Sekiranya Anda Menggunakan Akaun Simpanan Perubatan Medicare?

Tidak semua orang menganggap insurans kesihatan sebagai perancangan kewangan, tetapi mereka sepatutnya. Orang di Medicare lebih berkemungkinan mempunyai pendapatan tetap, tetapi membelanjakan sebanyak $5,460 dalam kos penjagaan kesihatan yang ditanggung sendiri pada tahun 2016. Memilih pelan yang akan menjimatkan wang paling banyak boleh memberi impak besar kepada keupayaan anda untuk membeli keperluan hidup.

Akaun Simpanan Perubatan Medicare (MSA), khususnya, mempunyai banyak tawaran. Akaun ini memberi anda penjagaan berkualiti melalui pelan Medicare Advantage sambil memberikan anda akaun bank untuk membayar perbelanjaan kesihatan tanpa cukai.

Apakah Akaun Simpanan Perubatan Medicare?

MSA ialah jenis khas pelan Medicare Advantage dengan dua komponen:

• Pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi: Pelan kesihatan jenis ini memerlukan anda membayar deduktibel tahunan yang mahal sebelum manfaat perlindungan anda bermula. Secara khususnya, anda akan membayar kos penuh untuk mana-mana perkhidmatan yang dilindungi Medicare Bahagian A atau Bahagian B sehingga anda membelanjakan satu dolar jumlah yang sama dengan potongan anda. Selepas itu, pelan anda akan membayar 100% daripada mana-mana perkhidmatan yang dilindungi.

• Akaun bank yang disediakan oleh pelan kesihatan anda: Medicare membiayai akaun bank ini dengan jumlah dolar tetap setiap tahun. Jumlahnya berbeza-beza berdasarkan pelan khusus yang anda pilih, tetapi akan menjadi kurang daripada boleh ditolak tahunan anda. Anda boleh menggunakan dana ini tanpa cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak.

Pelan Medicare Advantage yang dikaitkan dengan MSA tidak mempunyai manfaat ubat preskripsi. Anda perlu mendaftar untuk pelan Medicare Part D yang berdiri sendiri jika anda mahukan perlindungan ubat.

Mendaftar

MSA bukan untuk semua orang. Anda tidak layak untuk jenis pelan ini jika anda tinggal di luar Amerika Syarikat selama lebih daripada separuh tahun, berada di hospis, mempunyai penyakit buah pinggang peringkat akhir (dengan beberapa pengecualian), atau layak untuk Program Faedah Kesihatan Pekerja Persekutuan , faedah Medicaid, TRICARE atau Hal Ehwal Veteran.

Begitu juga, jika anda mempunyai perlindungan yang akan membayar potongan Medicare Advantage anda secara langsung (cth, perlindungan tajaan majikan atau faedah kesatuan), anda tidak akan dapat mendaftar.

Nota: Jika anda sudah mempunyai pelan Medigap semasa anda mendaftar, anda dibenarkan menyimpannya, tetapi anda tidak boleh mendaftar dalam satu pelan sebaliknya. Memandangkan anda tidak boleh menggunakan pelan Medigap anda untuk membayar potongan anda, ia mungkin tidak begitu membantu.

Anda boleh mendaftar dalam MSA apabila anda mula-mula mendaftar untuk Medicare atau semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan (15 Oktober hingga 7 Disember). Jika anda meninggalkan pelan atas sebarang sebab, sebarang jumlah dana dalam akaun bank anda akan diratakan mengikut bulan. Anda perlu membayar balik apa-apa wang yang anda belanjakan selama berbulan-bulan anda tidak berada dalam rancangan.

Bagaimana MSA Berfungsi

Anda boleh menggunakan MSA anda untuk membayar perkhidmatan dengan segera. Anda tidak perlu menunggu sehingga anda membelanjakan amaun penuh yang boleh ditolak daripada poket anda sendiri. Malah, sebarang wang yang anda belanjakan untuk perkhidmatan yang dilindungi Medicare daripada akaun ini akan membantu membayar potongan anda.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa peraturan untuk akaun bank yang perlu anda ketahui. Anda tidak boleh menambah dana pada akaun ini sendiri, walaupun anda boleh mengeluarkan dana pada bila-bila masa. Akaun ini mengakru faedah, dan mana-mana dana yang tidak digunakan dipindahkan ke tahun kalendar berikutnya.

Sebarang wang daripada akaun ini yang digunakan untuk membayar perbelanjaan kesihatan yang layak akan menjadi bebas cukai, tetapi menggunakannya untuk membayar perbelanjaan yang tidak layak secara literal boleh merugikan anda. Anda boleh menghadapi penalti cukai 50% untuk perbelanjaan tidak layak.

Perbelanjaan Perubatan yang Layak

IRS mengeluarkan senarai perbelanjaan perubatan yang layak setiap tahun yang boleh ditolak daripada cukai anda. Senarai ini digunakan untuk pengaturan perbelanjaan fleksibel (FSA), pengaturan pembayaran balik kesihatan (HRA), akaun simpanan kesihatan (HSA), akaun simpanan perubatan dan akaun simpanan perubatan Medicare Advantage.

Perlu diingat bahawa tidak semua item dalam senarai ini dilindungi oleh Medicare. Hanya yang dilindungi oleh Bahagian A dan/atau Bahagian B akan dikira dalam deduktibel anda.

MSA adalah bebas premium melainkan anda memilih faedah tambahan seperti perlindungan pergigian, pendengaran atau penglihatan. Anda boleh membayar caj bulanan untuk perkhidmatan tersebut, tetapi memandangkan penjagaan ini tidak dilindungi oleh Bahagian A atau B, ia bukan perbelanjaan yang layak.

Begitu juga, walaupun IRS menganggap premium Medicare Bahagian A, B dan D sebagai perbelanjaan yang layak, ia tidak akan digunakan untuk potongan anda.

Contoh

Cara paling mudah untuk memahami cara MSA berfungsi ialah melihatnya dalam tindakan. Untuk senario di bawah, andaikan anda mempunyai $5,000 boleh ditolak tahunan dan deposit bank tahunan $1,500.

Senario 1: Anda melakukan imbasan tomografi berkomputer (CT) untuk menilai sakit kepala yang teruk. Ujian ini dilindungi oleh Medicare Bahagian B dan merupakan perbelanjaan perubatan yang layak. Ia berharga $500:

• $500 diambil dari akaun bank anda dan digunakan pada deductible anda.
• Anda kini mempunyai $1,000 dalam akaun bank anda ($1,500 – $500) dan baki $4,500 pada deduktibel anda ($5,000 – $500).

Senario 2: Anda mempunyai akupunktur untuk sakit kepala. Ini bukan perkhidmatan yang dilindungi Medicare (melainkan untuk sakit belakang), tetapi IRS menyenaraikan akupunktur sebagai perbelanjaan perubatan yang layak. Kos lawatan anda $100:

• $100 diambil daripada akaun bank anda tetapi tidak boleh digunakan pada deductible anda.
• Anda kini mempunyai $1,400 dalam akaun bank anda ($1,500 – $100) dan baki $5,000 untuk membayar deductible anda.

Senario 3: Sakit kepala anda dicetuskan oleh tekanan kerana anda tidak mampu membayar bil elektrik anda. Walaupun ini bukan perbelanjaan perubatan yang layak, anda memutuskan untuk menggunakan $300 daripada akaun bank anda untuk membayarnya:

• $300 diambil daripada akaun bank anda tetapi tidak boleh digunakan pada deduktibel anda.
• Anda kini mempunyai $1,200 dalam akaun bank anda ($1,500 – $300) dan baki $5,000 untuk membayar deductible anda.
• Anda akan membayar tambahan $150 daripada poket sebagai penalti cukai 50% pada $300.

Kebaikan dan keburukan

Memutuskan untuk menggunakan MSA adalah keputusan peribadi. Anda mungkin perlu mempertimbangkan keadaan kewangan semasa anda dan sebarang keadaan sedia ada. Lihat dengan teliti kebaikan dan keburukan untuk melihat sama ada ia sesuai untuk anda.