Cara Menganggar dan Memaksimumkan Akaun Perbelanjaan Fleksibel Anda

Gambaran keseluruhan

Setiap tahun, semasa anda menentukan pelan insurans kesihatan yang sesuai untuk anda semasa tempoh pendaftaran terbuka anda, majikan anda juga mungkin membenarkan anda menyediakan akaun perbelanjaan yang fleksibel. Untuk melakukannya dengan jayanya, anda perlu memahami cara memaksimumkan penggunaan akaun perbelanjaan fleksibel (FSA).

Memaksimumkan simpanan anda dengan menggunakan FSA tidak semestinya sukar. Berikut ialah beberapa langkah untuk memandu anda menentukan perkara yang paling tepat diketepikan daripada gaji anda:

1. Ketahui Peraturan IRS tentang FSA
2. Tentukan Jumlah Wang yang Anda Perlu Tampung Perbelanjaan Tahun Depan (FSA)
3. Lakukan Matematik untuk Menentukan Ketepikan FSA Anda
4. Langkah Terakhir – Mencegah Kehilangan Wang Anda Tahun Depan

(Nota: Jangan mengelirukan Akaun Perbelanjaan Fleksibel (FSA) dengan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA). Peraturan dan penggunaan adalah berbeza.

Ketahui Peraturan IRS Mengenai FSA

Antara peraturan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) lain, terdapat dua perkara utama yang perlu diketahui tentang FSA:“”

1. Anda akan menentukan jumlah wang yang anda jangkakan untuk dibelanjakan dalam satu tahun kalendar untuk perbelanjaan luar saku yang layak (lihat sebelah.) Jumlah itu akan dibahagikan dengan bilangan gaji yang anda terima dalam setahun, dan jumlah itu akan menjadi ditolak, kemudian masukkan ke dalam akaun FSA anda. Sesetengah majikan membuat caruman kepada FSA pekerja, yang mana amaun yang diambil daripada gaji anda akan dikurangkan dengan amaun yang disumbangkan oleh majikan anda.
   Memandangkan wang yang ditolak daripada gaji anda keluar sebelum anda membayar cukai, anda akan menjimatkan jumlah wang yang akan dikenakan cukai anda. Amaun yang anda akan simpan bergantung pada kurungan cukai anda dan potongan anda yang lain. Contoh: jika anda berada dalam kurungan cukai 25% dan anda meletakkan $1000 dalam FSA anda, anda mungkin menjimatkan cukai $250.
2. Selagi anda hanya membelanjakan wang itu untuk perbelanjaan yang layak, maka anda tidak akan membayar cukai ke atasnya. Anda tidak akan mempunyai peluang untuk membelanjakannya pada apa-apa jenis perbelanjaan lain, namun…
3. Jika anda tidak membelanjakan semua wang yang telah didepositkan kepada FSA anda sebelum akhir tahun di mana ia didepositkan, maka anda akan kehilangan wang tersebut. Anda tidak boleh membawanya dari tahun ke tahun.
   Oleh itu, mengetahui ia boleh menjadi penjimat wang yang besar selagi anda menggunakan semua wang dalam akaun, anda perlu menganggarkan dengan teliti jumlah yang perlu diketepikan dalam FSA anda. Anda ingin mendepositkan sebanyak mungkin wang untuk mendapatkan pelepasan cukai terbesar, tetapi anda ingin memastikan anda tidak mendepositkan satu sen tambahan supaya anda tidak kehilangan sebarang wang pada akhir tahun.

Tentukan Jumlah Wang Yang Anda Perlu Tampung Perbelanjaan Tahun Depan

Sama seperti anda telah menganggarkan kos penjagaan kesihatan anda untuk menentukan pilihan terbaik anda untuk insurans kesihatan semasa pendaftaran terbuka, anda perlu memikirkan tekaan terbaik anda mengenai perbelanjaan perubatan anda (dan perbelanjaan kelayakan lain) pada tahun hadapan. Termasuk dalam senarai ini adalah semua perbelanjaan kesihatan dan perubatan yang tidak dilindungi oleh syarikat insurans anda, seperti penglihatan, pergigian, bateri alat pendengaran dan berdozen lagi.

IRS mengekalkan senarai perbelanjaan kelayakan kesihatan dan perubatan yang mungkin berubah dari tahun ke tahun. Sila ambil perhatian bahawa FSA juga membenarkan ketepikan untuk perbelanjaan bukan perubatan tambahan.

Seboleh mungkin, buat senarai perbelanjaan tersebut. Bangunkan senario untuk anda dan keluarga anda yang akan menjadi perkiraan yang anda akan bekerjasama. Sertakan amaun seperti bilangan pelantikan penyedia penjagaan kesihatan yang mungkin dipuratakan oleh setiap ahli keluarga dalam satu tahun kalendar, didarab dengan bayaran bersama untuk setiap satu. Adakah sesiapa dalam keluarga anda memakai cermin mata atau kenalan? Angka dalam kos anda yang luar biasa untuk mereka. Adakah anda membayar keluar dari poket untuk perlindungan pergigian? Bagaimana dengan kawalan kelahiran? Sertakan kos tersebut dalam senarai anda juga.

Nota: Terdapat perubahan pada peraturan bermula dengan tahun cukai 2011 – kebanyakan ubat bebas kaunter tidak lagi dianggap sebagai perbelanjaan yang layak melainkan anda mempunyai preskripsi untuknya. Oleh itu, anda tidak sepatutnya mengiranya apabila anda menentukan jumlah yang anda akan simpan dalam FSA anda.

Lakukan Matematik untuk Menentukan Ketepikan FSA Anda

Memandangkan anda mempunyai anggaran terbaik anda tentang jumlah kos perbelanjaan kelayakan anda untuk tahun ini, anda boleh menggunakannya untuk melakukan matematik dalam dua arah, satu konservatif dan satu yang sepatutnya lebih hampir dengan amaun yang sebenarnya anda belanjakan:

• Pendekatan yang lebih konservatif ialah memastikan anda mengetepikan kurang daripada yang anda fikirkan akan anda belanjakan supaya anda tidak kehilangan sebarang wang pada akhir tahun. Jika anda membelanjakan lebih daripada yang anda tetapkan, ini bermakna anda telah membayar cukai ke atas perbelanjaan tambahan tersebut kerana ia tidak akan dimasukkan dalam FSA yang diketepikan. Jika ini adalah pendekatan yang anda mahu ambil, maka gandakan anggaran anda sebanyak 80% atau 90% untuk tiba di FSA mengetepikan jumlah yang akan anda laporkan kepada majikan anda.
• Pendekatan yang lebih berisiko ialah melaporkan keseluruhan jumlah anggaran kepada majikan anda, walaupun anda tidak pasti sama ada anda akan membelanjakan semuanya. Itu akan membolehkan anda kelebihan cukai terbesar.
  Apabila anda semakin hampir ke penghujung tahun, dan jika anda belum membelanjakan semua wang dalam akaun anda, terdapat beberapa strategi untuk membantu anda membelanjakannya supaya wang tersebut tidak akan dilucuthakkan.
  Walaupun anda tidak membelanjakan kesemuanya, pemotongan cukai untuk amaun yang tidak anda belanjakan berkemungkinan besar akan membuat perbezaan. Dalam contoh di atas, anda telah menjimatkan $250 pada cukai anda. Selagi anda membelanjakan lebih daripada anggaran anda tolak $250, anda akan mendapat manfaat daripada FSA anda.

Dalam kedua-dua kes, sebaik sahaja anda telah mengemukakan nombor anda, majikan anda akan membahagikan jumlah amaun FSA yang anda berikan dengan bilangan gaji yang anda dapat dalam satu tahun. Itulah amaun yang akan ditolak daripada setiap gaji – dan itulah amaun yang anda tidak perlu lagi membayar cukai juga.

Mencegah Kehilangan Wang Asingkan FSA Anda Tahun Depan

Terdapat satu langkah terakhir dan penting dalam memaksimumkan penggunaan akaun perbelanjaan fleksibel anda:

Jadikan diri anda nota kalendar untuk menyemak penggunaan FSA anda menjelang pertengahan Oktober tahun depan. Semakan anda akan memberitahu anda langkah yang perlu diambil jika anda kehabisan wang, atau jika anda berisiko kehilangan sebahagian wang yang anda sisihkan.

Jika anda tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk membayar baki janji temu anda, preskripsi ubat dan lain-lain, kemudian tentukan perbelanjaan yang boleh anda tangguhkan ke tahun hadapan. Pastikan anda memasukkannya dalam anggaran anda untuk tahun berikutnya semasa anda menentukan pelarasan yang ingin anda buat pada FSA anda.

Jika anda mendapati anda mungkin mempunyai baki wang, maka buat janji temu yang anda kira dalam anggaran anda, tetapi tidak meneruskannya. Sebagai contoh, anda mungkin telah menambah dalam janji temu penglihatan untuk ahli keluarga yang belum pergi ke doktor mata. Atau mungkin pembekal penjagaan kesihatan anda telah mengesyorkan ujian saringan yang anda boleh muat sebelum akhir tahun. Di sini anda akan temui beberapa strategi untuk membelanjakan apa-apa wang yang diketepikan FSA yang tidak digunakan jika anda masih belum membelanjakannya.

Dan ya, anda boleh membelanjakan wang itu untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan yang anda tidak sertakan dalam senarai asal anda juga dan menyerahkannya untuk pembayaran balik. Sebagai contoh, anda mungkin menghadapi masalah perubatan yang anda tidak dapat jangkakan apabila anda membuat anggaran anda. IRS tidak peduli apa perbelanjaan tersebut, selagi ia termasuk dalam senarai perbelanjaan yang layak.

Akhir sekali, tanda buku artikel ini untuk tahun hadapan! Anda akan membuat pengiraan sekali lagi, dan ia merupakan alat yang baik untuk membantu anda membuat anggaran dengan tepat.