Membayar untuk Penjagaan Kesihatan Walaupun Dengan Insurans

Jika anda baru mengenali insurans kesihatan, anda mungkin terkejut kerana anda masih perlu membayar untuk penjagaan kesihatan. Bukankah pelan kesihatan anda sepatutnya membayar bil perubatan anda sekarang?

Nah, ya dan tidak. Insurans kesihatan anda sepatutnya membayar sebahagian daripada kos penjagaan kesihatan anda, bergantung pada perkhidmatan yang anda perlukan pada tahun tersebut. Tetapi anda masih akan membayar deduktibel, pembayaran bersama dan insurans bersama.

Mengapa Anda Masih Perlu Membayar Bil Perubatan Apabila Anda Mempunyai Insurans Kesihatan

Penanggung insurans kesihatan mahu anda mempunyai “kulit dalam permainan” supaya anda tidak akan mendapat penjagaan kesihatan yang mahal secara sembrono. Jika anda perlu membayar sesuatu, walaupun bayaran bersama yang kecil setiap kali anda berjumpa doktor atau mengisi preskripsi, anda lebih cenderung untuk menggunakan pertimbangan yang baik tentang sama ada anda benar-benar perlu berjumpa doktor atau tidak mengisi preskripsi itu. Anda tidak akan berjumpa doktor untuk setiap perkara kecil atau mengisi preskripsi untuk ubat yang mungkin anda tidak perlukan.

(Sebaliknya, terdapat kebimbangan bahawa kos luar biasa di pejabat doktor, hospital atau farmasi boleh menyukarkan orang ramai untuk mengakses penjagaan yang sangat diperlukan, mengakibatkan hasil kesihatan jangka panjang yang lebih buruk. Terdapat banyak perdebatan di kalangan penyokong reformasi penjagaan kesihatan dari segi sama ada kita harus beralih kepada sistem yang tidak memerlukan kos luar biasa setiap kali orang menerima rawatan perubatan.)

Malah lebih berkesan daripada copay, insurans bersama yang memerlukan anda membayar peratusan bil direka bentuk untuk memotivasikan anda untuk memastikan penjagaan kesihatan yang anda perolehi bukan sahaja diperlukan tetapi juga merupakan pilihan rawatan paling menjimatkan yang akan berkesan untuk anda (walaupun terdapat perdebatan tentang betapa mudahnya pengguna boleh “membeli-belah” untuk keperluan penjagaan kesihatan mereka, dan sejauh mana ia boleh dilakukan untuk memastikan harga lebih awal).

Sebagai contoh, apabila rakan saya mengetahui bahawa preskripsi ubat jerawat yang ditetapkan untuk anak lelaki remajanya akan menelan kos $1,000 (selepas diskaun rundingan pelan kesihatan), dia memutuskan bahawa itu adalah berlebihan dan perlu ada pilihan rawatan yang lebih munasabah. Dengan 30% insurans bersamanya, dia akan membayar kira-kira $300 untuk setiap pengisian preskripsi. Insurans kesihatan akan membayar $700.

Daripada mengumpulkan banyak bil perubatan, dia menyiasat pilihan rawatan yang lebih murah. Dia bercakap dengan pakar dermatologi dan mendapati bahawa ubat lama yang kosnya jauh lebih murah adalah hampir sama berkesan. Memandangkan dia terpaksa membayar peratusan insurans bersama untuk ubat itu, dengan memilih ubat yang lebih murah, dia boleh menjimatkan banyak wang.

Untuk Apa Insurans Kesihatan Sebenarnya?

Insurans kesihatan tidak direka untuk membayar setiap sedikit perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Ia direka untuk membayar banyak apabila anda mengalami perbelanjaan bencana dan untuk membantu anda sedikit apabila anda mempunyai perbelanjaan yang lebih sederhana.

Walaupun copay, insurans bersama, dan terutamanya deduktibel boleh menjadi agak mahal, anda dilindungi oleh maksimum pelan kesihatan anda. Apabila deduktibel, copay dan insurans bersama yang telah anda bayar tahun ini menambah kepada maksimum pelan anda, pelan kesihatan anda mula mengambil 100% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan dilindungi anda, selagi anda kekal dalam rangkaian dan mengikuti semua peraturan pelan anda untuk perkara seperti rujukan, kebenaran terdahulu dan terapi langkah.

Ini bermakna anda mungkin perlu membayar beberapa ribu dolar setiap tahun untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan anda walaupun anda mempunyai insurans kesihatan. Tetapi, ini juga bermakna apabila anda memerlukan pemindahan sumsum tulang sebanyak $400,000 untuk menyelamatkan nyawa anda, insurans kesihatan anda membayar semua kecuali beberapa ribu dolar daripadanya.

Masalahnya ialah kos penjagaan kesihatan yang tinggi; adalah mudah untuk mengatasi belanjawan purata keluarga dengan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sederhana. Walaupun tiada penyelesaian yang sempurna untuk dilema ini, terdapat beberapa perkara yang akan membantu dari semasa ke semasa.

Jika anda layak mendapat subsidi Akta Penjagaan Mampu untuk menurunkan premium insurans kesihatan bulanan anda, mohon untuknya (ini bermakna anda perlu membeli pelan kesihatan anda di bursa di negeri anda). Malah terdapat subsidi untuk membantu mengurangkan kos boleh ditolak, copay dan insurans bersama anda, selagi anda mendaftar dalam pelan peringkat Perak melalui pertukaran negeri anda.

Subsidi BPR lebih besar dan tersedia secara meluas pada tahun 2021 disebabkan oleh Pelan Penyelamat Amerika, dan terdapat tetingkap pendaftaran berkaitan COVID yang berterusan sehingga 15 Ogos 2021, di kebanyakan negeri. Ini memberi orang satu lagi peluang untuk mendaftar untuk perlindungan atau membuat perubahan pelan untuk memanfaatkan subsidi premium yang baru dipertingkatkan dengan sebaiknya.

Pastikan anda memahami rancangan kesihatan anda dan anda akan mendapat yang terbaik untuk wang anda. Ketahui caranya dalam:

• Cara Mendapat Manfaat Terbaik Dari PPO Anda
• Cara Mendapat Manfaat Terbaik daripada HMO Anda

Dan perlu diingat bahawa walaupun mungkin untuk membeli perlindungan dengan kos yang sangat rendah, anda biasanya akan membayar lebih banyak dalam premium bulanan sebagai hasilnya. Pastikan anda mengecilkan nombor dan lihat dengan tepat berapa banyak lagi yang anda akan bayar dalam perdagangan untuk pendedahan yang lebih rendah. Ia mungkin tidak berbaloi, terutamanya jika anda agak sihat dan tidak menjangkakan kos perubatan yang besar.

Dan di hujung spektrum yang lain, jika anda menjangkakan kos perubatan yang besar dan anda tahu bahawa anda perlu memenuhi had pelan kesihatan anda tidak kira apa rancangan yang anda pilih, anda mungkin mendapati bahawa anda keluar ke hadapan dengan pelan boleh ditolak lebih tinggi yang mempunyai premium yang lebih rendah. Ini mungkin kelihatan berlawanan dengan intuisi (orang sering menganggap bahawa mereka memerlukan pelan kos tertinggi jika mereka mempunyai keperluan perubatan yang ketara), tetapi anda mungkin mendapati bahawa jumlah kos anda, termasuk premium, adalah lebih rendah dengan pelan kos yang lebih rendah, walaupun lebih tinggi. boleh ditolak.

FSA, HSA dan Perlindungan Tambahan

Jika tempat kerja anda menawarkan akaun perbelanjaan yang fleksibel, pertimbangkan untuk menyertai akaun tersebut. FSA akan membenarkan anda membayar deduktibel, bayaran bersama dan insurans bersama anda dengan wang sebelum cukai. Selain itu, FSA dibiayai dengan jumlah kecil yang diambil daripada setiap gaji. Lebih mudah untuk membayar $2,000 yang boleh ditolak dengan mengambil $77 daripada gaji anda setiap dua minggu daripada mengeluarkan $2,000 secara ajaib daripada akaun semak anda apabila anda sakit.

Jika anda layak untuk akaun simpanan kesihatan kerana anda mendaftar dalam pelan kesihatan boleh tolakan tinggi yang berkelayakan HSA, adalah demi kepentingan anda untuk membuka HSA dan membuat sumbangan tetap kepadanya. HSA akan melancarkan belanjawan penjagaan kesihatan anda seperti yang dilakukan oleh FSA, tetapi ia mempunyai beberapa kelebihan berbanding FSA. Ketahui lebih lanjut dalam “5 Cara HSA Lebih Baik Daripada FSA.”

Dalam sesetengah keadaan, insurans tambahan mungkin bermanfaat. Tetapi ia juga boleh menjadi pembaziran wang dalam beberapa kes. Buat kerja rumah anda, baca semua cetakan halus, fahami perkara yang dilindungi, dan kira kos dan penjimatan yang dijangkakan anda sebelum mendaftar dalam sebarang perlindungan tambahan.