Patutkah Anda dan Pasangan Anda Mempunyai Pelan Insurans Kesihatan Berasingan?

Pasangan suami isteri cenderung dilindungi oleh polisi insurans kesihatan yang sama. Tetapi itu tidak selalu mungkin, dan bukan juga pilihan yang paling masuk akal. Mari kita lihat peraturan yang digunakan untuk perlindungan pasangan, dan soalan yang perlu anda tanya sebelum memutuskan sama ada anda dan pasangan anda harus—atau boleh—menggunakan polisi insurans kesihatan yang sama atau tidak.

Pendedahan Luar Poket

Keluarga perlu mempertimbangkan jumlah pendedahan yang perlu dibayar untuk apa-apa rancangan atau rancangan kesihatan yang mereka ada atau sedang mempertimbangkan. Akta Penjagaan Mampu Milik (ACA) mengenakan had atas ke atas jumlah kos yang perlu dikeluarkan (untuk rawatan dalam rangkaian untuk faedah kesihatan penting), yang diselaraskan untuk inflasi setiap tahun oleh Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia.

Pada tahun 2021, had atas untuk kos keluar dari poket ialah $8,550 untuk seorang individu dan $17,100 untuk sebuah keluarga.(Had ini tidak terpakai kepada rancangan kesihatan nenek atau datuk).

Oleh itu, jika sebuah keluarga memilih untuk mempunyai satu pasangan pada satu pelan dan pasangan yang lain pada pelan berasingan dengan anak pasangan itu, setiap pelan akan mempunyai had keluar sendiri dan jumlah pendedahan mungkin lebih tinggi daripada yang sepatutnya seluruh keluarga berada pada satu rancangan.

Ambil perhatian bahawa Original Medicare tidak mempunyai apa-apa had pada kos yang perlu dibayar, dan ini tidak berubah dengan Akta Penjagaan Mampu Milik;Pendaftaran Medicare asal memerlukan perlindungan tambahan—sama ada pelan Medigap, pelan Medicare Advantage, atau perlindungan daripada majikan semasa atau bekas—untuk mengehadkan kos keluar dari poket.

Keperluan Penjagaan Kesihatan

Jika seorang pasangan sihat dan yang lain mempunyai keadaan perubatan yang ketara, keputusan kewangan terbaik mungkin mempunyai dua polisi berasingan.

Pasangan yang sihat mungkin memilih pelan kos yang lebih rendah dengan rangkaian penyedia yang lebih ketat dan pendedahan yang lebih tinggi daripada saku, manakala pasangan yang mempunyai keadaan perubatan mungkin mahukan pelan kos yang lebih tinggi yang mempunyai rangkaian pembekal yang lebih luas dan yang lebih rendah -kos poket.

Ini tidak selalunya berlaku, terutamanya jika seorang pasangan mempunyai akses kepada pelan tajaan majikan berkualiti tinggi yang akan melindungi mereka berdua dengan premium yang berpatutan. Tetapi bergantung pada keadaan, sesetengah keluarga mendapati bahawa adalah bijak untuk memilih pelan berasingan berdasarkan keperluan perubatan tertentu.

Implikasi untuk Akaun Simpanan Kesihatan

Jika anda mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) atau berminat untuk memilikinya, anda perlu mengetahui implikasi daripada memiliki pelan insurans kesihatan yang berasingan.

Pada tahun 2021, anda boleh menyumbang sehingga $7,200 kepada akaun simpanan kesihatan jika anda mempunyai perlindungan “keluarga” di bawah pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) yang berkelayakan HSA. Perlindungan keluarga bermakna sekurang-kurangnya dua ahli keluarga dilindungi di bawah pelan (iaitu, apa-apa selain perlindungan “sendiri sahaja” di bawah HDHP). Jika anda mempunyai pelan yang layak HSA di mana anda merupakan satu-satunya ahli yang diinsuranskan, had caruman HSA anda pada 2021 ialah $3,600.–

Adalah penting untuk memahami bahawa walaupun HDHP boleh menyediakan perlindungan keluarga, HSA tidak boleh dimiliki bersama. Jadi, walaupun seluruh keluarga anda menggunakan satu HDHP dan membuat sumbangan keluarga berjumlah satu HSA, ia akan dimiliki oleh seorang ahli keluarga sahaja. Jika anda dan pasangan anda ingin memiliki HSA anda sendiri, anda masing-masing boleh menubuhkan satu dan membahagikan jumlah sumbangan keluarga antara kedua-dua akaun (perhatikan bahawa walaupun HSA tidak dimiliki bersama, anda dibenarkan mengeluarkan wang untuk menampung kos perubatan anda pasangan atau tanggungan, seperti yang anda boleh untuk kos perubatan anda sendiri).

Jika salah seorang daripada anda mempunyai pelan yang layak HSA (tanpa ahli keluarga tambahan dalam pelan itu) dan seorang lagi mempunyai pelan insurans kesihatan yang tidak layak untuk HSA, caruman HSA anda akan dihadkan kepada jumlah diri sahaja.

Insurans Kesihatan Tajaan Majikan

Hampir separuh daripada semua rakyat Amerika mendapat insurans kesihatan mereka daripada pelan tajaan majikan—setakat ini merupakan jenis perlindungan tunggal terbesar.Jika kedua-dua pasangan bekerja untuk majikan yang menawarkan perlindungan, mereka masing-masing boleh menggunakan rancangan mereka sendiri.

Jika majikan menawarkan perlindungan kepada pasangan, pasangan itu boleh memutuskan sama ada masuk akal untuk mempunyai rancangan mereka sendiri, atau menambah satu pasangan ke pelan tajaan majikan yang lain. Tetapi terdapat beberapa perkara yang perlu diingat apabila anda memutuskan tindakan terbaik:

Perlindungan Pasangan Tidak Diperlukan

Majikan tidak perlu menawarkan perlindungan kepada pasangan. Akta Penjagaan Mampu Mampu memerlukan majikan besar (50 atau lebih pekerja) untuk menawarkan perlindungan kepada pekerja sepenuh masa mereka dan anak tanggungan mereka. Tetapi tidak ada keperluan untuk majikan menawarkan perlindungan kepada pasangan pekerja.

Walau bagaimanapun, majoriti majikan yang menawarkan perlindungan membenarkan pasangan untuk mendaftar dalam pelan tersebut.Sesetengah majikan menawarkan perlindungan pasangan hanya jika pasangan tidak mempunyai akses kepada pelan tajaan majikan mereka sendiri.

Gangguan Keluarga

Di bawah BPR, liputan yang ditawarkan oleh majikan besar kepada pekerja sepenuh masa mereka mesti dianggap berpatutan, jika tidak, majikan menghadapi kemungkinan penalti kewangan. Tetapi penentuan kemampuan adalah berdasarkan kos premium pekerja, tanpa mengira kos untuk menambah tanggungan atau pasangan ke dalam pelan.

Ini dikenali sebagai gangguan keluarga, dan menyebabkan sesetengah keluarga menghadapi kos yang besar untuk menambah keluarga pada pelan tajaan majikan, tetapi juga tidak layak untuk subsidi dalam pertukaran.

Majikan Selalunya Menanggung Kos

Tetapi ramai majikan membayar bahagian terbesar kos untuk menambah ahli keluarga, walaupun mereka tidak perlu berbuat demikian. Pada 2020, purata jumlah premium untuk perlindungan keluarga di bawah pelan tajaan majikan ialah $21,342, dan majikan membayar purata hampir 74% daripada jumlah kos tersebut.

Tetapi jumlah yang dibayar oleh majikan berbeza-beza bergantung pada saiz organisasi; firma yang lebih kecil berkemungkinan kecil untuk membayar sebahagian besar premium untuk menambah tanggungan dan pasangan kepada perlindungan pekerja mereka.–

Surcaj Pasangan

Sesetengah majikan menambah surcaj kepada premium untuk pasangan jika pasangan mempunyai pilihan untuk perlindungan di tempat kerja mereka sendiri. Pada tahun 2020, kira-kira 13% daripada majikan mengenakan surcaj tambahan, di atas premium biasa, jika pasangan pekerja mempunyai pilihan perlindungan daripada majikan mereka sendiri tetapi menolaknya dan memilih untuk dilindungi di bawah pelan pasangan mereka.

Jika majikan anda melakukan ini, jumlah kos perlu diambil kira apabila anda menentukan nombor untuk melihat sama ada lebih baik untuk kedua-dua pasangan dalam pelan yang sama, atau minta setiap pasangan menggunakan pelan tajaan majikan mereka sendiri.

Ini ialah soalan yang anda ingin tangani dengan jabatan sumber manusia anda semasa tempoh pendaftaran pelan kesihatan awal anda dan tempoh pendaftaran terbuka tahunan anda. Lebih banyak anda memahami tentang kedudukan majikan anda mengenai perlindungan pasangan (dan kedudukan majikan pasangan anda), lebih bersedia anda untuk membuat keputusan.

Insurans Kesihatan Individu

Jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri, sama ada melalui bursa insurans kesihatan (juga dikenali sebagai pasaran insurans kesihatan) atau di luar bursa, anda berada dalam apa yang dikenali sebagai pasaran individu (kadangkala dipanggil pasaran individu/keluarga). Anda mempunyai pilihan untuk meletakkan kedua-dua pasangan pada satu pelan atau memilih dua pelan berbeza.

Anda boleh memilih pelan berasingan walaupun anda mendaftar dalam bursa dengan subsidi premium. Untuk layak mendapat subsidi, pelajar yang telah berkahwin mesti memfailkan penyata cukai bersama, tetapi mereka tidak perlu menggunakan pelan insurans kesihatan yang sama. Pertukaran akan mengira jumlah amaun subsidi anda berdasarkan pendapatan isi rumah anda dan menggunakannya pada polisi yang anda pilih.

Anda akan menyelaraskan subsidi pada penyata cukai anda dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan jika anda mempunyai satu polisi yang melindungi keluarga anda, dan jumlah amaun subsidi yang anda terima akan sama seperti jika anda bersama dalam satu pelan (amaun yang anda bayar dalam premium akan berbeza, walau bagaimanapun, memandangkan jumlah kos pra-subsidi untuk kedua-dua pelan mungkin berbeza daripada jumlah kos pra-subsidi untuk kedua-dua pasangan pada satu pelan).

Anda juga boleh memilih untuk meminta satu pasangan mendapatkan pelan pertukaran dan satu lagi pelan luar pertukaran. Ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika, sebagai contoh, seorang pasangan menerima rawatan perubatan daripada pembekal yang hanya berada dalam rangkaian dengan pembawa luar pertukaran.

Tetapi perlu diingat bahawa tiada subsidi tersedia di luar pertukaran, jadi pasangan yang mempunyai pelan luar pertukaran akan membayar harga penuh untuk perlindungan.

Dan sementara pasangan dengan perlindungan pertukaran masih layak untuk subsidi berdasarkan jumlah pendapatan isi rumah dan bilangan orang dalam isi rumah, jumlah subsidi mungkin jauh lebih rendah daripada jika kedua-dua pasangan telah mendaftar dalam pelan melalui pertukaran. Berikut ialah artikel yang menggambarkan cara ini berfungsi.

Insurans Kesihatan Tajaan Kerajaan

Dalam sesetengah kes, seorang pasangan mungkin layak mendapat insurans kesihatan tajaan kerajaan, manakala yang lain tidak. Beberapa contoh termasuk:

• Seorang pasangan berumur 65 tahun dan layak untuk Medicare, manakala yang lain masih lebih muda daripada 65 tahun. Walaupun kedua-dua pasangan layak untuk Medicare, semua perlindungan Medicare adalah individu, bukannya keluarga. Setiap pasangan akan mempunyai perlindungan berasingan di bawah Medicare, dan jika mereka mahukan perlindungan tambahan (sama ada melalui pelan Medicare Advantage yang menggantikan Medicare Asal, atau Medigap dan Medicare Bahagian D untuk menambah Medicare Asal), setiap pasangan akan mempunyai polisi mereka sendiri.
• Seorang pasangan hilang upaya dan layak untuk Medicaid atau Medicare, manakala seorang lagi berkemampuan.
• Seorang wanita hamil mungkin layak untuk Medicaid atau CHIP (garis panduan berbeza mengikut negeri), manakala pasangannya tidak.–

Apabila seorang pasangan layak mendapat insurans kesihatan tajaan kerajaan, yang lain boleh terus memiliki insurans kesihatan swasta. Keadaan seperti ini mungkin berubah dari semasa ke semasa.

Sebagai contoh, seorang wanita hamil mungkin tidak lagi layak untuk Medicaid atau CHIP selepas bayi dilahirkan, dan mungkin perlu kembali kepada pelan insurans kesihatan swasta pada ketika itu.

Tidak ada satu saiz yang sesuai untuk semua dari segi sama ada pasangan harus menggunakan pelan insurans kesihatan yang sama. Dalam sesetengah kes, mereka tidak mempunyai akses kepada pelan yang sama, dan dalam kes lain, adalah berfaedah untuk mereka mempunyai rancangan yang berasingan, atas pelbagai sebab.