Orang Dewasa Lebih Tua Kehilangan Akaun Simpanan Kesihatan, Tinjauan Tinjauan

Kos penjagaan kesihatan telah melambung tinggi sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Pada 2019, perbelanjaan penjagaan kesihatan berjumlah kira-kira $11,582 setiap orang. Dan apabila orang semakin tua, keperluan untuk penjagaan semakin meningkat.

Laporan baharu dari Tinjauan Nasional mengenai Penuaan Sihat Universiti Michigan mendapati bahawa 18% orang dewasa berumur 50 hingga 80 tahun melaporkan tidak berasa yakin untuk menanggung kos penjagaan kesihatan mereka.

Penemuan juga mencadangkan bahawa akaun simpanan kesihatan bebas cukai kurang digunakan oleh mereka yang mungkin paling memerlukannya. Keputusan tinjauan diterbitkan pada bulan September.

Akaun Simpanan Kesihatan Kurang Digunakan

Jeffrey Kullgren, MD, MPH, MS, profesor bersekutu perubatan dalaman di University of Michigan dan menyumbang fakulti kepada tinjauan pendapat, memberitahu Verywell bahawa perkongsian kos-apabila pesakit membayar sebahagian daripada kos penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan-telah meningkat secara dramatik selama bertahun-tahun.

“Perkongsian kos telah meningkat secara mendadak dalam beberapa dekad yang lalu jadi pertumbuhan deduktibel dalam pelan insurans kesihatan swasta telah jauh mengatasi pertumbuhan premium dalam pelan tersebut,” kata Kullgren. “Jadi ia merupakan peralihan kos yang ketara kepada pesakit dan keluarga sepanjang tempoh masa itu.”

Untuk tinjauan pendapat itu, penyelidik meninjau 2,023 orang berumur 50 hingga 80 tahun. Dari Januari 2020 hingga Disember 2020, 13% daripada responden tinjauan itu menangguhkan rawatan perubatan kerana bimbang tentang kos, dan 12% memerlukan rawatan perubatan tetapi tidak mampu.

Akaun berfaedah cukai boleh membantu orang ramai menyimpan untuk perbelanjaan perubatan masa hadapan dan mengurangkan tamparan kewangan. Walaupun akaun berfaedah cukai wujud, ia digunakan paling sedikit oleh mereka yang paling memerlukannya, kata Kullgren.

“Orang yang mungkin mendapat manfaat paling banyak daripada menggunakan beberapa kenderaan simpanan berfaedah cukai tersebut, seperti orang yang berpendapatan rendah, kurang pendidikan dan status kesihatan yang lebih teruk, berkemungkinan kecil untuk mempunyai akses kepada akaun simpanan berfaedah cukai tersebut,” kata Kullgren.

Terdapat tiga jenis akaun simpanan berfaedah cukai yang boleh digunakan oleh orang ramai untuk menjimatkan kos penjagaan kesihatan:

• Akaun Simpanan Kesihatan (HSA): akaun yang membenarkan individu mengetepikan wang pra-cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak

• Akaun Perbelanjaan Fleksibel (FSA): akaun yang membenarkan pekerja mengetepikan dolar pra-cukai untuk digunakan sepanjang tahun untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang diperlukan.

• Pengaturan Pembayaran Balik Kesihatan (HRA): pelan kesihatan kumpulan yang dibiayai oleh majikan di mana pekerja dibayar balik tanpa cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak sehingga jumlah dolar tetap

Tinjauan mendapati bahawa, daripada responden berumur 50 hingga 80 tahun:

• 7% mempunyai HSA
• 12% mempunyai FSA
• 5% mempunyai HRA

Faedah dan Kelemahan Akaun Simpanan Berfaedah Cukai

Setiap jenis akaun simpanan mempunyai kelebihan dan kekurangan.

Untuk FSA, Kullgren mengatakan bahawa orang ramai boleh mengetepikan dolar bebas cukai mereka untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang perlu dibayar. Namun, jika wang itu tidak digunakan, ia akan hangus pada penghujung tahun.

“Ia seperti menggunakan atau kehilangannya,” kata Kullgren. “Itu boleh menjadi cabaran dengan akaun tersebut. Saya fikir berkemungkinan orang ramai sering kurang melabur dalam mereka kerana mereka bimbang akan kehilangan wang itu jika mereka tidak berbelanja.”

Tidak seperti FSA, HSA bergulir dari tahun ke tahun.

Amy O’ Meara Chambers, JD, COO dan pengasas bersama HealthBridge, memberitahu Verywell bahawa HSA mempunyai kelebihan cukai tiga kali ganda.

“Ini bermakna bahawa pengeluaran untuk perbelanjaan perubatan yang layak adalah bebas cukai pendapatan dan sebarang pendapatan faedah dan pertumbuhan pelaburan daripada deposit adalah bebas cukai pendapatan,” kata Chambers. Wang dalam akaun HSA tersedia tahun demi tahun dan boleh digunakan untuk persaraan, tambahnya.

Untuk layak mendapat HSA, individu mesti didaftarkan dalam pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi. Pada 2021, potongan minimum ialah $1,400 setiap individu dan $2,800 untuk sebuah keluarga, kata Chambers.

“Melainkan kita melihat kos perubatan berkurangan pada masa hadapan atau sistem insurans kesihatan AS menghapuskan perkongsian kos ahli, akan terdapat keperluan yang semakin meningkat bagi individu untuk memperuntukkan sejumlah besar simpanan persaraan mereka untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, dan HSA adalah yang terbaik. kenderaan cukai untuk mengembangkan dan mengurus dana ini,” kata Chambers.

Dalam tinjauan, pemilikan HSA adalah lebih biasa di kalangan:

• Individu berumur 50 hingga 64 tahun
• Individu yang mempunyai sekurang-kurangnya ijazah sarjana muda
• Mereka yang mempunyai pendapatan isi rumah tahunan sekurang-kurangnya $100,000

Sebaliknya, HRA adalah dibiayai oleh majikan dan dana dalam akaun dimiliki oleh majikan. Sama seperti HSA, HRA mungkin digulingkan.

Membantu Lebih Ramai Orang Mengakses Akaun Simpanan

Kullgren mengatakan bahawa satu cara untuk meningkatkan kebolehaksesan bagi akaun berfaedah cukai adalah dengan mengembangkan kriteria kelayakan melalui perundangan.

Sebagai contoh, hanya orang yang mempunyai pelan boleh ditolak tinggi layak untuk akaun simpanan kesihatan. Ini boleh dikembangkan untuk memasukkan lebih banyak kumpulan.

“Mungkin ada individu lain yang juga menghadapi banyak cabaran untuk membayar penjagaan mereka yang boleh mendapat manfaat daripada akaun simpanan kesihatan tetapi tidak layak kerana mereka tidak mempunyai rancangan yang betul,” tegas Kullgren. “Jadi itu mungkin peluang bagi pembuat dasar untuk mempertimbangkan mengembangkan akaun simpanan kesihatan dan kenderaan simpanan berfaedah cukai lain kepada populasi yang lebih luas yang mungkin berbaloi.”