Perkara yang Anda Perlu Tahu Mengenai Insurans Bersama

Insurans bersama ialah sejenis perkongsian kos di mana pesakit membayar peratusan bil perubatan dan syarikat insurans mereka membayar peratusan.

Apa Itu Insurans?

Kebanyakan polisi insurans kesihatan memerlukan pesakit membayar peratusan kos perkhidmatan berkaitan kesihatan yang dilindungi selepas potongan tahunan dipenuhi. Ini adalah insurans bersama. Insurans selalunya berjumlah kira-kira 20% hingga 30% daripada apa yang diluluskan oleh pelan kesihatan. Pelan kesihatan kemudiannya akan membayar baki 70% hingga 80%. Peratusan insurans bersama biasanya digunakan sebagai tambahan kepada deduktibel, yang perlu dibayar sebelum syarikat insurans membayar apa-apa pada akhirnya. Hanya selepas deduktibel dibayar sepenuhnya, anda akan berkongsi kos penjagaan anda dengan pelan kesihatan anda dengan membayar insurans bersama (ini tidak terpakai kepada perkhidmatan yang sama ada dilindungi sepenuhnya tanpa deduktibel—termasuk penjagaan pencegahan tertentu—atau kepada perkhidmatan yang dilindungi dengan copay—seperti lawatan doktor pada banyak pelan—bukannya insurans bersama).

Maksimum Luar Poket

Insurans bersama digunakan untuk maksimum tahunan pesakit. Maksimum keluar-of-poket tahunan ialah amaun paling banyak yang boleh diwajibkan oleh syarikat insurans kesihatan untuk membayar pesakit dalam perkongsian kos (boleh ditolak, copay dan insurans bersama) sepanjang tahun itu.

Di bawah Akta Penjagaan Mampu Mampu, semua pelan yang bukan datuk atau nenek dihadkan oleh had maksimum yang ditentukan oleh persekutuan—terpakai kepada rawatan dalam rangkaian untuk faedah kesihatan yang penting—walaupun pelan sering menetapkan maksimum yang perlu dikeluarkan. yang lebih rendah daripada had persekutuan (untuk pelan kesihatan 2020, had ialah $8,150 untuk individu dan $16,300 untuk keluarga).

Sebaik sahaja deduktibel, bayaran bersama dan insurans bersama pesakit dibayar untuk tahun tertentu dijumlahkan kepada maksimum yang perlu dikeluarkan, keperluan perkongsian kos pesakit kemudiannya selesai untuk tahun tertentu. Berikutan pemenuhan maksimum yang perlu dikeluarkan, pelan kesihatan kemudiannya mengambil semua kos penjagaan dalam rangkaian yang dilindungi untuk baki tahun ini—yang bermakna peratusan insurans bersama pesakit turun kepada 0%.

Berikut ialah contoh cara insurans bersama berfungsi:

Shawn mempunyai pelan kesihatan dengan potongan tahunan $1,500 dan insurans bersama 20% sehingga maksimum keluar dari poket sebanyak $3,000. Pada bulan Februari, Shawn memerlukan jahitan di jarinya dan jumlah yang diluluskan berdasarkan kadar rundingan rangkaian polisinya ialah $2,400. Shawn perlu membayar $1,500 pertama (boleh ditolaknya) dan kemudian dia akan membayar 20% daripada baki $900 bil, yang menghasilkan $180. Ini bermakna dia akan membayar sejumlah $1,680 untuk jahitan, dan polisi insuransnya akan membayar $720.

Kemudian pada bulan Julai, Shawn akhirnya memerlukan pembedahan lutut dan kos rundingan rangkaian untuk prosedur itu ialah $16,000. Shawn telah pun memenuhi deductiblenya untuk tahun ini, jadi dia hanya perlu membayar insurans bersama. Dua puluh peratus daripada $16,000 ialah $3,200, tetapi Shawn tidak perlu membayar semua itu kerana rancangannya mempunyai kocek maksimum sebanyak $3,000 untuk tahun itu. Dia sudah membayar $1,680 untuk jahitan, jadi dia hanya perlu membayar $1,320 lagi untuk pembedahan lutut (perbezaan antara $3,000 dan $1,680 yang telah dia bayar). Selepas itu, insuransnya akan mula menampung 100% daripada tuntutannya yang diluluskan untuk sepanjang tahun ini. Jadi untuk pembedahan lutut, Shawn membayar $1,320 dan insuransnya membayar $14,680.

Mengira Insurans Insurans Kesihatan Anda

Deduktibel dan pembayaran bersama ialah jumlah wang tetap. Oleh itu, tidak sukar untuk mengetahui jumlah hutang. Bayaran bersama $50 untuk preskripsi akan menelan kos $50 tidak kira berapa banyak kos ubat (kebanyakan rancangan kesihatan membahagikan ubat kepada peringkat yang berbeza, dengan ubat kos lebih tinggi mempunyai copay lebih tinggi dan ubat kos tertinggi selalunya dilindungi dengan insurans bersama dan bukannya copay ).

Tetapi mengira jumlah insurans bersama insurans kesihatan adalah sedikit lebih rumit, kerana insurans bersama ialah peratusan daripada jumlah kos perkhidmatan, bukannya jumlah yang ditetapkan. Oleh itu, insurans bersama akan berbeza dengan setiap perkhidmatan individu yang diterima. Sekiranya perkhidmatan penjagaan kesihatan yang diterima agak murah, maka jumlah insurans bersama akan menjadi agak kecil juga. Walau bagaimanapun, jika perkhidmatan penjagaan kesihatan yang diterima mahal, insurans bersama akan menjadi mahal juga.

Tetapi seperti yang dinyatakan dalam contoh di atas, maksimum keluar dari poket pada pelan adalah faktor pengehad. Jika polisi anda termasuk 20% insurans bersama, itu tidak bermakna anda membayar 20% daripada semua kos anda sepanjang tahun—apabila perbelanjaan anda mencecah paras maksimum yang boleh digunakan untuk tahun tersebut, anda tidak perlu membayar lagi ( selagi anda kekal dalam rangkaian dan mematuhi perkara seperti keperluan prakebenaran).

Insurans bersama Medicare Bahagian B: Pengecualian kepada peraturan keluar dari poket maksimum

Akta Penjagaan Mampu Mampu melaksanakan peraturan yang mengehadkan maksimum keluar-of-poket pada semua pelan kesihatan bukan datuk (dan peraturan seterusnya membenarkan rancangan nenek terus berkuat kuasa; rancangan nenek tidak tertakluk kepada had undang-undang pada maksimum keluar dari poket sama ada ).

Tetapi Medicare tidak tertakluk kepada peraturan BPR untuk had keluar dari poket. Dan Original Medicare sendiri (tanpa pelan Medigap, pelan tajaan majikan tambahan, atau perlindungan tambahan daripada Medicaid) tidak mempunyai sebarang had pada kos yang perlu dibayar.

Medicare Bahagian B mempunyai potongan kecil dan kemudian 20% insurans bersama tanpa had ke atas berapa tinggi bil boleh diperolehi. Bahagian B meliputi penjagaan pesakit luar, tetapi itu termasuk beberapa perkhidmatan berterusan yang berkos tinggi seperti dialisis.Kebanyakan benefisiari Medicare mempunyai perlindungan tambahan (atau Medicare Advantage, yang mempunyai had kos yang perlu dikeluarkan). Tetapi tanpa perlindungan tambahan, insurans bersama boleh menambah sehingga jumlah yang besar dalam kos yang perlu dikeluarkan.

Medicare Bahagian A mempunyai potongan setiap tempoh faedah yang meliputi 60 hari di hospital, tetapi kemudian pesakit perlu mula membayar sebahagian daripada bil dan tiada had tentang berapa tinggi kos yang boleh diperolehi oleh pesakit (secara kebetulan , Medicare merujuk kepada kos hospital sehari pesakit sebagai “insurans bersama” tetapi ia adalah jumlah rata—lebih seperti copay—bukan peratusan daripada jumlah bil). Seperti halnya dengan Bahagian B, caj yang perlu dibayar boleh menjadi tidak terurus sekiranya tinggal lama di hospital, melainkan pesakit mempunyai perlindungan tambahan sebagai tambahan kepada Medicare.

Ketahui cara mengira insurans bersama insurans kesihatan anda.