Maksudnya Apabila Insurans Kesihatan Memberi Nilai Minimum

Nilai minimum ialah istilah insurans kesihatan yang wujud dengan Akta Penjagaan Mampu Milik dan digunakan untuk mengukur sama ada pelan tajaan majikan menyediakan perlindungan kesihatan yang komprehensif.Butiran dikodkan menjadi undang-undang dalam Seksyen 26 Kod AS 36B, yang membentangkan parameter untuk kelayakan kredit cukai premium (subsidi premium), bersama-sama dengan peraturan IRS tambahan yang diterbitkan pada tahun 2014.

Nilai minimum ialah konsep yang digunakan untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan, dan kredit cukai premium digunakan untuk mengimbangi kos perlindungan kesihatan yang dibeli secara individu (juga dipanggil bukan tajaan majikan atau bukan kumpulan). Tetapi seseorang yang layak untuk insurans kesihatan yang mampu milik, nilai minimum yang ditaja oleh majikan tidak layak untuk kredit cukai premium dalam pasaran individu, iaitu bagaimana kedua-dua konsep itu dikaitkan bersama.Dan majikan besar berpotensi tertakluk kepada penalti kewangan jika perlindungan kesihatan yang mereka tawarkan tidak memberikan nilai minimum.

Pertama sekali, adalah berguna untuk menjelaskan beberapa istilah BPR yang sering keliru: nilai minimum, perlindungan penting minimum dan faedah kesihatan penting ialah tiga konsep berbeza. Ketiga-tiga istilah ini tidak boleh digunakan secara bergantian—semuanya mempunyai takrifan dan fungsi khusus di bawah BPR.

Perlindungan Penting Minimum lwn. Faedah Kesihatan Penting

Perlindungan penting minimum merujuk kepada perlindungan yang perlu dimiliki oleh seseorang untuk mengelakkan penalti mandat individu BPR.Washington, DC, Massachusetts, New Jersey, California dan Rhode Island mempunyai mandat individu mereka sendiri dan penalti yang berkaitan, tetapi penalti persekutuan dikurangkan kepada $0 pada 2019.–

Perlindungan penting minimum tidak semestinya mematuhi ACA. Sebagai contoh, rancangan kesihatan nenek dan datuk tidak perlu mematuhi sepenuhnya BPR, tetapi ia dianggap perlindungan penting minimum.Dan mengikut definisi, semua pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan dianggap sebagai perlindungan penting minimum—walaupun ia mempunyai manfaat terhad dan tidak memberikan nilai minimum.

Faedah kesihatan yang penting, sebaliknya, ialah satu set 10 faedah asas yang mesti dilindungi oleh semua pelan individu dan kumpulan kecil jika ia mempunyai tarikh berkuat kuasa Januari 2014 atau lebih baru (di kebanyakan negeri, “kumpulan kecil” bermaksud kurang daripada 50 pekerja, tetapi di California, Colorado, New York dan Vermont, ini bermakna kurang daripada 100 pekerja).Spesifik mengenai perkara yang mesti dilindungi di bawah setiap manfaat kesihatan penting ditentukan di peringkat negeri, mengikut pelan penanda aras setiap negeri.

Dengan pengecualian penjagaan pencegahan, rancangan kumpulan besar (yang bermaksud 50 atau lebih pekerja di kebanyakan negeri atau 100 atau lebih pekerja di California, Colorado, New York dan Vermont) tidak perlu menyediakan perlindungan untuk manfaat kesihatan yang penting, kerana terdapat peraturan yang berbeza untuk mematuhi BPR bergantung pada saiz perniagaan. Tetapi jika pelan kumpulan besar (dengan tarikh berkuat kuasa Januari 2014 atau lebih baru) benar-benar meliputi manfaat kesihatan yang penting, tidak boleh ada sebarang had seumur hidup atau tahunan pada jumlah dolar yang akan dibayar oleh pelan untuk manfaat tersebut.–

Walau bagaimanapun, adalah mungkin untuk mempunyai pelan tajaan majikan yang dianggap sebagai perlindungan penting minimum tetapi tidak memberikan nilai minimum dan/atau tidak meliputi beberapa manfaat kesihatan yang penting.

Nilai Minimum

Untuk pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan memberikan nilai minimum, ia perlu membayar sekurang-kurangnya 60% daripada jumlah kos yang dilindungi di bawah pelan tersebut dan ia perlu menyediakan “perlindungan yang besar” untuk penjagaan pesakit dalam dan perkhidmatan doktor.

Syarat BPR

Di bawah terma BPR—di bawah Seksyen 36B(c)(2)(C)(ii)—sebuah pelan akan memberikan nilai minimum selagi ia membayar sekurang-kurangnya 60% daripada jumlah kos yang dilindungi tanpa keperluan lain.Walau bagaimanapun, terdapat kebimbangan bahawa beberapa majikan besar menyediakan pelan “kurus” yang tidak meliputi banyak tetapi masih sesuai dengan definisi menyediakan nilai minimum.–

Oleh itu, pada November 2014, IRS menerbitkan Notis 2014-69, yang menambah keperluan bahawa pelan tajaan majikan mesti menyertakan perlindungan untuk perkhidmatan doktor dan penjagaan pesakit dalam untuk memberikan nilai minimum.–

Pasaran Kumpulan Kecil

Semua pelan kesihatan (dengan tarikh berkuat kuasa Januari 2014 atau lebih baru) yang dijual dalam pasaran kumpulan kecil menyediakan nilai minimum kerana ia perlu memasukkan faedah kesihatan yang penting (penjagaan pesakit dalam dan pesakit luar kedua-duanya dianggap manfaat kesihatan penting) dan sejak rancangan kumpulan kecil mesti mempunyai nilai aktuari sekurang-kurangnya kira-kira 60%.

Pasaran Kumpulan Besar

Dalam pasaran kumpulan besar, majikan boleh menggunakan kalkulator nilai minimum yang dibangunkan oleh HHS untuk memastikan perlindungan yang mereka tawarkan sebenarnya memberikan nilai minimum.–

Penalti

Mengapa semua ini penting? Ia penting kepada majikan besar kerana, untuk mengelakkan penalti mandat majikan BPR, mereka mesti menawarkan perlindungan yang berpatutan dan memberikan nilai minimum.Ia juga penting kepada individu—jika mereka mempunyai akses kepada pelan tajaan majikan yang berpatutan dan memberikan nilai minimum, mereka tidak layak mendapat subsidi premium dalam pertukaran insurans kesihatan.Tetapi adalah penting untuk memahami masalah keluarga dari segi cara penentuan keterjangkauan dibuat.

Bagi majikan besar, terdapat dua penalti mandat majikan yang berbeza.Yang pertama terpakai kepada majikan besar yang tidak menawarkan sekurang-kurangnya sejenis perlindungan kesihatan kepada sekurang-kurangnya 95% pekerja sepenuh masa mereka, dan sekurang-kurangnya salah seorang pekerja sepenuh masa itu akhirnya membeli pelan dalam pertukaran dan layak mendapat subsidi premium.

Penalti lain dikenakan jika majikan menawarkan perlindungan tetapi ia tidak berpatutan dan/atau tidak memberikan nilai minimum, dan sekurang-kurangnya seorang pekerja sepenuh masa akhirnya mendapat subsidi premium dalam pertukaran. Amaun penalti mandat majikan diindeks, jadi ia telah meningkat setiap tahun.

Nilai Minimum dan Perlindungan Anda

Jika anda mendapat perlindungan kesihatan anda melalui majikan anda, kemungkinan besar ia memberikan nilai minimum. Dan jika majikan anda menawarkan perlindungan tetapi anda telah memilih untuk tidak menyertai pelan itu, kemungkinan besar pelan yang ditawarkan oleh majikan anda memberikan nilai minimum.

Rancangan kumpulan kecil (melainkan mereka datuk atau nenek, yang semakin jarang berlaku) semuanya memberikan nilai minimum kerana cara mereka perlu direka bentuk untuk mematuhi Akta Penjagaan Mampu Milik.

Anda boleh menyemak dengan majikan anda untuk menentukan sama ada pelan kesihatan yang mereka tawarkan kepada anda memberikan nilai minimum. Jika ternyata tidak, anda mempunyai pilihan untuk menolaknya dan memohon perlindungan di bursa insurans kesihatan di negeri anda, dan anda boleh mendapatkan subsidi premium (dan subsidi perkongsian kos) jika pendapatan anda menjadikan anda layak untuk mereka.

Untuk menjelaskannya, anda boleh menolak pelan majikan anda dan mendaftar dalam pelan melalui pertukaran tanpa mengira sama ada pelan majikan anda memberikan nilai minimum. Tetapi jika pelan majikan anda memberikan nilai minimum dan dianggap berpatutan, anda tidak akan layak untuk subsidi dalam pertukaran, tanpa mengira pendapatan anda).