Cara Menjimatkan Wang Dengan Perbelanjaan Penjagaan Kesihatan yang Tinggi

Jika anda mencapai maksimum insurans kesihatan anda setiap tahun, anda mungkin mempunyai peluang untuk menjimatkan wang. Perbelanjaan insurans bersama boleh menjadi terlalu tinggi jika anda:

• Sedang makan ubat mahal
• Memerlukan infusi yang kerap
• Perlukan rawatan berulang yang mahal

Tetapi, perbelanjaan penjagaan kesihatan anda yang tinggi adalah kunci kepada dua peluang penjimatan.

1. Anda mungkin boleh menjimatkan perbelanjaan anda seperti copay, insurans bersama dan deduktibel.
2. Anda mungkin boleh menjimatkan premium insurans kesihatan.

Tetapi teknik penjimatan yang akan kita bincangkan di sini hanya berfungsi untuk orang yang menjangkakan untuk mencapai maksimum pelan mereka setiap tahun. Jika anda biasanya tidak memenuhi had maksimum pelan anda, anda perlu mempertimbangkan strategi lain untuk memaksimumkan manfaat insurans kesihatan anda.

Pilih Pelan Dengan Had Out-of-Pocket yang Lebih Rendah

Syarikat insurans kesihatan membayar 100% daripada perbelanjaan dilindungi anda untuk sepanjang tahun selepas anda memenuhi maksimum keluar dari poket tahunan anda (perhatikan bahawa ini tidak terpakai untuk Original Medicare, yang tidak mempunyai maksimum keluar dari poket; kami merujuk di sini kepada pelan kesihatan perubatan utama swasta). Satu-satunya perkara yang anda terus bayar selepas memenuhi maksimum yang anda perlu bayar ialah premium insurans kesihatan bulanan anda dan caj untuk sebarang perkhidmatan yang tidak dilindungi oleh pelan anda (perkara seperti penjagaan pergigian dewasa, contohnya, atau bukan -pembedahan kosmetik pemulihan).

Oleh itu, jika anda memilih pelan kesihatan dengan maksimum yang lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang, anda boleh menjimatkan wang, bergantung pada perbezaan dalam premium. Dalam kebanyakan kes, anda akan mendapati bahawa had keluar yang lebih rendah lebih daripada mengimbangi premium yang lebih tinggi.

Pelan yang mematuhi ACA (iaitu, semua pelan perubatan utama yang bukan nenek atau datuk) dikehendaki mempunyai maksimum yang tidak melebihi $8,550 untuk seorang individu pada tahun 2020 (had atas ini akan meningkat kepada $8,550 dalam 2021). Tetapi terdapat juga banyak rancangan, dalam kedua-dua pasaran tajaan majikan dan individu/keluarga, yang mempunyai maksimum yang perlu dibelanjakan jauh di bawah had atas.

Cara Mencari Pelan Dengan Had Luar Poket yang Lebih Rendah

Cari pelan dengan deduktibel dan insurans bersama yang agak tinggi, tetapi had keseluruhan yang lebih rendah. Memandangkan kebanyakan orang tidak pernah mencapai maksimum yang boleh diketepikan, lebih tinggi boleh ditolak dan insurans bersama semakin kurang syarikat perlu membayar perkhidmatan penjagaan kesihatan untuk ahli biasanya. Ini membolehkan mereka mengenakan premium yang lebih rendah.

Memandangkan anda tahu anda akan membayar amaun penuh di luar poket sepanjang tahun, potongan yang lebih tinggi dan insurans bersama tidak meningkatkan kos tahunan anda. Malah, memandangkan anda memilih pelan dengan jumlah maksimum keluar dari poket yang lebih rendah, kos tahunan anda akan lebih rendah daripada yang sepatutnya ada pada pelan dengan maksimum keluar dari poket yang lebih tinggi—tanpa mengira boleh ditolak. (Kita akan bercakap tentang premium dalam bahagian seterusnya, tetapi adalah penting untuk memberi perhatian kepada jumlah kos anda, termasuk premium dan perbelanjaan perubatan yang perlu dikeluarkan. Had yang lebih rendah dari poket tidak akan memberi manfaat jika anda menghadapi peningkatan premium yang lebih daripada mengimbangi penjimatan.)

Tetapi apabila anda tahu bahawa anda akan mempunyai kos perubatan yang tinggi, bilangan yang paling penting dari segi reka bentuk pelan ialah pendedahan maksimum yang boleh dibuat, kerana anda tahu anda akan mencapai had itu sehala. atau yang lain. Tidak kira sama ada anda sampai ke sana melalui deduktibel sahaja atau boleh ditolak serta insurans bersama dan/atau copay, jadi reka bentuk pelan yang melebihi had yang perlu dibelanjakan tidak begitu penting apabila anda menghadapi kos tuntutan yang ketara sepanjang tahun.

Walau bagaimanapun, deduktibel dan insurans bersama yang lebih tinggi mempunyai kesan apabila anda membayar perbelanjaan anda, mengalihkannya ke arah permulaan tahun rancangan. Anda akan mencapai maksima luar biasa pada awal tahun kerana ia lebih rendah dan dengan itu lebih mudah dicapai. Tetapi kerana deductible anda lebih tinggi, kos out of poket anda akan dimuatkan di hadapan menjelang permulaan tahun (iaitu, anda akan membayar kos anda sendiri pada awal tahun, semasa anda memenuhi deductible anda , dan kemudian syarikat insurans anda akan membayar kos anda pada akhir tahun ini, selepas anda memenuhi deduktibel anda dan kemudian maksimum yang anda keluarkan).

Pilih Pelan Dengan Maksimum Out-of-Pocket yang Sama tetapi Premium yang Lebih Rendah

Satu lagi cara untuk menjimatkan adalah dengan membeli pelan insurans kesihatan dengan had keluar yang sama seperti pelan semasa anda—atau mungkin juga had keluar yang lebih rendah—tetapi premium bulanan yang lebih rendah. Walaupun anda masih mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan tahunan yang sama, anda akan menjimatkan wang setiap bulan untuk kos premium.

Sekali lagi, lihat pelan dengan deduktibel dan insurans bersama yang lebih tinggi daripada pelan semasa anda. Walaupun anda perlu mempunyai wang dalam beberapa bulan pertama tahun ini untuk memenuhi perbelanjaan baharu anda, anda akan mempunyai ruang bergoyang dalam belanjawan anda kerana anda akan membayar lebih rendah dalam premium bulanan.

Pembeli berhati-hati

Jika anda mempunyai keadaan perubatan yang memerlukan penjagaan berterusan yang ketara, adalah penting untuk memberi perhatian kepada butiran khusus—di luar premium dan perkongsian kos— pelan yang anda sedang pertimbangkan. Anda perlu memastikan bahawa pelan baharu itu mempunyai rangkaian pembekal yang merangkumi penyedia penjagaan kesihatan anda atau anda boleh bertukar kepada profesional perubatan yang berada dalam rangkaian pelan tersebut.

Dan perlu diingat bahawa setiap pelan merangkumi ubat preskripsi yang berbeza. Senarai ubat yang dilindungi untuk pelan dipanggil formulari, dan formulari berbeza dari satu pelan ke yang lain. Jika anda secara tidak sengaja mendaftar dalam pelan yang tidak memasukkan ubat anda dalam formularinya, anda perlu menukar ubat atau rawatan atau membayar keseluruhan kos keluar dari poket. Oleh kerana kos penjagaan kesihatan anda sangat tinggi, adalah penting untuk anda menyiasat dengan teliti perlindungan manfaat pelan kesihatan baharu sebelum anda bertukar.

Akta Penjagaan Mampu Milik Membantu Dengan Kos

Akta Penjagaan Mampu Milik juga mewujudkan subsidi perkongsian kos untuk membantu mengurangkan maksimum yang perlu dibelanjakan untuk orang yang layak dengan pendapatan sederhana (sehingga 250% daripada tahap kemiskinan; untuk perlindungan 2021, ini diterjemahkan kepada kurang daripada $32,000 untuk seorang individu).

Subsidi ini tersedia kepada orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri melalui pertukaran, selagi mereka memilih pelan perak. Jika pendapatan anda menjadikan anda layak untuk subsidi ini, anda harus memahami bagaimana ia akan mengurangkan maksimum yang anda perlukan dan menjadikan manfaat anda lebih mantap sebelum anda memilih pelan kesihatan. Jika anda layak untuk subsidi perkongsian kos dan anda memilih pelan gangsa, anda mungkin akan meninggalkan banyak wang di atas meja. Premium bulanan anda akan menjadi lebih rendah dengan pelan gangsa, tetapi anda akan terlepas subsidi perkongsian kos dan mungkin berakhir dengan kos keluar yang lebih tinggi akibatnya.

Sebelum Anda Tukar Rancangan

Pastikan anda mempunyai wang yang mencukupi pada awal tahun rancangan untuk membayar kos permulaan yang berpotensi lebih tinggi seperti deduktibel dan insurans bersama sebelum anda memenuhi had keluar yang baharu dan mula meraih penjimatan. Pertimbangkan Akaun Perbelanjaan Fleksibel jika majikan anda menawarkannya, atau Akaun Simpanan Kesihatan jika anda mendaftar dalam pelan kesihatan yang layak HSA.

Jika kekal dengan penyedia penjagaan kesihatan semasa anda adalah penting bagi anda, pastikan dia berada dalam rangkaian dengan pelan kesihatan yang anda sedang pertimbangkan.