Menggunakan Akaun Simpanan Medicare dan Kesihatan Bersama

Anda boleh menggunakan akaun simpanan kesihatan (HSA) untuk perbelanjaan Medicare. Walau bagaimanapun, anda mesti layak untuk HSA dan mesti merancang lebih awal untuk memohon Medicare untuk melakukan ini.

Perbelanjaan Luar Poket Dengan Medicare

Medicare tidak percuma. Terdapat premium bulanan, deduktibel, copay dan insurans bersama. Sesetengah item, ubat atau perkhidmatan mungkin tidak dilindungi sama sekali.

Kos Medicare bertambah dengan cepat. Analisis oleh Yayasan Keluarga Kaiser menyatakan bahawa purata benefisiari Medicare membelanjakan $5,460 daripada poket untuk penjagaan kesihatan pada 2016.

Perbelanjaan yang perlu dibayar mungkin termasuk:

• Medicare Bahagian A (perlindungan pesakit dalam/hospital): Selagi anda atau pasangan anda telah membayar lebih daripada 40 suku (10 tahun) dalam pekerjaan bercukai Medicare, anda mendapat perlindungan tanpa premium. Walau bagaimanapun, menggunakan perlindungan itu akan dikenakan bayaran. Untuk setiap penginapan hospital sehingga 60 hari, anda akan membayar $1,556 pada 2022, peningkatan $72 daripada kadar $1,484 pada 2021.

• Medicare Bahagian B (perlindungan pesakit luar/perubatan): Semua orang membayar premium Bahagian B. Melainkan anda layak untuk Pelan Simpanan Medicare (MSP), paling sedikit yang anda akan bayar berdasarkan kurungan pendapatan anda ialah $170.10 sebulan pada 2022 ($2,041 setahun). Dengan pengecualian ujian saringan pencegahan tertentu, anda juga akan membayar 20% untuk sebarang perkhidmatan.

• Medicare Bahagian C (Pelan Kelebihan Medicare): Sesetengah orang akan mendaftar dalam Medicare Advantage dan bukannya Medicare Asal (Bahagian A dan Bahagian B). Walaupun anda mempunyai pelan Medicare Advantage tanpa premium, anda masih perlu membayar premium Bahagian B.

• Medicare Bahagian D (pelan ubat preskripsi): Pelan Bahagian D dikendalikan oleh penanggung insurans swasta dan oleh itu mempunyai deduktibel, premium dan copay yang berubah-ubah. Sesetengah pelan Medicare Advantage menggabungkan perlindungan Bahagian D ke dalam pelan mereka.

• Pelan Tambahan Medicare (Medigap): Orang yang kekal dengan Medicare Asal boleh memilih untuk mendaftar untuk Pelan Tambahan untuk membantu mengurangkan kos. Pada tahun 2022, premium untuk pelan tersebut berbeza-beza bergantung pada pelan yang anda gunakan dan tempat tinggal anda.

Siapa yang Layak untuk HSA

HSA ialah satu cara untuk mengetepikan wang untuk sebarang perbelanjaan perubatan yang mungkin anda miliki sekarang atau pada masa hadapan. Ini termasuk perbelanjaan Medicare di luar poket masa depan.

Tidak semua orang layak untuk HSA. Pertama sekali, anda mesti mendaftar dalam pelan kesihatan boleh ditolak tinggi yang layak. Seperti mana-mana pelan kesihatan, perlindungan tidak bermula sehingga anda membelanjakan sejumlah wang daripada poket (jumlah boleh ditolak).

Oleh kerana pelan ini memerlukan anda membayar lebih awal daripada pelan purata, ia dilihat sebagai beban kewangan dan HSA dibenarkan sebagai cara untuk memberikan pelepasan cukai.

Walaupun anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, anda tidak boleh mendaftar untuk HSA jika anda mempunyai akses kepada pelan kesihatan yang lain. Ini tidak termasuk insurans pergigian, penglihatan dan penjagaan jangka panjang yang berasingan, walau bagaimanapun, memandangkan manfaat ini tidak dilindungi oleh banyak pelan yang boleh ditolak tinggi.

Dari segi perlindungan kesihatan lain, anda tidak boleh mempunyai akaun perbelanjaan fleksibel (FSA) atau aturan pembayaran balik kesihatan (HRA). Anda juga tidak boleh didaftarkan dalam Medicare pada masa anda membuka pelan, walaupun anda boleh terus menggunakannya, seperti yang anda akan baca di bawah.

Akhir sekali, anda tidak boleh menjadi individu yang bergantung pada pulangan cukai orang lain.

Bagaimana Akaun Simpanan Kesihatan Berfungsi

Sama seperti IRA atau 401K, dana boleh didepositkan ke dalam HSA tanpa dikenakan cukai, tetapi anda hanya boleh memasukkan begitu banyak wang ke dalam akaun setiap tahun. Pada tahun 2022, anda boleh menyumbang sehingga $3,650 sebagai individu atau $7,300 sebagai keluarga.

Jika anda memasukkan sendiri dana tersebut ke dalam akaun simpanan kesihatan, anda boleh memohon potongan cukai pada tahun itu. Jika majikan anda memasukkan dana tersebut daripada gaji anda, bahagian pendapatan anda tidak dikenakan cukai dari awal dan potongan cukai tidak diperlukan.

Wang dalam HSA terakru melalui pendapatan pelaburan dan faedah, tetapi tidak dikenakan cukai. Apabila wang dikeluarkan dari akaun dan digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, ia masih tidak dikenakan cukai.

Jika wang dikeluarkan daripada akaun dan digunakan atas sebab bukan perubatan, bagaimanapun, anda akan menghadapi cukai pendapatan ke atas jumlah yang dibelanjakan, ditambah cukai tambahan 20%.

Menggunakan HSA untuk Perbelanjaan Medicare

Anda tidak boleh mendaftar untuk HSA jika anda mendaftar di Medicare. Anda juga tidak boleh menyumbang dana ke akaun sedia ada dan mesti berhenti membuat caruman sekurang-kurangnya enam bulan sebelum anda mendaftar atau berdepan penalti kewangan.

Walau bagaimanapun, itu tidak bermakna anda tidak boleh menggunakan akaun sedia ada untuk membayar perbelanjaan Medicare anda.

Pada masa ini, anda boleh menggunakan akaun simpanan kesihatan untuk membayar sejumlah perbelanjaan Medicare. Perbelanjaan yang layak termasuk premium bulanan untuk Bahagian A, Bahagian B, Kelebihan Medicare dan Bahagian D. Insurans bersama, bayaran bersama dan deduktibel untuk Bahagian A hingga D juga boleh dibayar dengan cara ini.

Perbelanjaan bukan-Medicare yang layak termasuk premium untuk insurans penjagaan jangka panjang dan ubat-ubatan di kaunter (tetapi hanya jika anda mendapat preskripsi bertulis untuk mereka).

Perlu diingat bahawa premium bulanan untuk Pelan Tambahan Medicare tidak layak di bawah peraturan HSA.

Cara Memaksimumkan HSA Anda untuk Medicare

Bergantung pada keadaan anda, mungkin demi kepentingan terbaik anda untuk membina HSA untuk digunakan sebaik sahaja anda beralih kepada Medicare. Dengan mengetepikan pendapatan bebas cukai sekarang dan meminimumkan cukai pendapatan masa hadapan, anda berpotensi menjimatkan beribu-ribu dolar apabila anda bersara dan berkemungkinan besar mempunyai pendapatan tetap.

Untuk melakukan ini, anda perlu membiayai HSA anda selama mungkin sebelum mendaftar untuk Medicare. Untuk ini, anda perlu memahami kalendar Medicare.

Anda layak untuk Medicare apabila anda mencapai umur 65 tahun (pendaftaran bermula tiga bulan sebelum dan berakhir tiga bulan selepas bulan kelahiran anda). Jika anda menerima Manfaat Keselamatan Sosial atau Persaraan Kereta Api pada masa itu, anda secara automatik akan didaftarkan dalam Medicare Bahagian A dan B.

Begitu juga, seseorang yang menggunakan Insurans Hilang Upaya Keselamatan Sosial (SSDI) akan secara automatik didaftarkan dalam Medicare selepas 24 bulan (dua tahun). Orang lain perlu memohon Medicare sendiri.

Walaupun kelayakan Medicare bermula pada umur 65 tahun, umur persaraan semasa untuk Keselamatan Sosial ialah 67. Ramai orang menangguhkan persaraan sehingga umur 70 tahun untuk memaksimumkan pendapatan Keselamatan Sosial mereka dengan kredit persaraan yang tertunda.

Jika anda bekerja melebihi umur 65 tahun dan anda masih layak untuk penjagaan kesihatan yang ditaja oleh majikan, anda mungkin mahu menangguhkan pendaftaran untuk Medicare dan terus menyumbang kepada HSA anda.

Anda boleh menangguhkan pendaftaran Medicare menggunakan Tempoh Pendaftaran Khas jika majikan anda mengambil sekurang-kurangnya 20 pekerja sepenuh masa. Dalam kes itu, anda mempunyai lapan bulan untuk mendaftar untuk Medicare dari masa anda meninggalkan pekerjaan anda atau kehilangan perlindungan tajaan majikan anda, yang mana lebih dahulu. Jika tidak, anda akan menghadapi penalti lewat Medicare.

Mungkin terdapat potensi perubahan pada peraturan HSA di hadapan. Presiden Trump mencadangkan agar warga emas yang bekerja pada rancangan Medicare Advantage yang boleh ditolak tinggi (Medicare Asal tidak dianggap boleh ditolak tinggi) dibenarkan untuk terus menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan mereka. Idea ini diperkenalkan sebagai sebahagian daripada Belanjawan Persekutuan FY 2021.

Akaun simpanan kesihatan boleh menjadi cara yang berkesan untuk melabur pada masa hadapan. Mereka mengurangkan beban cukai keseluruhan anda dan membolehkan anda melabur dan mengembangkan simpanan anda. Adalah penting untuk menyediakan dana ini sebaik sahaja anda bersara dan berkemungkinan besar mempunyai pendapatan tetap.

Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa anda boleh menggunakan HSA untuk membayar perbelanjaan Medicare yang layak, tetapi anda tidak boleh menyumbang dana kepada HSA semasa anda menggunakan Medicare.