milik menyeragamkan tahap nilai untuk pelan kesihatan individu dan kumpulan kecil kepada empat peringkat. Peringkat ini adalah gangsa, perak, emas dan platinum.

Semua pelan kesihatan peringkat tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang hampir sama, walaupun ia boleh berubah-ubah dalam julat +2/-4 (julat ini mula digunakan pada 2018; pada tahun sebelumnya, ia adalah +2/-2) . Dan sejak 2018, pelan gangsa mempunyai julat de minimus yang lebih luas iaitu +5/-4, disebabkan pengenalan pelan gangsa diperluas yang telah meningkatkan faedah dan nilai aktuari setinggi 65%.

Untuk pelan peringkat gangsa, nilai aktuari purata adalah kira-kira 60%. Tetapi dengan julat de minimus yang dibenarkan, pelan dengan nilai aktuari 56% hingga 65% dianggap pelan gangsa. Jadi, walaupun penetapan tahap logam BPR membantu dari segi memudahkan untuk membuat perbandingan umum antara rancangan, masih penting untuk melihat cetakan halus, kerana dua pelan gangsa boleh mempunyai reka bentuk manfaat dan tahap liputan yang agak berbeza.

Apa Maksud Nilai

Nilai, atau nilai aktuari, memberitahu anda berapa peratusan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi yang dijangka akan ditanggung oleh rancangan untuk keseluruhan populasi standard. Ini tidak bermakna bahawa anda, secara peribadi, akan mempunyai tepat 60% daripada kos penjagaan kesihatan anda dibayar oleh pelan gangsa anda. Bergantung pada cara anda menggunakan insurans kesihatan anda, anda mungkin mempunyai lebih banyak atau kurang daripada 60% perbelanjaan anda dibayar.

Seseorang yang mempunyai kos penjagaan kesihatan yang sangat tinggi jelas akan membayar jauh kurang daripada 40% daripada jumlah kos kerana maksimum yang boleh dikeluarkan oleh pelan itu akan mengehadkan amaun yang dibayar oleh ahli. Sebaliknya, seseorang yang mempunyai perbelanjaan keseluruhan yang sangat rendah boleh menjangkakan untuk membayar jauh lebih daripada 40% daripada jumlah kos, kerana dia mungkin tidak memenuhi deductible untuk tahun tersebut, dan dengan itu mungkin membayar hampir kesemuanya sendiri. perbelanjaan perubatan.

Perbelanjaan penjagaan kesihatan tidak dilindungi tidak diambil kira semasa menentukan nilai pelan kesihatan. Kos di luar rangkaian juga tidak dikira, dan begitu juga kos untuk rawatan yang tidak termasuk dalam kategori manfaat kesihatan penting ACA.

Perkara yang Anda Perlu Bayar

Anda perlu membayar premium bulanan untuk pelan kesihatan. Anda juga perlu membayar perkongsian kos seperti deduktibel, insurans bersama dan copay apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda. Premium bulanan pelan gangsa cenderung lebih murah daripada pelan bernilai lebih tinggi kerana rancangan gangsa mengharapkan untuk membayar lebih sedikit wang untuk bil penjagaan kesihatan anda.

Jika anda membeli perlindungan anda di bursa insurans kesihatan di negeri anda dan anda layak mendapat subsidi premium, anda mungkin mendapati anda boleh mendapatkan pelan gangsa secara percuma selepas subsidi anda digunakan.

Ini disebabkan oleh cara penanggung insurans telah menambahkan kos pengurangan perkongsian kos kepada premium pelan perak di kebanyakan negeri. Oleh kerana jumlah subsidi adalah berdasarkan kos pelan perak kos kedua terendah, premium yang lebih tinggi untuk pelan perak menghasilkan subsidi premium yang lebih besar. Memandangkan subsidi tersebut juga boleh digunakan untuk pelan gangsa atau emas, kadangkala ia cukup besar untuk menampung keseluruhan premium, menjadikan penerima tanpa premium bulanan. Ini benar terutamanya pada tahun 2021 dan 2022, hasil daripada Pelan Penyelamat Amerika, yang telah menjadikan subsidi lebih besar dan tersedia secara meluas.

Cara setiap pelan membuat anda membayar bahagian perbelanjaan penjagaan kesihatan anda akan berbeza-beza. Sebagai contoh, satu pelan gangsa mungkin mempunyai potongan $8,000 mewah berpasangan dengan insurans bersama 10% yang rendah. Pelan gangsa yang bersaing mungkin mempunyai penolakan $6,000 yang lebih rendah dipasangkan dengan insurans bersama 35% yang lebih tinggi dan copay $45 untuk lawatan pejabat (semua pelan individu dan kumpulan kecil yang mematuhi ACA mempunyai had atas jumlah kos yang diguna pakai tanpa mengira tahap logam; tiada pelan boleh mempunyai had keluar dari poket individu—termasuk deduktibel, copay dan insurans bersama—melebihi $8,550 pada 2021, atau $8,700 pada 2022).

Sebab Memilih Pelan Gangsa

Dalam memilih pelan kesihatan, jika faktor yang paling penting bagi anda ialah premium bulanan yang rendah, pelan kesihatan peringkat gangsa boleh menjadi pilihan yang baik. Jika anda tidak menjangkakan untuk menggunakan insurans kesihatan anda dengan banyak atau jika perkongsian kos tinggi yang wujud dalam pelan gangsa tidak membimbangkan anda, pelan kesihatan gangsa mungkin sesuai dengan bil.

Jika anda berumur di bawah 30 tahun (atau 30+ dengan pengecualian kesusahan daripada mandat individu BPR) dan tidak layak untuk subsidi premium, anda mungkin mendapati bahawa pelan bencana menawarkan premium bulanan yang lebih rendah, bersama-sama dengan nilai aktuari yang lebih rendah sedikit. (pelan malapetaka tidak mempunyai sasaran nilai aktuari seperti rancangan tahap logam; ia mestilah mempunyai nilai aktuari di bawah 60%, walaupun ia juga mesti meliputi tiga lawatan penjagaan primer setiap tahun dan mematuhi had atas yang sama untuk keluar dari- kos poket seperti rancangan lain).

Jika anda berumur 30 tahun atau lebih, anda tidak akan dapat membeli pelan bencana melainkan anda mempunyai pengecualian kesukaran daripada mandat individu BPR. Dan subsidi premium tidak boleh digunakan untuk pelan bencana, yang menjadikannya pilihan yang tidak baik bagi kebanyakan orang yang layak untuk subsidi premium.

Kebanyakan yang mendaftar layak mendapat subsidi pada 2021 dan 2022, terima kasih kepada Pelan Penyelamat Amerika. Jadi dalam kebanyakan kes, ini menjadikan pelan gangsa bersubsidi sebagai pilihan yang lebih baik daripada rancangan malapetaka, kerana rancangan malapetaka sentiasa tidak disubsidi.

Sebab Tidak Memilih Pelan Gangsa

Jangan pilih pelan kesihatan peringkat gangsa jika anda mahukan pelan yang membayar kebanyakan perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Jika anda mengharapkan untuk menggunakan insurans kesihatan anda dengan banyak, atau anda tidak mampu membayar copay tinggi, insurans bersama dan deduktibel, pelan gangsa mungkin bukan untuk anda.

Walau bagaimanapun, jangan menganggap bahawa pelan gangsa adalah pilihan yang tidak baik jika anda tahu anda akan memerlukan rawatan perubatan yang meluas. Dalam sesetengah kes, jumlah perbelanjaan (kos keluar dari poket ditambah premium) akhirnya menjadi lebih rendah dengan pelan gangsa, walaupun apabila peserta perlu memenuhi maksimum keluar dari poket penuh untuk tahun itu. Anda perlu menjalankan nombor sebelum anda membuat keputusan.

Jika anda layak mendapat subsidi perkongsian kos kerana pendapatan anda adalah 250% daripada paras kemiskinan persekutuan atau lebih rendah, anda hanya boleh mendapatkan subsidi perkongsian kos jika anda memilih pelan peringkat perak. Anda tidak akan mendapat subsidi perkongsian kos yang anda layak jika anda memilih pelan gangsa.

Subsidi perkongsian kos menjadikan potongan, copay dan insurans bersama anda lebih rendah supaya anda membayar lebih sedikit apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda. Sebenarnya, subsidi perkongsian kos akan meningkatkan nilai pelan kesihatan anda tanpa menaikkan premium bulanan. Ia seperti mendapat peningkatan percuma pada nilai. Anda tidak akan mendapat peningkatan percuma jika anda memilih pelan gangsa.

(Perhatikan bahawa untuk tahun 2021 sahaja, anda layak mendapat pelan perak penanda aras tanpa premium, dengan subsidi perkongsian kos penuh, jika anda telah menerima pampasan pengangguran walaupun seminggu pada 2021 dan anda tidak layak untuk Medicaid, Medicare , atau pelan kesihatan majikan. Jika ini terpakai kepada anda, pelan perak akan menjadi pilihan yang lebih baik daripada pelan gangsa, kerana anda akan mendapat subsidi perkongsian kos terbina dalam selagi anda memilih pelan perak, dan sama ada daripada dua pelan perak kos terendah akan menjadi bebas premium untuk tempoh 2021.)