Kehilangan Insurans Kesihatan Individu Apabila Anda Tidak Membayar Premium

Jika pelan insurans kesihatan Obamacare (Affordable Care Act) anda dibatalkan kerana anda terlambat membayar premium insurans kesihatan anda, anda perlu memahami perkara yang berlaku kepada bil perubatan anda yang belum dibayar, subsidi insurans kesihatan anda (jika berkenaan), dan pilihan anda untuk mendapatkan perlindungan insurans kesihatan baharu.

Apa yang Berlaku Dengan Bil Perubatan Yang Tidak Dibayar

Terdapat tempoh tangguh untuk premium insurans tertunggak apabila anda membeli perlindungan anda sendiri, tetapi tempoh tangguh bergantung pada sama ada anda menerima kredit cukai premium (subsidi premium insurans kesihatan) atau tidak untuk membantu anda membayar perlindungan yang anda beli. melalui pertukaran insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu.

Jika anda menerima kredit cukai premium dan anda telah membayar premium bulanan pertama anda untuk melaksanakan perlindungan anda, tempoh tangguh anda ialah 90 hari. Jika tidak (dengan kata lain, jika anda membayar harga penuh, sama ada melalui pertukaran atau terus melalui syarikat insurans), tempoh tangguh anda pada umumnya hanya satu bulan.

Pra-ACA, tempoh tangguh 30 hari adalah perkara biasa. Tetapi teks BPR termasuk keperluan (lihat Seksyen 1412(c)(2)(B)(iv)(II)) bahawa penanggung insurans menawarkan tempoh tangguh 90 hari jika seseorang menerima kredit cukai premium.

Jika anda tidak membayar premium tertunggak anda pada penghujung tempoh ihsan, perlindungan anda akan ditamatkan. Jika anda mempunyai tempoh tangguh selama 90 hari, tarikh penamatan perlindungan anda akan menjadi retroaktif hingga akhir bulan pertama tempoh tangguh anda. Dalam erti kata lain, anda akan menerima satu bulan perlindungan percuma—tetapi ambil perhatian bahawa apabila anda memfailkan cukai anda, anda perlu membayar balik subsidi premium yang telah dibayar bagi pihak anda untuk bulan tersebut.

Jika tempoh tangguh anda hanya sebulan, perlindungan anda akan ditamatkan secara retroaktif hingga tarikh terakhir perlindungan anda telah dibayar (iaitu, anda tidak mendapat perlindungan percuma).

Sama ada cara, terdapat kemungkinan anda mungkin mempunyai beberapa bil perubatan melantun semula kepada anda yang belum dibayar oleh pelan kesihatan anda dahulu. Ini berlaku jika anda menerima perkhidmatan penjagaan kesihatan semasa anda berada dalam bulan kedua atau ketiga ketinggalan membayar premium insurans kesihatan anda (jika anda menerima subsidi premium) atau jika anda menerima perkhidmatan penjagaan kesihatan pada bulan pertama premium anda lewat ( jika anda tidak menerima subsidi premium).

Jika anda menerima subsidi premium dan anda ketinggalan dalam pembayaran premium anda, pelan kesihatan anda akan meletakkan tuntutan masuk pada status “tertunda” sebaik sahaja anda lewat lebih daripada 30 hari membayar premium insurans kesihatan anda.

Daripada memproses dan membayar tuntutan ini, mereka ditangguhkan sementara syarikat insurans menunggu untuk melihat jika anda mengejar pembayaran premium anda. Jika anda tidak mengejar masa, insurans kesihatan anda akan dibatalkan apabila anda lewat lebih daripada 90 hari. Pembatalan akan berlaku surut sehingga akhir bulan pertama premium anda telah tertunggak.

Tuntutan untuk penjagaan kesihatan yang anda perolehi semasa anda lewat antara 31 dan 90 hari membayar premium anda akan ditolak dan penyedia penjagaan kesihatan akan mengharapkan anda membayarnya. Memandangkan pembatalan insurans kesihatan anda telah berlaku surut sehingga tarikh anda lewat 31 hari, anda tidak lagi layak mendapat diskaun pelan kesihatan bekas anda yang dirundingkan dengan pembekal dalam rangkaian anda. Sebenarnya, anda tidak diinsuranskan apabila anda mendapat penjagaan itu. Bil anda mungkin jauh lebih tinggi tanpa diskaun rangkaian.

Begitu juga, jika anda tidak menerima subsidi premium dan anda tidak membayar premium anda pada akhir tempoh tenggang anda, syarikat insurans anda akan menamatkan perlindungan anda kembali ke hari terakhir anda dibayar, dan sebarang tuntutan yang anda tanggung semasa tempoh tangguh selama sebulan tidak akan dibayar.

Jika anda fikir ini mungkin berlaku kepada anda, perkara paling buruk yang boleh anda lakukan ialah apa-apa. Jadilah proaktif. Pergi ke pembekal penjagaan kesihatan anda sebelum insurans kesihatan anda ditamatkan dan berunding dengan perjanjian. Sesetengah pembekal menghantar akaun tertunggak kepada agensi kutipan, jadi kegagalan untuk bertindak boleh menjejaskan skor kredit anda dan menyukarkan untuk mendapatkan kredit pada masa hadapan (hutang perubatan dikendalikan secara berbeza daripada jenis hutang lain, tetapi ia masih boleh menjejaskan skor kredit anda, bergantung pada keadaan).

Apabila anda menghubungi pembekal anda tentang bil yang belum dibayar, jujurlah tentang situasi anda. Banyak penyedia penjagaan kesihatan akan merundingkan pelan pembayaran kerana mereka lebih suka dibayar perlahan daripada tidak dibayar langsung. Merundingkan pelan pembayaran mungkin menghalang bil anda daripada tangan agensi kutipan. Jika anda menerima penjagaan daripada organisasi besar seperti hospital, tanya tentang ketersediaan diskaun bayar sendiri atau penjagaan amal.

Adakah Terdapat Penalti kerana Tidak Diinsuranskan?

Dari 2014 hingga 2018, terdapat penalti persekutuan kerana tidak diinsuranskan. Penalti adalah berdasarkan pendapatan anda dan bergantung pada bilangan bulan anda tidak mempunyai perlindungan insurans kesihatan selama sekurang-kurangnya satu hari.

Penalti persekutuan telah dikurangkan kepada $0 pada 2019, jadi orang yang tidak diinsuranskan tidak lagi tertakluk kepada penalti pada penyata cukai persekutuan mereka. Tetapi penduduk Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, California dan DC tertakluk kepada penalti berasaskan negeri jika mereka tidak mempunyai insurans kesihatan dan tidak layak mendapat pengecualian daripada keperluan perlindungan negeri.

Pilihan untuk Perlindungan Selepas Pelan Anda Dibatalkan

Kehilangan insurans kesihatan anda kerana anda tidak membayar premium anda tidak menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan atau di luar bursa (iaitu, terus melalui syarikat insurans). Anda tidak akan dapat mendaftar untuk rancangan Obamacare sekali lagi sehingga tempoh pendaftaran terbuka tahunan yang berikutnya, melainkan anda mengalami peristiwa kehidupan yang layak tertentu. Berikut adalah beberapa pilihan lain untuk perlindungan insurans kesihatan sementara itu.

• Medicaid: Program Medicaid mempunyai had pendapatan yang ketat untuk layak tetapi membenarkan pendaftaran sepanjang tahun kepada mereka yang layak. Majoriti negeri telah mengembangkan Medicaid di bawah BPR, yang bermaksud perlindungan tersedia untuk orang dewasa dengan pendapatan isi rumah sehingga 138% daripada paras kemiskinan. Dan kelayakan Medicaid ditentukan berdasarkan pendapatan bulanan, berbanding dengan angka pendapatan tahunan yang digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi premium dalam bursa. Jadi, jika pengurangan pendapatan adalah sebab anda tidak dapat membayar premium insurans kesihatan anda, anda mungkin mendapati anda layak untuk Medicaid berdasarkan pendapatan baharu anda yang lebih rendah. Tetapi dalam minoriti negeri yang semakin berkurangan yang tidak mengembangkan Medicaid, adalah lebih sukar bagi orang dewasa berpendapatan rendah untuk melayakkan diri untuk Medicaid (ini berlaku di 11 negeri pada musim panas 2021).

• Insurans Kesihatan Berasaskan Pekerjaan (Tempoh Pendaftaran Permulaan): Jika anda mendapat pekerjaan yang menyediakan insurans kesihatan, anda dibenarkan untuk mendaftar semasa tempoh pendaftaran awal yang berlaku sejurus selepas anda memulakan pekerjaan anda dan menjadi layak untuk perlindungan. Begitu juga, jika pasangan anda mendapat pekerjaan yang menyediakan insurans kesihatan pasangan atau keluarga, anda akan berpeluang mendaftar untuk perlindungan di bawah insurans kesihatan berasaskan pekerjaan baharu mereka sejurus selepas permulaan pekerjaan. Jika anda berumur bawah 26 tahun dan salah seorang daripada ibu bapa anda memulakan pekerjaan baharu yang menyediakan manfaat insurans kesihatan keluarga, anda akan boleh mendapat perlindungan sehingga anda mencapai umur 26 tahun di bawah pelan berasaskan pekerjaan baharu ibu bapa anda.

• Perlindungan Berasaskan Pekerjaan (Tempoh Pendaftaran Khas): Jika anda mempunyai perubahan dalam status keluarga atau acara kelayakan lain, anda mungkin layak untuk tempoh pendaftaran khas dengan pelan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda sendiri atau pasangan anda yang sedia ada walaupun anda mengubahnya. insurans kesihatan turun pada masa lalu. Walau bagaimanapun, kehilangan insurans Obamacare anda kerana anda tidak membayar premium tidak akan melayakkan anda untuk tempoh pendaftaran khas. Perkara seperti berkahwin, mempunyai bayi, atau mengambil anak angkat, akan menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas. Tanya pejabat faedah pekerja anda untuk senarai lengkap semua acara yang layak.

• Medicare: Jika anda hampir 65 tahun, Medicare mungkin datang untuk menyelamatkan anda. Jika anda, pasangan anda atau bekas pasangan telah membayar ke dalam sistem Medicare melalui cukai gaji atau bekerja sendiri selama cukup tahun untuk layak, anda akan layak untuk Medicare apabila anda mencapai umur 65 tahun (walaupun anda tidak mempunyai sekurang-kurangnya 10 tahun sejarah kerja, anda masih boleh mendaftar dalam Medicare selagi anda berada di AS selama sekurang-kurangnya lima tahun—tetapi dengan premium bulanan untuk Bahagian A, bukannya Bahagian A tanpa premium) .

• Insurans Kesihatan Jangka Pendek: Sesiapa sahaja boleh membeli insurans kesihatan jangka pendek terus daripada syarikat insurans kesihatan atau melalui ejen insurans. Tiada tempoh pendaftaran terbuka; anda boleh membeli pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, pelan insurans kesihatan jangka pendek tidak melindungi keadaan sedia ada, tidak perlu menampung manfaat kesihatan penting ACA dan dibenarkan menggunakan pengunderaitan perubatan, yang bermaksud mereka boleh menolak permohonan anda berdasarkan sejarah perubatan anda ( pengunderaitan selepas tuntutan juga biasa di kalangan pelan kesihatan jangka pendek). Pelan kesihatan jangka pendek tersedia di kebanyakan kawasan, tetapi terdapat 11 negeri yang tiada rancangan jangka pendek untuk dijual, sama ada kerana negeri telah melarangnya sama sekali atau melaksanakan peraturan yang tidak menarik bagi penanggung insurans kesihatan jangka pendek. Di sesetengah negeri tersebut, pelan indemniti tetap tersedia untuk pembelian. Pelan ini tidak mencukupi untuk berfungsi sebagai satu-satunya perlindungan seseorang, tetapi ia juga lebih baik daripada tiada langsung. Jika anda mendapati diri anda berada dalam situasi di mana anda tidak mempunyai pilihan lain, pelan indemniti tetap mungkin menyediakan sejumlah kecil keselamatan (tetapi baca semua cetakan halus supaya anda tidak terkejut jika dan apabila anda mempunyai tuntutan).

• Pendaftaran Khas di Bursa Insurans Kesihatan Anda (atau di luar pertukaran): Walaupun kehilangan pelan Obamacare anda kerana anda tidak membayar premium anda tidak akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas pada pertukaran insurans kesihatan anda, perubahan hayat lain mungkin. Jika anda telah mengalami perubahan hidup yang ketara seperti perubahan dalam saiz keluarga, berpindah atau perubahan dramatik dalam tahap pendapatan anda, semak dengan bursa insurans kesihatan anda untuk mengetahui sama ada anda layak untuk tempoh pendaftaran khas. Tempoh pendaftaran khas adalah terhad masa, dan dalam kebanyakan kes, anda dikehendaki mempunyai perlindungan insurans kesihatan sekurang-kurangnya satu hari dalam dua bulan sebelumnya—jadi jangan berlengah. Kebanyakan acara yang layak juga akan membolehkan anda pilihan untuk membeli pelan di luar bursa (terus daripada syarikat insurans), tetapi subsidi premium dan pengurangan perkongsian kos tidak tersedia di luar bursa, jadi anda akan membayar harga penuh untuk perlindungan anda jika anda pergi ke laluan ini.

• Tempoh Pendaftaran Terbuka Tahun Depan: Setiap musim luruh, terdapat tempoh pendaftaran terbuka untuk insurans kesihatan pasaran individu (kedua-dua pertukaran dalam dan luar), di mana anda boleh mendaftar dalam mana-mana pelan yang tersedia di kawasan anda. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk memahami bahawa peraturan yang telah dilaksanakan pada 2017 membenarkan penanggung insurans menghendaki pemohon membayar premium tertunggak yang telah ditanggung dalam tempoh 12 bulan sebelumnya, sebelum membenarkan pemohon itu mendaftar semula dalam pelan untuk tahun akan datang. Kebanyakan orang dalam situasi ini akan berhutang ialah satu bulan premium yang telah dibayar, kerana perlindungan akan ditamatkan secara retroaktif kembali ke penghujung bulan pertama tempoh tangguh (dengan mengandaikan orang itu menerima subsidi premium). Tetapi adalah penting bagi pemohon untuk mengetahui kemungkinan perlu membayar balik premium yang tertunggak sebelum mendaftar semula, terutamanya di kawasan yang hanya terdapat satu syarikat insurans yang menawarkan pelan dalam pasaran individu.
  Di bawah pentadbiran Biden, HHS telah menyatakan bahawa mereka sedang menyemak peraturan tentang cara premium tertunggak dikendalikan apabila seseorang memohon polisi baharu, dan boleh mengubahnya semula dalam peraturan yang dikemas kini untuk 2023 dan seterusnya.