Jika anda kehilangan atau berhenti kerja, bercerai, atau tidak lagi layak sebagai tanggungan kepada pelan kesihatan ibu bapa, anda mungkin layak mendapat perlindungan berterusan di bawah undang-undang AS yang dikenali sebagai COBRA.
COBRA, atau Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Disatukan 1985, memberi pekerja dan keluarga mereka yang kehilangan manfaat kesihatan hak untuk meneruskan perlindungan untuk tempoh masa terhad dalam keadaan tertentu.
Artikel ini menerangkan perkara yang boleh dijangkakan dari segi kos, termasuk cara mengira premium anda, cara perlindungan COBRA mempengaruhi cukai anda dan apakah alternatif yang tersedia.
:max_bytes(150000):strip_icc()/GettyImages-478439270-ac3965e5103b400aab53ef30a4dfe8b4.jpg)
Bagaimana Kos COBRA Ditentukan
COBRA boleh membantu anda menyimpan insurans semasa anda untuk tempoh 18 hingga 36 bulan, tetapi ia memerlukan kos yang tinggi. Kos dikira dengan menambah jumlah yang telah disumbangkan oleh majikan anda kepada premium anda kepada apa yang telah anda bayar sendiri, dan kemudian menambah caj perkhidmatan sebanyak 2%.
Bagi sesetengah orang, kos COBRA boleh menjadi tidak terurus. Ini kerana majikan adalah orang yang bertanggungjawab untuk bahagian terbesar premium bulanan apabila anda mempunyai insurans berasaskan pekerjaan.
Kajian 2020 dari Yayasan Keluarga Kaiser melaporkan bahawa majikan membayar purata 83% daripada kos insurans kesihatan pekerja. Jika ahli keluarga ditambah, majikan masih mengambil kira-kira 74% daripada kos.
Rekap
Walaupun faedah mengekalkan insurans semasa anda boleh menjadi sangat besar dengan COBRA, anda kini bertanggungjawab untuk kedua-dua caruman anda dan majikan anda, ditambah 2%.
Mengira Premium
Jika anda akan meninggalkan pekerjaan anda, pegawai sumber manusia (HR) anda boleh memberitahu anda berapa banyak premium COBRA anda jika anda memutuskan untuk meneruskan perlindungan.
Jika anda ingin memikirkan perkara ini sendiri tanpa memaklumkan majikan anda, tanya HR berapa banyak majikan anda menyumbang kepada perlindungan bulanan anda. Anda kemudian boleh melihat stub gaji anda untuk melihat jumlah yang anda sumbangkan. Selepas menambah angka ini bersama-sama, tambah 2% lagi untuk yuran perkhidmatan, dan anda akan tahu dengan tepat apa yang diharapkan jika anda memutuskan untuk keluar.
Katakan, sebagai contoh, anda mempunyai $125 yang diambil daripada setiap gaji untuk insurans kesihatan. Anda dibayar dua kali sebulan, jadi bahagian premium bulanan anda ialah $250. Jika majikan anda menyumbang $400 sebulan, jumlah kos pelan berasaskan pekerjaan anda ialah $650 sebulan.
Untuk mengira jumlah premium COBRA bulanan anda, tambahkan caj perkhidmatan 2% kepada $650 untuk jumlah besar $663 sebulan.
Pengiraan Sampel
- Sumbangan anda: $125 setiap gaji X 2 = $250 sebulan
- Caruman majikan anda: $400 sebulan
- Jumlah sumbangan: $250 + $400 = $650 sebulan
- Caj perkhidmatan: $650 x 2% (atau 0.02) = $13 sebulan
- Premium COBRA: $650 + $13 = $663 sebulan
Bertukar Daripada Pelan Keluarga kepada Pelan Tunggal
Satu pelan adalah cukup mudah untuk memikirkan dengan COBRA. Ia menjadi lebih rumit jika anda perlu menukar daripada pelan keluarga kepada pelan tunggal. Ini boleh berlaku jika anda bercerai atau berumur 26 tahun dan tidak lagi layak untuk perlindungan pada pelan ibu bapa anda.
Dalam keadaan seperti ini, pegawai HR akan mencari kadar perlindungan tunggal pada pelan kesihatan yang sama yang anda daftarkan pada masa ini. Untuk mengira kos COBRA, pegawai HR perlu menentukan:
-
Perkara yang anda akan sumbangkan kepada pelan individu. Jika anda adalah ahli keluarga (tanggungan), caruman anda biasanya lebih tinggi daripada pekerja (ahli utama). Dalam sesetengah kes, tanggungan mungkin bertanggungjawab untuk keseluruhan jumlah jika majikan tidak menyumbang kepada perlindungan keluarga.
-
Apakah yang akan disumbangkan oleh syarikat kepada premium itu. Jika anda adalah pekerja (ahli utama), jumlahnya hendaklah jelas. Jika anda adalah tanggungan, caruman boleh berbeza-beza (dan kadangkala tiada apa-apa) bergantung kepada majikan.
Selepas menambah kedua-dua angka ini bersama-sama, anda akan menambah 2% lagi untuk mengira jumlah kos premium COBRA anda.
Bagaimana COBRA Mempengaruhi Cukai Anda
Jika anda memutuskan untuk meneruskan insurans kesihatan semasa anda dengan COBRA, terdapat perbelanjaan lain yang mungkin anda tidak ketahui: cukai yang lebih tinggi.
Semasa anda bekerja, premium insurans anda ditolak daripada gaji anda sebelum cukai bersama-sama dengan potongan sebelum cukai lain seperti pelan persaraan 401(k) anda dan insurans hayat jangka kumpulan. Potongan ini menjadikan pendapatan bersih anda kelihatan lebih kecil dan, dengan berbuat demikian, mengurangkan cukai pendapatan anda.
Apabila anda kehilangan perlindungan kesihatan berasaskan pekerjaan dan bertukar kepada COBRA, anda perlu membayar premium COBRA anda dengan wang selepas cukai. Ini bermakna anda kehilangan faedah bebas cukai yang anda nikmati semasa bekerja.
Dalam sesetengah kes, anda mungkin boleh memotong sebahagian atau semua premium COBRA anda daripada cukai anda. Tetapi tidak semua orang layak mendapat potongan ini. Bercakap dengan akauntan atau penasihat cukai.
Rekap
Apabila anda bertukar kepada COBRA, beban cukai pendapatan anda meningkat kerana premium insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda tidak lagi ditolak daripada gaji anda sebelum cukai.
Alternatif COBRA
Pasaran insurans kesihatan individu sentiasa menjadi alternatif kepada COBRA, tetapi pasaran yang mengikut sejarah mengecualikan orang yang mempunyai keadaan sedia ada.
Akta Penjagaan Mampu Mampu (ACA) mengubah semua itu. Hari ini, anda boleh mengakses pasaran kesihatan tanpa mengira sejarah perubatan anda dan pada bila-bila masa anda mempunyai apa yang dipanggil acara kehidupan yang layak, atau QLE.
Terdapat beberapa QLE yang membolehkan anda membeli insurans di pasaran:
- Kehilangan insurans kesihatan sedia ada
- Perubahan dalam rumah tangga anda disebabkan oleh perkahwinan, perceraian, kelahiran, kematian atau pengangkatan
- Perubahan tempat tinggal
- Perubahan dalam pendapatan
- Acara kelayakan lain, seperti mendapatkan kewarganegaraan AS atau dibebaskan daripada penjara persekutuan
Jika anda mengalami QLE, anda dibenarkan mendaftar khas di pasaran dan boleh membeli pelan yang sesuai dengan bajet dan keperluan anda. Pendaftar berpendapatan rendah hingga sederhana selalunya layak mendapat subsidi premium yang boleh mengurangkan kos premium bulanan mereka kepada sifar.
Undang-undang persekutuan baharu membenarkan pendaftaran khas di pasaran bermula pada 2022 disebabkan kehilangan subsidi majikan untuk COBRA. Pada masa lalu, apabila majikan memberikan subsidi untuk menampung sebahagian daripada kos beberapa bulan pertama COBRA, penamatan subsidi itu tidak dianggap sebagai acara yang layak. Hari ini ia adalah.
Pelan Pasaran lwn. Luar Bursa
Selain pelan pasaran individu, anda boleh mencari pelan luar pertukaran yang mungkin lebih murah daripada COBRA. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa subsidi premium hanya digunakan untuk pelan pasaran, bukan pelan luar pertukaran.
Membuat Keputusan Anda
Jika anda meninggalkan pekerjaan, majikan anda akan menghantar pemberitahuan memberitahu anda bahawa anda layak mendapat COBRA dan berapa kosnya. Anda kemudian mempunyai 60 hari untuk memutuskan sama ada untuk beralih kepada COBRA atau tidak.
Pada masa itu, anda boleh membandingkan harga di pasaran insurans kesihatan. Jika anda memutuskan untuk pergi ke laluan ini, tempoh pendaftaran khas berterusan selama 60 hari penuh selepas anda kehilangan insurans berasaskan pekerjaan walaupun anda telah mendaftar dalam COBRA. Ini bermakna anda masih boleh mengubah fikiran anda dan keluar dari COBRA jika anda mahu.
Sebaliknya, bertukar kepada pelan baharu mungkin bukan pilihan terbaik. Jika anda telah membayar kos keluar yang besar untuk tahun itu, beralih kepada pelan pasaran bermakna bermula lebih dari $0 pada maksimum boleh ditolak dan keluar dari poket pelan baharu itu.
Memilih COBRA juga bermakna anda tidak perlu risau tentang mempunyai rangkaian pembekal yang berbeza atau senarai ubat yang dilindungi. Ini mungkin penting terutamanya jika anda mempunyai keadaan kesihatan yang kronik atau mengambil ubat pada peringkat harga ubat yang lebih tinggi.
Seperti kebanyakan perkara yang berkaitan dengan insurans kesihatan, tiada jawapan yang betul atau salah. Semuanya bergantung pada keadaan individu anda.
Ringkasan
COBRA ialah peruntukan undang-undang persekutuan yang membenarkan anda meneruskan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan semasa anda untuk satu tempoh masa jika anda kehilangan atau meninggalkan pekerjaan anda. Walau bagaimanapun, COBRA boleh mahal kerana majikan anda tidak lagi akan menyumbang kepada premium bulanan anda. Anda juga akan dikenakan bayaran perkhidmatan sebanyak 2%.
Insurans COBRA juga boleh menjejaskan cukai pendapatan anda, kerana sumbangan anda tidak lagi akan ditolak daripada sebelum cukai gaji anda.
Jika kos COBRA tidak terurus, anda selalunya boleh mendapatkan perlindungan kos yang lebih rendah di pasaran insurans kesihatan yang digubal di bawah Akta Penjagaan Mampu Mampu, malah anda mungkin layak mendapat subsidi premium untuk mengurangkan lagi kos bulanan anda.
Perlukan bantuan?
Jabatan Tenaga Kerja mengawasi pematuhan COBRA. Mereka mempunyai senarai soalan lazim tentang COBRA, yang mungkin berguna kepada anda. Anda juga boleh bercakap dengan seseorang di agensi dengan menghubungi 866-487-2365.
Satu Kata Dari Verywell
Jika anda kehilangan pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan yang telah berfungsi dengan baik untuk anda, adalah meyakinkan untuk mengetahui bahawa, dalam banyak kes, COBRA memberi anda pilihan untuk meneruskan pelan tersebut selama sekurang-kurangnya 18 bulan.
Tetapi memandangkan kos COBRA boleh mahal, adalah baik untuk memahami pilihan lain yang tersedia supaya anda boleh membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga anda. Jika anda memerlukan maklumat lanjut tentang pasaran insurans kesihatan individu, anda boleh menghubungi talian hotline 24 jam di 1-800-318-2596.
