Pelan Insurans Kesihatan Boleh Potong Tinggi lwn Bencana

Setiap tahun nampaknya kita berhadapan dengan peningkatan kos insurans kesihatan. Oleh itu, apabila memilih pelan insurans kesihatan yang betul, sangat menarik untuk memilih pelan yang mempunyai premium bulanan terkecil.

Walau bagaimanapun, pelan dengan premium bulanan terkecil itu juga merupakan pelan yang mempunyai kos yang paling tinggi juga. Bergantung pada kesihatan keluarga anda, mereka mungkin pilihan yang bijak, atau mereka mungkin menjadi bencana kesihatan dan/atau kewangan untuk anda.

Nama “malapetaka” sepatutnya merujuk kepada fakta bahawa jika anda jatuh sakit atau cedera teruk—peristiwa malapetaka—maka anda akan mempunyai sekurang-kurangnya insurans kesihatan minimum untuk membantu anda membayar jumlah wang yang terlalu tinggi akibat peristiwa sedemikian. kos anda. Pelan insurans kesihatan “boleh ditolak tinggi” dan “malapetaka” ialah dua nama untuk jenis pelan yang sama.

Berikut ialah beberapa maklumat latar belakang tentang cara pelan insurans bencana atau boleh ditolak tinggi ini berfungsi dan cara anda boleh memutuskan sama ada ia adalah pilihan yang betul atau salah untuk anda.

Bagaimana Mereka Bekerja

Cara terbaik untuk mengetahui sama ada pelan insurans kesihatan boleh ditolak tinggi“adalah pilihan yang tepat adalah untuk memahami cara kerja mereka.

Mari kita mulakan dengan beberapa definisi:

• Premium ialah bayaran bulanan anda untuk insurans anda.
• Deduktibel ialah jumlah yang anda akan bayar untuk rawatan perubatan anda sendiri sebelum syarikat insurans membayar apa-apa.
• Terdapat dua jenis copay. Yang pertama adalah seperti yuran “masuk pintu”—biasanya $20-$60 atau beberapa jumlah yang kebanyakannya membuatkan anda berfikir dua kali untuk membuat janji temu itu atau membeli ubat itu. Ini bermakna anda sedar bahawa penjagaan kesihatan anda bukan percuma—copay pertama hanya memulakan proses pembayaran yang lain. Jenis kedua ialah peratusan copay, seperti 80/20, juga dipanggil “insurans bersama”, bermakna apabila anda melepasi had boleh ditolak anda, anda akan membayar 20% daripada baki bil dan penanggung insurans anda akan membayar 80%.

Syarikat insurans kesihatan anda ingin mengumpul wang sebanyak mungkin daripada anda dan membayar wang sebanyak mungkin bagi pihak anda. Mereka berniaga untuk mengaut keuntungan, jadi formula mereka ialah ambil, ambil, ambil—tetapi jangan bayar terlalu banyak.

Masalahnya, jika anda tidak mampu membayar premium (bayaran yang anda buat setiap bulan) maka anda tidak akan membeli insurans mereka langsung. Jadi mereka lebih suka memberi anda pilihan yang akan mengurangkan kos premium setiap bulan dan memerlukan anda membayar lebih daripada poket anda apabila anda memerlukan perkhidmatan perubatan. Ini bermakna mereka tidak perlu membayar sesiapa bagi pihak anda sehingga ambang tertentu yang sangat tinggi dipenuhi.

Oleh itu, syarikat insurans menyediakan pelbagai rancangan yang memerlukan anda menilai “risiko” anda—kemungkinan anda akan sakit atau cedera, peluang yang anda perlukan untuk menggunakan insurans anda, kemungkinan mereka perlu membayar terlalu banyak untuk anda. masalah perubatan.

Pelan biasa, dengan premium yang lebih tinggi tetapi boleh ditolak lebih rendah, bermakna anda akan membayar syarikat insurans lebih banyak dan mereka akan membayar lebih bagi pihak anda. Anda telah memutuskan bahawa risiko anda untuk sakit atau cedera adalah cukup tinggi sehingga berbaloi untuk membayar lebih setiap bulan.

Pelan yang boleh ditolak, bencana yang tinggi dengan premium yang boleh ditolak yang sangat tinggi dan lebih rendah bermakna anda akan membayar lebih banyak wang pada mulanya sebelum syarikat insurans mula membayar bagi pihak anda sama sekali. Anda telah memutuskan bahawa risiko anda untuk sakit atau cedera adalah lebih rendah dan anda boleh menjimatkan sedikit wang dengan tidak membayar terlalu banyak wang untuk insurans.

Contoh

Pelan insurans biasa mungkin meminta anda membayar $1,000 sebulan kepada syarikat insurans, dan boleh ditolak anda ialah $500. Sebaik sahaja anda telah membayar deduktibel itu, apabila anda pergi ke pengamal dan mereka menulis preskripsi, syarikat insurans akan memberitahu anda, “Baiklah pesakit—anda membayar copay sebanyak $25 untuk lawatan pembekal penjagaan kesihatan anda dan $15 untuk preskripsi anda dan kami akan bayar selebihnya.” Pada penghujung bulan, jika anda tidak berjumpa pengamal lebih daripada itu, maka ia telah menelan kos sebanyak $1,040 untuk penjagaan kesihatan anda pada bulan itu.

Pelan insurans yang boleh ditolak/malapetaka tinggi mungkin meminta anda membayar $500 sebulan kepada syarikat insurans, tetapi boleh ditolak anda ialah $2,500. Senario yang sama—anda pergi ke penyedia penjagaan kesihatan dan mereka menulis preskripsi. Hanya kali ini, anda telah membayar untuk lawatan pejabat ($100) dan untuk ubat ($15)—tetapi kerana deduktibel anda sangat tinggi, anda belum lagi membelanjakannya pada tahun itu, jadi syarikat insurans tidak akan membayar apa-apa lagi bagi pihak anda. Jumlah kos anda pada bulan itu ialah ($500 premium + $100 + $15 = ) $615.

Sekarang, jika anda hanya perlu pergi ke penyedia penjagaan kesihatan sekali sahaja dalam bulan itu, ternyata pelan boleh ditolak tinggi anda adalah tawaran yang lebih baik untuk anda kerana jika anda telah membayar untuk pelan kesihatan yang lebih mahal, maka anda akan membelanjakan $435 lebih daripada yang anda bayar dengan pelan kesihatan bencana/boleh ditolak tinggi anda.

Walau bagaimanapun, andaikan anak anda terjatuh dari papan selajunya. Dia mengalami gegaran otak yang menyebabkan dia keluar. Lebih teruk, dia patah lengannya di tiga tempat, yang memerlukan pembedahan untuk menetapkan lengannya dan menyematkannya supaya ia akan sembuh dengan baik. Perbelanjaan! Copay awal tersebut akan menjadi kebimbangan anda yang paling sedikit. Anda akan membayar keseluruhan $2,500 itu serta tambahan 20%—berpotensi beribu-ribu ringgit. Dengan pelan insurans kesihatan biasa, amaun yang anda keluarkan akan jauh lebih sedikit.

Cara Memutuskan Sama ada Pelan Malapetaka Akan Berfungsi untuk Anda

Jika anda dan ahli keluarga anda agak sihat dan tidak memerlukan banyak lawatan penyedia penjagaan kesihatan, penginapan hospital atau preskripsi ubat dalam setahun, maka pelan boleh ditolak yang tinggi mungkin berfungsi dengan baik untuk anda.

Sebaliknya, jika anda dan ahli keluarga anda mempunyai sebarang cabaran perubatan, seperti kerentanan yang tinggi untuk menangkap apa sahaja pepijat yang datang dari pike atau keadaan kronik dalam apa-apa jenis, maka pelan kesihatan yang boleh ditolak yang tinggi mungkin akan menelan belanja lebih banyak daripada poket anda. jangka masa panjang.

Jika anda fikir pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak/bencana tinggi sesuai dengan keperluan anda, maka anda boleh menjimatkan lebih banyak wang dengan menggunakan akaun simpanan kesihatan (HSA). HSA membolehkan anda menjimatkan wang, bebas cukai, untuk membayar apa-apa jenis perbelanjaan perubatan. Tidak seperti akaun simpanan boleh ditolak yang lain, wang itu tidak akan hilang pada akhir tahun jika anda tidak membelanjakannya, dan ia boleh digunakan pada bila-bila masa sepanjang hayat anda untuk perbelanjaan perubatan. Selanjutnya, ia mudah alih, bermakna anda boleh menukar pekerjaan atau bersara dan wang yang telah anda simpan akan terus tersedia untuk anda.