Adakah Copays Dikira Terhadap Insurans Kesihatan Anda Boleh Dipotong?

Apabila deduktibel insurans kesihatan sering diukur dalam ribuan dolar, pembayaran bersama—jumlah tetap (biasanya dalam lingkungan $25 hingga $75) yang anda berhutang setiap kali anda pergi ke doktor atau mengisi preskripsi—mungkin kelihatan seperti perubahan besar. Tetapi copay benar-benar bertambah apabila anda mengalami keadaan kesihatan yang berterusan. Dan untuk perkhidmatan yang lebih mahal, seperti rawatan segera dan lawatan bilik kecemasan, copay boleh menjadi $100 atau lebih. Dan anda mungkin tertanya-tanya: Adakah copay dikira dalam pengurangan insurans kesihatan anda? Adakah anda kehilangan potongan besar anda setiap kali anda membayar copay $30 untuk preskripsi tiroid atau kolesterol anda?

Ia adalah semula jadi untuk berasa sedih apabila anda memikirkan tentang boleh ditolak insurans kesihatan anda, selalunya beberapa ribu dolar. Belanjawan untuk potongan insurans kesihatan anda telah menjadi satu kemestian bagi orang yang bijak kewangan yang tidak kaya. Tetapi, sukar untuk menjejaki kemajuan anda ke arah memenuhi deduktibel anda jika anda tidak faham apa sebenarnya yang dikira untuknya.

Sama ada copay anda dikira dalam deduktibel anda bergantung pada cara pelan kesihatan anda telah menstrukturkan keperluan perkongsian kosnya. Kebanyakan pelan tidak mengira copay anda dalam deduktibel insurans kesihatan anda. Walau bagaimanapun, rancangan anda mungkin. Keperluan perkongsian kos pelan kesihatan berubah setiap tahun kerana rancangan kesihatan mencari cara baharu, kos efektif dan mesra pengguna untuk menstruktur keperluan perkongsian kos.

Bagaimana anda tahu pasti? Mula-mula, semak Ringkasan Faedah dan Perlindungan anda. Beri perhatian kepada matematik dalam contoh. Jika masih tidak jelas, anda mungkin perlu menghubungi nombor ahli pada kad insurans kesihatan anda dan bertanya.

Tetapi secara amnya, anda harus menjangkakan bahawa copay anda tidak akan dikira dalam deduktibel anda. Walau bagaimanapun, mereka akan dikira dalam poket maksimum anda (melainkan jika anda mempunyai pelan nenek atau datuk yang menggunakan peraturan berbeza untuk kos keluar dari poket).

Copays Boleh Menambah Dengan Cepat

Bayaran bersama bertambah. Jika anda kerap berjumpa doktor atau mengisi preskripsi secara rutin, bayaran bersama yang dikreditkan ke dalam deductible anda akan membantu (tetapi sekali lagi, ingat bahawa walaupun ia tidak dikira dalam deductible anda, ia mungkin masih mengira dalam jumlah maksimum pelan anda. -jumlah poket). Kebanyakan pelan kesihatan menggunakan kos beberapa perkhidmatan terhadap pembayaran yang boleh ditolak dan menggunakan pembayaran bersama untuk perkhidmatan yang berasingan, yang bermaksud bahawa bayaran bersama dan kewajipan boleh ditolak anda secara amnya tidak akan digunakan untuk perkhidmatan yang sama.

Tetapi perlu diingat bahawa dua “perkhidmatan” berbeza boleh dilakukan secara serentak, seperti lawatan pejabat yang merangkumi kerja makmal—dengan lawatan pejabat mempunyai copay dan kerja makmal mempunyai caj berasingan yang dikira dalam penolakan anda.

Katakan insurans kesihatan anda berstruktur seperti ini:

• $1,000 boleh ditolak
• $30 copay untuk berjumpa doktor penjagaan utama anda
• $60 copay untuk berjumpa doktor pakar
• $25 copay untuk mengisi preskripsi untuk ubat generik
• $45 copay untuk mengisi preskripsi untuk ubat berjenama

Pada bulan Januari, anda disahkan menghidap diabetes. Anda melihat PCP anda tiga kali dan diberi preskripsi satu ubat generik dan satu ubat berjenama. Bayaran bersama Januari anda ialah $30 + $30 + $30 + $25 + $45 = $160.

PCP anda tidak berpuas hati dengan kawalan diabetes anda, jadi pada bulan Februari, dia menghantar anda berjumpa pakar endokrinologi, pakar perubatan yang pakar dalam masalah diabetes dan hormon. Anda berjumpa pakar dan mengisi semula kedua-dua preskripsi anda. Bayaran bersama Februari anda ialah $60 + $25 + $45 = $130. Tetapi pakar endokrinologi juga memerintahkan satu siri ujian dan makmal, yang tidak dilindungi oleh copay lawatan pejabat pakar, kerana ia sebaliknya dikira dalam deduktibel anda. Anda akhirnya membayar $240 untuk ujian, dan itu dikira dalam deductible anda.

Pada bulan Mac, anda berjumpa pakar endokrinologi dua kali. Dia menukar preskripsi anda; anda kini menggunakan dua ubat berjenama. Bayaran bersama bulan Mac anda ialah $60 + $60 + $45 + $45 = $210. Pada bulan Mac, ahli endokrinologi anda juga memerintahkan ujian lain dan kosnya ialah $130 (sekali lagi, ini dikira dalam deduktibel anda, dan anda perlu membayarnya sebagai tambahan kepada copay yang anda caj untuk berjumpa doktor).

Menjelang akhir bulan Mac, anda telah membayar sejumlah $500 sebagai bayaran bersama untuk lawatan pejabat dan preskripsi, serta $370 untuk potongan anda. Anda masih perlu membelanjakan $630 (tidak mengira copay) sebelum potongan anda akan dipenuhi untuk tahun tersebut.

Pelan Mematuhi ACA Mengira Copays Ke Arah Maksimum Luar Poket Anda

Walaupun jarang untuk menjumpai pelan yang mengira copay dalam deduktibel, semua pelan yang mematuhi ACA mengira copay (untuk perkhidmatan yang dianggap faedah kesihatan penting) ke arah maksimum keluar dari poket tahunan anda, dan terdapat had atas dari segi seberapa tinggi maksimum anda boleh keluar dari poket, dengan andaian anda menerima semua penjagaan anda daripada pembekal perubatan yang berada dalam rangkaian pelan kesihatan anda. Selagi rancangan anda bukan datuk atau nenek, jumlah kos dalam rangkaian anda tidak boleh melebihi $8,850 untuk seorang pada tahun 2021.

Kebanyakan pelan kesihatan mempunyai had keluar dari poket di bawah had tersebut, jadi anda mungkin mempunyai pelan yang mempunyai had yang jauh lebih rendah tentang berapa tinggi caj keluar dari poket dalam rangkaian anda sepanjang tahun. Tetapi Original Medicare—tanpa perlindungan tambahan—berfungsi dengan cara yang berbeza dan tidak mempunyai had pada caj yang perlu dibayar.

Kebanyakan orang akhirnya tidak mencapai poket maksimum mereka untuk tahun itu. Tetapi jika anda berbuat demikian, ia boleh menjadi sebarang gabungan copay, deduktibel dan insurans bersama yang membolehkan anda mencapai had. Jika anda mempunyai banyak perkhidmatan yang dikenakan copay, anda mungkin akhirnya memenuhi had keluar anda yang disebabkan oleh copay semata-mata, tanpa perlu memenuhi deductible anda sama sekali (dalam senario itu, anda tidak perlu memenuhi deductible anda untuk tahun tersebut, walaupun jika anda kemudiannya memerlukan penjagaan di kemudian hari pada tahun yang biasanya potongan boleh digunakan).

Dalam contoh di atas, apabila anda telah membelanjakan $500 untuk copay dan $370 untuk potongan anda pada akhir bulan Mac, anda telah membelanjakan $870 ke arah jumlah maksimum keluar dari poket pelan anda untuk tahun tersebut. Tetapi bergantung pada cara rancangan anda distrukturkan, anda mungkin masih mempunyai beberapa ribu dolar untuk digunakan sebelum pelan anda mula menampung 100% penjagaan anda untuk baki tahun ini.