Adakah anda layak mendapat insurans kesihatan penerusan COBRA (atau perlindungan penerusan negeri) kerana anda kehilangan pekerjaan, bercerai, balu baru atau tua daripada insurans kesihatan berasaskan pekerjaan ibu bapa? Acara kelayakan yang sama itu juga menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan Obamacare negeri anda.
Di bawah COBRA, anda akan membayar harga penuh untuk perlindungan anda sendiri, serta yuran pentadbiran, tanpa mengira keadaan anda. Tetapi jika anda memilih pelan dalam pertukaran, anda mungkin layak mendapat bantuan kewangan yang akan meliputi sebahagian daripada premium (dan dalam beberapa kes, sebahagian daripada kos yang perlu dibayar juga).
[Note that until the end of September 2021, the American Rescue Plan is providing a full subsidy for COBRA or state continuation coverage, if the person involuntarily lost their job or had their hours reduced. That has changed the normal decision-making process for picking COBRA or a self-purchased plan, but the normal rules will once again apply after the end of September 2021. This article details those normal rules.]
:max_bytes(150000):strip_icc()/GettyImages-155073902-56a46ef33df78cf772826553.jpg)
Bolehkah saya Mendaftar dalam Pelan Pasaran Individu Daripada COBRA?
ya. Anda mempunyai tempoh masa terhad selepas acara kelayakan (contohnya kehilangan pekerjaan atau bercerai) untuk mendaftar COBRA. Peristiwa yang menyebabkan anda kehilangan akses kepada pelan tajaan majikan anda juga akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas terhad masa pada pertukaran insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu Mampu negeri anda (atau untuk pelan yang mematuhi ACA yang ditawarkan di luar bursa, walaupun terdapat kemenangan bukan sebarang bantuan kewangan yang tersedia di luar bursa, tanpa mengira pendapatan anda).
Anda mempunyai tempoh 60 hari untuk mendaftar, tidak kira sama ada anda akan memilih untuk meneruskan rancangan tajaan majikan anda melalui COBRA, atau memilih pelan pasaran individu baharu.
[Note that because of the COVID-19 pandemic, the Internal Revenue Service and the Employee Benefits Security Administration issued temporary new guidelines in May 2020 that extend the COBRA election period. They have designated an “outbreak period,” that continues for 60 days after the end of the National Emergency period for COVID. Under the temporary rules, the outbreak period is disregarded when a person’s window for electing COBRA is determined, which means that their 60-day clock doesn’t start until 60 days after the outbreak period ends.
The COVID National Emergency period has been extended several times, but new guidance has also been issued that caps a person’s COBRA election and payment extensions at one year, even if the outbreak period is still ongoing.
The COVID-related extension does give people extra time to elect COBRA during the pandemic, but if and when you do elect COBRA, you have to pay all the premiums necessary to pay for retroactive coverage back to the time your employer-sponsored coverage would otherwise have terminated. There is no option to elect COBRA and only pay for premiums from that point onward.]
Memilih COBRA Tidak Menamatkan Tempoh Pendaftaran Khas Pasaran Individu Anda
Pada hari-hari awal Obamacare, peraturannya ialah jika anda memilih untuk menggunakan COBRA, tempoh pendaftaran khas anda untuk pasaran individu akan tamat pada ketika itu, tidak kira berapa banyak daripada 60 hari anda telah berlalu.
Jadi sebagai contoh, jika perlindungan berasaskan pekerjaan anda akan tamat pada 30 Jun dan anda memilih pada 15 Julai untuk meneruskannya dengan COBRA, pada dasarnya anda telah kehilangan 45 hari terakhir tempoh pendaftaran khas yang anda miliki untuk memilih pelan pasaran individu.
Tetapi itu berubah pada penghujung tahun 2016. HHS menyedari bahawa sesetengah orang telah mendaftar untuk COBRA semasa temu duga keluar mereka apabila mereka meninggalkan pekerjaan mereka dan berbuat demikian tanpa memahami sepenuhnya cara pilihan dan harga pasaran individu berbanding dengan mengekalkan rancangan yang ditaja oleh majikan. dengan COBRA. Oleh itu peraturan telah diubah untuk membolehkan orang ramai masih mempunyai tempoh pendaftaran khas penuh selama 60 hari untuk pasaran individu, tidak kira sama ada mereka menerima COBRA atau tidak.
Apabila pelan kesihatan anda tamat, anda mempunyai 60 hari sebelum ia tamat—atau akan berakhir tanpa COBRA—untuk mendaftar bagi pelan dalam pasaran individu (iaitu, jenis yang anda beli sendiri, biasanya melalui pertukaran Obamacare, tetapi juga terus daripada syarikat insurans). Tetapi anda juga mempunyai tambahan 60 hari untuk memilih pelan baharu selepas pelan tajaan majikan anda tamat—atau akan berakhir tanpa COBRA.
Walaupun anda memilih COBRA sejurus selepas pelan tajaan majikan anda akan tamat, anda masih mempunyai 60 hari penuh (dari tarikh perlindungan sebaliknya akan berakhir) untuk mengubah fikiran anda dan memilih pelan dalam pasaran individu. Ini boleh membantu terutamanya apabila orang ramai mendapati diri mereka berada dalam situasi di mana pelan tajaan majikan mereka tamat pada pertengahan bulan dan mereka sedang menjalani rawatan perubatan.
Dalam kes itu, tarikh berkuat kuasa yang paling awal mungkin untuk pelan pasaran individu yang dibeli dalam bursa adalah yang pertama pada bulan berikutnya. Tetapi COBRA boleh digunakan untuk menampung baki bulan yang pelan yang ditaja oleh majikan akan berakhir, dan orang itu kemudiannya boleh beralih kepada pelan pasaran individu jika ia memberikan nilai yang lebih baik.
Sebaik sahaja tetingkap 60 hari tamat, anda tidak lagi mempunyai pilihan untuk memilih COBRA jika anda belum melakukannya dan anda tidak lagi mempunyai pilihan untuk memilih pelan pasaran individu jika anda telah memilih COBRA pada mulanya (anda akan mempunyai peluang untuk beralih kepada pelan pasaran individu semasa tempoh pendaftaran terbuka seterusnya, yang berlaku setiap tahun setiap musim gugur, tetapi pilihan untuk memilih COBRA hilang sama sekali sebaik tetingkap awal tamat).
Oleh itu, penting untuk memilih dengan bijak, kerana anda akan terkunci dalam pilihan anda untuk sekurang-kurangnya seketika selepas itu. Tetapi peraturan yang santai untuk tempoh pendaftaran khas dalam pasaran individu (apabila anda juga mempunyai akses kepada COBRA) bermakna anda boleh mengambil masa anda dan berpotensi mengubah fikiran anda, selagi anda melakukannya dalam masa 60 hari.
Bolehkah saya Mendapatkan Subsidi Obamacare untuk Membantu Membayar COBRA?
Tidak. Kedua-dua subsidi insurans kesihatan kredit cukai premium dan subsidi perkongsian kos hanya boleh digunakan dengan pelan kesihatan yang dibeli melalui bursa (juga dikenali sebagai pasaran). Jika anda membeli insurans kesihatan di luar bursa, sama ada perlindungan kesinambungan COBRA atau insurans kesihatan swasta lain, anda tidak boleh menggunakan subsidi Obamacare untuk membiayai kos.
Seperti yang dinyatakan di atas, Pelan Penyelamat Amerika telah mewujudkan subsidi persekutuan yang meliputi kos COBRA atau perlindungan penerusan negeri sehingga September 2021, untuk orang yang kehilangan pekerjaan secara tidak sengaja. Dan majikan boleh memilih untuk menawarkan subsidi mereka sendiri untuk perlindungan COBRA, jadi anda mungkin melihatnya sebagai sebahagian daripada pakej pemberhentian, contohnya. Tetapi itu tidak sama dengan “subsidi Obamacare” yang diterima oleh orang ramai jika mereka membeli perlindungan individu dalam pertukaran.
Adakah Tawaran Insurans COBRA Menjadikan Saya Tidak Layak untuk Subsidi Obamacare?
Tidak. Hanya ditawarkan COBRA tidak menjejaskan keupayaan anda untuk layak mendapat subsidi Obamacare. Tetapi untuk mengambil kesempatan daripada subsidi, anda perlu melepaskan perlindungan COBRA anda dan mendaftar dalam pelan Obamacare melalui pertukaran insurans kesihatan semasa tempoh pendaftaran khas 60 hari anda. Anda juga perlu memenuhi pendapatan dan keperluan lain untuk layak mendapat subsidi.
Ambil perhatian bahawa ini berbeza daripada tawaran perlindungan tajaan majikan daripada majikan semasa anda (atau majikan semasa pasangan anda). Dalam situasi itu, anda tidak layak mendapat subsidi dalam pertukaran—walaupun anda menolak tawaran perlindungan majikan—dengan mengandaikan tawaran perlindungan majikan dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum.
Jika Saya Hilang atau Batalkan Perlindungan COBRA Saya, Bolehkah Saya Masih Mendapat Subsidi BPR?
Mungkin. Kehilangan atau membatalkan COBRA anda tidak membatalkan kelayakan anda daripada mendapat subsidi BPR, tetapi ini mungkin memberi kesan kepada kelayakan anda untuk mendaftar dalam pelan pasaran individu. Memandangkan anda hanya boleh menggunakan subsidi dengan pelan pasaran individu yang dibeli di bursa, kelayakan untuk subsidi tidak akan membantu anda sama sekali jika anda tidak layak untuk mendaftar untuk pelan di bursa negeri anda.
[And it’s important to understand that if you’re not eligible to sign up for a plan in the exchange, you’re also not going to be eligible to sign up for a plan directly through an insurance company; ACA-compliant plans are only available during open enrollment or a special enrollment period, regardless of whether you’re enrolling on-exchange or off-exchange.]
Jika anda kehilangan insurans kesihatan COBRA anda kerana tempoh kelayakan COBRA anda selama 18-36 bulan tamat (atau kemungkinan tetingkap yang lebih pendek, jika anda dilindungi di bawah penerusan negeri di negeri dengan keperluan perlindungan yang lebih pendek), atau kerana pelan tajaan majikan telah berhenti sama sekali , anda layak untuk tempoh pendaftaran khas selama 60 hari dalam pasaran individu (sama seperti tempoh kelayakan yang digunakan semasa anda mula-mula layak untuk COBRA). Anda boleh mendaftar dalam pelan Pasaran/pertukaran dan memohon subsidi semasa tempoh pendaftaran khas ini.
Tetapi jika anda secara sukarela membatalkan perlindungan COBRA anda atau anda kehilangannya kerana anda tidak membayar premium anda, anda tidak akan layak untuk tempoh pendaftaran khas di Marketplace atau terus melalui syarikat insurans.
Dalam kes itu, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya untuk mendaftar bagi pelan yang mematuhi ACA. Semasa tempoh pendaftaran terbuka itu, anda juga mungkin mendapati bahawa anda layak mendapat bantuan kewangan dalam bentuk kredit cukai premium (subsidi premium) dan/atau subsidi perkongsian kos. Harap maklum bahawa Pelan Penyelamat Amerika telah menjadikan subsidi premium lebih besar dan tersedia secara meluas untuk 2021 dan 2022. Oleh itu, adalah penting untuk menyemak semula kelayakan subsidi anda, walaupun anda melihat pada masa lalu dan tidak layak.
Pendaftaran terbuka untuk liputan pasaran individu bermula 1 November setiap tahun. Untuk beberapa tahun kebelakangan ini, ia telah berakhir pada 15 Disember, tetapi kerajaan persekutuan telah mencadangkan pelanjutan sehingga 15 Januari, bermula dengan tempoh pendaftaran terbuka untuk perlindungan 2022.
Apa yang saya buat?
Apabila anda mula-mula layak untuk COBRA, lihat dengan teliti keadaan kewangan anda dan selidiki jumlah premium COBRA anda. Tanya diri anda sama ada anda mampu membayar premium COBRA memandangkan perubahan dalam keadaan kewangan anda yang disebabkan oleh acara kelayakan anda.
Seterusnya, ketahui sama ada anda layak atau tidak untuk bantuan membayar insurans kesihatan yang anda beli melalui bursa. Jika anda layak mendapat subsidi, berapa banyak yang anda perlu bayar, selepas subsidi digunakan, untuk pelan pasaran individu yang setanding dengan perlindungan semasa anda? (Sekali lagi, perlu diingat bahawa subsidi lebih besar dan tersedia secara meluas pada tahun 2021 dan 2022, terima kasih kepada Pelan Penyelamat Amerika. Lihat dengan teliti kelayakan subsidi anda, walaupun anda melihat sebelum ini.)
Adakah lebih berpatutan untuk membeli polisi yang kurang mantap? Anda berkemungkinan akan menemui pilihan dalam pertukaran dengan deduktibel yang lebih tinggi dan kos yang perlu dikeluarkan, tetapi premium untuk pelan tersebut juga berkemungkinan lebih rendah daripada premium untuk meneruskan pelan kumpulan anda melalui COBRA.
Bandingkan kos anda untuk perlindungan pasaran individu bersubsidi dengan kos anda untuk perlindungan kesinambungan COBRA. Faktorkan tahap keselesaan anda dengan pelan kesihatan semasa anda berbanding pelan kesihatan yang berubah, termasuk perkara seperti sama ada doktor semasa anda berada dalam rangkaian dengan pelan pasaran individu yang tersedia, dan sama ada formulari ubat (senarai ubat yang dilindungi) untuk pelan pasaran individu yang tersedia termasuk ubat-ubatan yang anda ambil.
Anda juga perlu mempertimbangkan berapa banyak—jika ada—yang telah anda belanjakan untuk kos luar biasa tahun ini. Jika anda beralih kepada pelan individu/keluarga, anda akan bermula dari $0 untuk pengumpulan yang perlu dibuat untuk tahun tersebut. Tetapi jika anda mengekalkan pelan anda dengan COBRA, anda akan menyimpan sebarang perbelanjaan terkumpul yang terakru, kerana anda akan terus dilindungi di bawah pelan yang sama.
Bagi sesetengah orang, COBRA adalah pilihan yang lebih baik, manakala yang lain mendapati bahawa pelan pasaran individu adalah penyelesaian terbaik. Sebelum BPR, orang yang mempunyai keadaan sedia ada kadangkala mendapati bahawa COBRA adalah satu-satunya pilihan realistik mereka, kerana liputan pasaran individu telah ditaja jamin secara perubatan di kebanyakan negeri dan tidak tersedia untuk orang yang mengalami masalah perubatan yang serius.
Tetapi itu tidak lagi berlaku. Perlindungan pasaran individu tersedia tanpa mengira sejarah perubatan pemohon, bermakna anda boleh mendasarkan keputusan anda pada perkara seperti harga, rangkaian pembekal, formulari ubat dan perkhidmatan pelanggan—keadaan sedia ada anda akan dilindungi tanpa mengira pilihan yang anda pilih.
