Akaun Perbelanjaan Fleksibel (FSA) Anda Selepas Kehilangan Kerja

Adakah anda mempunyai akaun perbelanjaan fleksibel perubatan (FSA) yang membayar balik perbelanjaan perubatan seperti boleh ditolak insurans kesihatan anda, copay dan insurans bersama? Adakah anda akan diberhentikan kerja, berhenti kerja atau bersara? Mengetahui perkara yang akan berlaku kepada akaun perbelanjaan fleksibel anda apabila anda kehilangan pekerjaan akan membantu anda membuat pilihan yang bijak.

Ahli perniagaan meninggalkan pejabat dengan kotak barang peribadi — imej altrendo / Altrendo / Getty Images

FSA Anda Dipautkan dengan Kerja Anda

Keupayaan anda untuk menggunakan FSA anda dikaitkan dengan tugas anda. Walau bagaimanapun, jika anda layak untuk perlindungan kesinambungan COBRA bagi FSA anda, anda mungkin boleh terus menggunakan FSA anda walaupun selepas anda kehilangan atau berhenti kerja.

Jika sambungan COBRA bagi FSA anda tersedia, adalah penting untuk diingat bahawa bekas majikan anda tidak akan memadankan caruman FSA bagi pihak anda, walaupun mereka berbuat demikian semasa anda bekerja. Sebaliknya, anda akan membuat sumbangan tersebut dengan wang selepas cukai, ditambah dengan yuran pentadbiran sebanyak 2%.

Oleh itu, tiada kelebihan cukai berterusan untuk memilih COBRA untuk FSA, selain daripada keupayaan untuk meminta pembayaran balik untuk dana yang masih kekal dalam FSA apabila kehilangan pekerjaan berlaku.

Wang dalam FSA Apabila Kerja Berakhir

Wang yang tidak digunakan dalam FSA anda pergi kepada majikan anda selepas anda berhenti atau kehilangan pekerjaan anda melainkan anda layak untuk dan memilih perlindungan kesinambungan COBRA bagi FSA anda.

Walaupun anda boleh meneruskan FSA anda dengan COBRA, wang FSA anda tidak boleh digunakan untuk membayar premium insurans kesihatan COBRA bulanan, dan juga tidak boleh digunakan untuk premium insurans kesihatan bukan COBRA seperti yang ditawarkan melalui kesihatan setiap negeri. pertukaran insurans.

Jika anda tidak layak untuk meneruskan FSA anda melalui COBRA, anda perlu mencuba menggunakan wang dalam Akaun Perbelanjaan Fleksibel anda sebelum kerja anda tamat supaya anda tidak kehilangan wang tersebut.

Menggunakan Wang FSA dan Banyak Lagi

Katakan anda akan meninggalkan kerja anda pada bulan Mac dan anda mahu menggunakan FSA anda. Berita baiknya ialah mungkin untuk mengambil lebih banyak wang daripada FSA anda daripada yang anda masukkan ke dalamnya. Bagaimana?

FSA anda akan membayar perbelanjaan perubatan yang layak sehingga jumlah yang anda komited untuk mencarum sepanjang tahun, walaupun anda belum menyumbang sebanyak itu lagi. IRS mengehadkan jumlah yang boleh disumbangkan oleh pekerja kepada FSA mereka setiap tahun, dan majikan boleh mengenakan had yang lebih rendah jika mereka memilih untuk berbuat demikian.

Pekerja boleh memilih untuk mencarum sehingga jumlah maksimum yang dibenarkan di bawah pelan mereka, tetapi mereka perlu menetapkan jumlah caruman mereka sebelum permulaan tahun rancangan dan tidak boleh mengubahnya sepanjang tahun melainkan mereka mempunyai acara yang layak.

Peraturan Diubah Suai COVID-19 2020-2022

Untuk 2020 dan 2021 (dan dalam beberapa kes, 2022), IRS telah melonggarkan peraturan ini untuk menangani pandemik COVID-19:

Majikan dibenarkan (tetapi tidak diperlukan) untuk memberi pekerja pilihan untuk memulakan, menghentikan atau menukar jumlah caruman FSA mereka pada pertengahan tahun, tanpa acara yang melayakkan (ini pada mulanya hanya digunakan untuk merancang perubahan pada 2020, tetapi rang undang-undang peruntukan yang telah digubal pada akhir 2020 melanjutkan peruntukan ini kepada tahun rancangan 2021 juga).
IRS membenarkan majikan melanjutkan tempoh tangguh atau merancang tahun yang dijadualkan berakhir pada satu ketika pada 2020, memberikan pekerja sehingga akhir tahun 2020 untuk menggunakan baki dana FSA.
Untuk tahun rancangan yang berakhir pada 2020, amaun yang tidak digunakan boleh dibawa ke 2021, tanpa had pada jumlah bawaan. Dan untuk tahun rancangan yang berakhir pada 2021, amaun yang tidak digunakan boleh dibawa ke 2022, tanpa had pada jumlah bawaan.

Katakan anda bersetuju untuk menyumbang $2,000 sepanjang tahun. Menjelang Februari, anda telah menyumbang kira-kira $333 apabila anda patah pergelangan tangan. FSA anda akan membayar balik kepada anda untuk keseluruhan $2,000 yang anda janjikan untuk menyumbang pada tahun itu (dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai kos perubatan yang didokumenkan sebanyak itu),“walaupun anda hanya membuat $333 dalam sumbangan FSA setakat ini.

Jika anda kemudiannya berhenti kerja atau diberhentikan pada awal Mac, anda tidak perlu membayar balik perbezaan $1,667 itu. Ia tidak dikira sebagai pendapatan bercukai.

Apakah yang berlaku dengan $1,667 yang sepatutnya anda sumbangkan tetapi tidak? Majikan anda menerima pukulan kewangan $1,667 untuknya. Tapi, jangan rasa bersalah sangat. Kos majikan ini diimbangi oleh dana yang tidak digunakan yang dilucuthakkan kepada majikan oleh pekerja lain pada akhir tahun.

Bergantung pada peraturan majikan, sehingga $500 boleh dibawa ke tahun berikutnya dalam FSA, atau majikan anda boleh membenarkan pekerja tambahan dua setengah bulan selepas akhir tahun untuk menggunakan baki dana FSA—tetapi selain daripada pengecualian tersebut, dana FSA yang tinggal dalam akaun akan dilucuthakkan setiap tahun.“(Seperti yang dinyatakan di atas, terdapat pengecualian kepada had ini untuk tahun rancangan yang berakhir pada 2020 dan 2021, membenarkan dana tanpa had dibawa untuk digunakan pada 2021 dan/atau 2022. Ini disebabkan oleh wabak COVID-19, dan peraturan dijadualkan untuk kembali kepada had biasa selepas itu).“”

Cara Menggunakan Dana FSA

Jika anda tidak sakit, jangan risau. Terdapat pelbagai cara untuk menggunakan wang FSA anda dengan cepat. Berikut ialah beberapa kemungkinan yang akan membantu anda mengelakkan kehilangan wang yang tinggal dalam FSA anda apabila anda meninggalkan pekerjaan anda.

Dapatkan Pemeriksaan

Dapatkan pemeriksaan—atau beberapa. Pastikan anda mendapat maklumat terkini tentang fizikal tahunan anda, dan semak masuk dengan penyedia penjagaan kesihatan lain yang mengawasi sebarang rawatan yang anda terima.

Di bawah BPR, tiada kos untuk pelbagai jenis penjagaan pencegahan (selagi rancangan anda tidak dikira), tetapi terdapat perkhidmatan tambahan yang boleh disediakan semasa lawatan kesihatan yang akan dikenakan caj.

Beli Cermin Mata Baru

Sekarang adalah masa yang sesuai untuk memeriksa mata anda dan membeli sendiri seberapa banyak pasang cermin mata (atau kenalan) yang anda fikirkan akan anda perlukan dalam masa terdekat. Dan jangan lupa cermin mata hitam! Selagi cermin mata hitam termasuk preskripsi pembetulan penglihatan anda, anda boleh menggunakan dana FSA untuk membelinya.

Stok semula Ubat dan Barangan Penjagaan Diri

Banyak item untuk dijual di rak di kedai ubat tempatan anda boleh dibeli dengan dana FSA. Dan terima kasih kepada Akta CARES yang telah digubal pada 2020, senarai ini diperluaskan untuk memasukkan barangan bukan preskripsi dan penjagaan diri.

OTC dan Produk Haid Kini Layak FSA

Peraturan yang dilaksanakan pada tahun 2020 akibat pandemik COVID-19 telah mengembangkan senarai produk yang layak untuk FSA. Ubat-ubatan tanpa preskripsi dan produk haid kini boleh dibeli dengan dana FSA.

Perubahan peraturan ini adalah kekal. Ia bukan sahaja untuk tempoh tempoh kecemasan COVID-19, malah ia juga telah diubah suai pada permulaan tahun 2020.“–

Sebelum Akta CARES, ubat di kaunter hanya boleh dibeli dengan dana FSA jika pembekal penjagaan kesihatan anda menulis preskripsi untuk ubat itu, tetapi itu tidak lagi berlaku.

FSA Store mempunyai alat carian di mana anda boleh memasukkan jenis produk yang anda perlukan dan ia akan memberitahu anda sama ada anda boleh menggunakan wang FSA untuk membelinya. Terdapat pelbagai jenis produk yang layak untuk FSA yang kita semua gunakan secara tetap, dan yang boleh disimpan jika anda perlu menggunakan dana FSA.

Perkara seperti pembalut, termometer, sisipan kasut, kondom, ujian kehamilan, pelindung matahari, tampon, dan pad haid, serta ubat-ubatan yang dijual bebas, semuanya boleh dibeli dengan wang yang ada dalam FSA anda—sudah tentu pilihan yang lebih baik daripada sekadar merampas wang itu.

Terapi Kesihatan Mental

Orang sering mendapati diri mereka ingin berjumpa ahli terapi kesihatan mental, tetapi tidak dapat mencari ahli terapi yang menerima insurans kesihatan mereka. Tetapi anda boleh menggunakan wang FSA untuk membayar penjagaan kesihatan mental, selagi ia dianggap perlu dari segi perubatan (iaitu, untuk merawat masalah kesihatan mental, bukannya untuk kesihatan umum).

Bergantung pada keadaan, anda mungkin perlu mendapatkan surat keperluan perubatan untuk menggunakan dana FSA anda, jadi pastikan anda bertanya soalan dan memahami perkara yang diperlukan sebelum anda bergantung pada dana FSA anda untuk terapi.

Rawatan Elektif

Adakah anda mempertimbangkan sebarang jenis pembedahan atau rawatan perubatan lain tetapi menangguhkannya untuk masa yang lebih mudah? Sekarang adalah masanya. Bergantung pada rancangan anda, anda mungkin boleh menggunakan wang dalam FSA anda untuk membayar rawatan yang diperlukan dari segi perubatan seperti akupunktur dan penjagaan kiropraktik.

Anda Boleh Ambil HSA Bersama Anda

Jika majikan anda menawarkan pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) berkelayakan HSA dan anda mendaftar di dalamnya, anda akan mempunyai pilihan untuk memasukkan wang ke dalam akaun simpanan kesihatan (HSA).

HSA membolehkan anda menyimpan wang sebelum cukai untuk membayar perbelanjaan perubatan, sama seperti FSA. Tetapi kelebihan cukai HSA jauh lebih kuat daripada FSA. Terdapat banyak perbezaan antara FSA dan HSA, walaupun pada hakikatnya kedua-duanya adalah cara berfaedah cukai untuk membayar perbelanjaan perubatan.

Jika anda mempunyai HSA dan anda meninggalkan pekerjaan anda, wang itu akan bersama anda. Itu benar walaupun wang dalam HSA anda telah didepositkan oleh majikan anda bagi pihak anda (berbanding dengan caruman anda sendiri).

Dan tiada peraturan “gunakan atau hilangkannya” dengan HSA, jadi jika anda tidak perlu menggunakan dana HSA anda untuk perbelanjaan perubatan dan anda (dan/atau majikan anda) telah menyumbang wang kepada HSA selama beberapa tahun, anda boleh mempunyai simpanan yang baik dalam akaun.

Apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, semua wang itu masih milik anda. Jika anda bertukar kepada HDHP baharu (atau mengekalkan HDHP sedia ada anda melalui COBRA), anda boleh terus memasukkan wang ke dalam HSA anda.

Jika anda bertukar kepada pelan insurans kesihatan baharu yang bukan HDHP (mungkin majikan baharu anda hanya menawarkan pelan kesihatan yang tidak berkelayakan HSA), anda tidak boleh menyumbang lebih banyak wang kepada HSA anda (sehingga anda mempunyai HDHP liputan semula). Tetapi anda boleh terus mengeluarkan wang daripada HSA untuk menampung perbelanjaan perubatan anda di bawah pelan baharu anda.

Jika anda mempunyai HSA, anda tidak perlu berebut untuk menggunakan wang dalam akaun apabila anda merancang untuk meninggalkan pekerjaan anda—atau pada akhir setiap tahun.

Satu lagi faedah HSA berbanding FSA ialah jika anda mempunyai wang dalam HSA anda apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, anda boleh menggunakan dana HSA untuk membayar premium COBRA atau premium insurans kesihatan yang dibayar semasa anda menerima faedah pengangguran.“Dana FSA tidak boleh digunakan untuk membayar apa-apa jenis premium insurans kesihatan, tanpa mengira keadaan.

Soalan Lazim

Apakah akaun perbelanjaan fleksibel (FSA)?

FSA ialah pengaturan yang dibuat melalui majikan anda yang membolehkan anda membayar banyak perbelanjaan penjagaan kesihatan yang perlu dibayar dengan dolar bebas cukai (termasuk copay, deduktibel, ubat preskripsi yang layak dan peranti perubatan). FSA biasanya dibiayai daripada gaji anda sebelum cukai diambil.

Ketahui Lebih Lanjut:

Perbezaan Antara FSA dan HSA

Berapa banyak yang anda boleh sumbangkan kepada FSA?

Jika majikan anda menawarkan akaun perbelanjaan fleksibel (FSA), anda boleh mendaftar semasa pendaftaran terbuka sehingga had caruman tahunan. Pada 2021, caruman FSA dihadkan kepada $2,750 setahun, bagi setiap majikan.

Apa yang berlaku kepada FSA jika anda meninggalkan pekerjaan?

Sebarang wang yang tidak digunakan dalam akaun perbelanjaan fleksibel (FSA) anda akan dikembalikan kepada majikan anda selepas anda berhenti atau kehilangan pekerjaan melainkan anda boleh mendapatkan insurans COBRA. COBRA ialah program mandat persekutuan yang membenarkan sesetengah pekerja meneruskan perlindungan kesihatan semasa mereka sehingga 18 bulan selepas meninggalkan pekerjaan.

Ketahui Lebih Lanjut:

Adakah saya Layak untuk COBRA?

Adakah faedah FSA saya akan sama jika saya menghidapi COBRA?

Tidak tepat. Jika anda meninggalkan pekerjaan dan memilih COBRA, sebarang dana FSA yang tidak digunakan tidak akan bebas cukai tetapi sebaliknya akan digunakan sebagai wang selepas cukai (bermaksud pendapatan bersih selepas potongan semua cukai persekutuan, negeri dan pegangan) bersama-sama dengan 2% yuran pentadbiran.

Adakah akaun simpanan fleksibel (FSA) dan akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah sama?

Tidak. FSA hanya boleh ditubuhkan oleh majikan, dan dana mungkin dilucuthakkan sebaik sahaja anda meninggalkan pekerjaan. HSA ialah kenderaan serupa yang disediakan oleh individu dengan pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, dan ia boleh dibawa ke pekerjaan baharu. Selain itu, sebarang dana HSA yang tidak digunakan boleh dialihkan ke tahun hadapan sehingga had sumbangan tahunan.

Ketahui Lebih Lanjut:

Pembekal Akaun Simpanan Kesihatan Terbaik