Kehilangan Insurans Kesihatan Anda? Tidak Buka Pendaftaran? Apa sekarang?

Jika anda telah kehilangan insurans kesihatan anda dan anda sedang mencari pelan kesihatan gantian, anda mungkin bimbang untuk mengetahui bahawa pertukaran insurans kesihatan negeri anda (dan pasaran luar pertukaran, di mana anda membeli perlindungan terus daripada syarikat insurans dan bukannya melalui pertukaran) mengehadkan pembelian pelan kepada tempoh pendaftaran terbuka tahunan. Tetapi apa yang berlaku jika anda kehilangan insurans kesihatan anda dan mempunyai beberapa bulan lagi sebelum tempoh pendaftaran terbuka seterusnya? Bagaimanakah anda mendapatkan insurans kesihatan dan mengelakkan diri daripada tidak diinsuranskan?

Tetingkap Pendaftaran Pelan Penyelamat COVID/American Rescue Sekali pada 2021

Walaupun kehilangan perlindungan anda ialah acara kelayakan yang akan membuka tempoh pendaftaran khas (diterangkan dengan lebih terperinci di bawah), kebanyakan rakyat Amerika mempunyai akses kepada apa yang pada asasnya merupakan tempoh pendaftaran terbuka lanjutan pada 2021. Di kebanyakan negeri, tetingkap ini berterusan hingga 15 Ogos , 2021, walaupun terdapat beberapa negeri dengan tarikh akhir yang lebih awal atau lebih lewat—malah ada yang dilanjutkan sehingga penghujung 2021.

Peluang pendaftaran tambahan pada tahun 2021 direka bentuk untuk menangani wabak COVID yang berterusan dan untuk memastikan orang ramai berpeluang memanfaatkan subsidi premium tambahan American Rescue Plan.

Di kebanyakan negeri, tetingkap pendaftaran COVID/ARP tersedia untuk pelajar baharu dan pelajar sedia ada yang ingin menukar rancangan, walaupun sesetengah negeri telah mengambil pendekatan yang lebih ketat. Tetapi secara umum, kebanyakan orang akan mendapati bahawa mereka hanya boleh mendaftar dalam pelan melalui pertukaran negeri mereka, hingga pertengahan Ogos di kebanyakan negeri, tanpa perlu menunjukkan bukti acara yang layak.

Tetapi jika negeri anda tidak lagi menawarkan peluang pendaftaran tambahan ini, jangan takut: Kehilangan perlindungan anda masih akan membuka tempoh pendaftaran khas dan anda akan dapat memilih pelan baharu.

Adalah penting untuk memahami bahawa Pelan Penyelamat Amerika juga menyediakan subsidi penuh kerajaan untuk kos COBRA atau perlindungan penerusan negeri, hingga September 2021, untuk orang yang kehilangan pekerjaan mereka secara tidak sengaja atau mengalami pengurangan waktu kerja mereka. Jika anda kehilangan pekerjaan dan insurans kesihatan anda dan mempunyai pilihan untuk meneruskannya dengan COBRA atau meneruskannya, anda perlu mempertimbangkan pilihan itu dan melihat perbandingannya dengan membeli pelan dalam pasaran individu.

Sebahagian daripada keputusan akan bergantung pada amaun yang telah anda belanjakan dalam kos yang perlu dibelanjakan, amaun yang anda jangkakan untuk dibelanjakan menjelang September, sama ada anda akan dapat membayar kos penuh COBRA selepas September dan sama ada anda Akan mahu beralih kepada pelan individu/keluarga pada ketika itu (akan ada tempoh pendaftaran khas yang tersedia untuk orang yang subsidi kesinambungan COBRA/negerinya akan tamat, jadi itu akan menjadi pilihan bagi mereka yang menginginkannya).

Tempoh Pendaftaran Khas

Bergantung pada masa dan sebab anda kehilangan insurans kesihatan anda, anda mungkin layak untuk tempoh pendaftaran khas pada pertukaran insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu Mampu negeri anda (dan tempoh pendaftaran khas akibat kehilangan perlindungan juga dikenakan di luar bursa). Tempoh pendaftaran khas membolehkan anda mendaftar untuk insurans kesihatan walaupun ia bukan pendaftaran terbuka.

Tempoh pendaftaran khas adalah terhad masa dan dicetuskan oleh jenis acara tertentu. Jika anda bersusah payah dan tidak mendaftar dalam pelan baharu sebelum tamat tempoh pendaftaran khas anda, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya untuk mendaftar.

Adakah Anda Layak untuk Pendaftaran Khas?

Acara kelayakan tertentu mencetuskan tempoh pendaftaran khas (SEP) yang akan membolehkan anda mendaftar untuk pelan di bursa insurans kesihatan negeri anda, atau terus melalui pembawa insurans kesihatan di pasaran luar bursa (tiada bantuan kewangan tersedia di luar bursa) . Kehilangan perlindungan sedia ada anda (selagi ia merupakan perlindungan minimum yang penting) akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas, selagi anda tidak membatalkan pelan itu sendiri, kehilangannya kerana tidak membayar premium, atau kehilangannya disebabkan pembatalan. Berikut ialah beberapa contoh khusus peristiwa kehilangan perlindungan yang akan menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas:

• Anda diberhentikan kerja dan kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda.
• Anda bercerai dan kehilangan insurans kesihatan yang diberikan oleh bekas pasangan anda.
• Anda berumur 26 tahun dan tidak layak mendapat perlindungan di bawah pelan kesihatan ibu bapa anda lagi.
• Pasangan anda meninggal dunia menyebabkan anda kehilangan insurans kesihatan yang diberikannya.
• Anda berpindah dari kawasan perkhidmatan pelan kesihatan semasa anda dan ia tidak akan melindungi anda di alamat baharu anda (perhatikan bahawa berpindah ke kawasan baharu hanyalah acara yang layak jika anda sudah mempunyai perlindungan penting minimum di lokasi terdahulu anda).
• Majikan anda mengurangkan masa kerja anda menjadikan anda tidak layak untuk insurans kesihatan berasaskan pekerjaan.

Satu perkara yang tidak mencetuskan tempoh pendaftaran khas ialah kehilangan insurans kesihatan anda kerana anda tidak membayar premium bulanan atau kerana anda membatalkan perlindungan secara sukarela. Ini tidak disertakan sebagai peristiwa pencetus kerana ia akan membolehkan orang ramai memainkan sistem dan beralih kepada pelan kesihatan baharu pada bila-bila masa mereka mahu. Sebagai contoh, anda boleh membeli pelan kesihatan dengan perlindungan yang buruk secara murah dan kemudian menukar kepada pelan dengan perlindungan yang lebih baik apabila anda sakit. Ini akan mengalahkan tujuan tempoh pendaftaran terbuka.

Kehilangan pekerjaan (tanpa kehilangan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan) dan/atau penurunan pendapatan juga bukanlah peristiwa yang layak melainkan anda telah mendaftar dalam pelan pasaran individu, dalam hal ini anda mungkin berpeluang untuk beralih kepada pelan lain jika perubahan dalam pendapatan mengubah kelayakan anda untuk subsidi premium dan/atau pengurangan perkongsian kos.

Cara Pendaftaran Khas Berfungsi

Berikut adalah contoh.

Anda mempunyai insurans kesihatan melalui pekerjaan anda, tetapi syarikat anda tidak begitu baik dari segi kewangan. Beberapa bulan selepas tempoh pendaftaran terbuka Obamacare ditutup, anda akan diberhentikan kerja dan kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda.

Anda mungkin layak untuk meneruskan pelan kesihatan semasa anda menggunakan COBRA atau penerusan negeri, tetapi sebaliknya, anda memutuskan anda lebih suka mendapatkan pelan kesihatan baharu pada pertukaran insurans kesihatan negeri anda (seperti yang dinyatakan di atas, COBRA adalah percuma hingga September 2021 di bawah American Pelan Penyelamat, untuk orang yang akan kehilangan perlindungan mereka kerana kehilangan pekerjaan secara tidak sengaja atau pengurangan waktu kerja secara tidak sengaja).

Anda layak untuk tempoh pendaftaran khas kerana anda baru sahaja kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan kerana diberhentikan kerja. Ambil perhatian bahawa anda layak untuk mendapatkan pelan dalam pasaran individu—di dalam atau di luar bursa—walaupun anda juga mempunyai pilihan untuk meneruskan insurans berasaskan pekerjaan anda melalui COBRA atau penerusan negeri. Anda mempunyai tempoh penuh pilihan raya selama 60 hari untuk memilih COBRA atau pelan pasaran individu dan anda dibenarkan mengubah fikiran anda dalam tempoh 60 hari itu juga, yang tidak berlaku sebelum 2017.

Anda pergi ke tapak web bursa insurans kesihatan anda atau hubungi bursa anda dan mendaftar dalam pelan kesihatan baharu. Jika rancangan majikan anda melindungi pasangan dan anak-anak anda, mereka juga layak untuk tempoh pendaftaran khas. Anda masing-masing boleh mendaftar untuk insurans kesihatan individu atau anda boleh mendapatkan pelan keluarga di bursa.

Memandangkan pendapatan anda telah terjejas akibat diberhentikan kerja, anda juga mungkin layak mendapat subsidi untuk membantu anda membayar premium insurans kesihatan bulanan. Kelayakan subsidi adalah berdasarkan pendapatan anda dan boleh dibayar terus kepada syarikat insurans baharu anda untuk mengurangkan jumlah yang perlu anda bayar setiap bulan untuk perlindungan. Terdapat juga subsidi yang membantu mengurangkan kewajipan perkongsian kos maksimum dan kos anda seperti deduktibel, bayaran bersama dan insurans bersama.

Subsidi yang mengurangkan perkongsian kos dan maksimum keluar dari poket anda dipanggil pengurangan perkongsian kos, atau CSR, dan ia hanya tersedia jika anda mempunyai pendapatan yang layak dan anda memilih pelan perak dalam pertukaran. Subsidi untuk mengurangkan premium anda boleh digunakan dengan mana-mana pelan tahap logam dalam pertukaran (gangsa, perak, emas atau platinum).

Anda memohon subsidi ini melalui pertukaran insurans kesihatan anda semasa anda melalui proses pendaftaran insurans kesihatan. Subsidi hanya boleh digunakan dengan insurans kesihatan yang dibeli di bursa insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu Mampu negeri anda. Jadi, walaupun tempoh pendaftaran khas anda akan memberi anda pilihan untuk mendaftar di luar bursa jika anda mahu, anda tidak boleh mendapatkan subsidi untuk membantu membayar insurans kesihatan yang tidak dibeli melalui pertukaran anda (tetapi sekali lagi, terdapat subsidi berbeza, yang disediakan oleh American Rescue Plan, yang akan menampung kos COBRA atau liputan penerusan negeri sehingga September 2021).

Bergantung pada pendapatan isi rumah anda, Medicaid mungkin tersedia, atau anak-anak anda mungkin layak mendapat perlindungan di bawah Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak. Jika anda mendaftar melalui bursa insurans kesihatan negeri anda dan memohon bantuan kewangan, bursa akan menyemak terlebih dahulu untuk melihat sama ada mana-mana ahli isi rumah layak untuk Medicaid atau CHIP. Jika tidak, mereka seterusnya akan menyemak untuk melihat sama ada isi rumah layak untuk subsidi premium dan/atau subsidi perkongsian kos untuk membantu dengan kos yang berkaitan dengan insurans kesihatan swasta.

Tiada SEP Jika Anda Kehilangan Perlindungan Yang Bukan Perlindungan Penting Minimum

Kehilangan perlindungan secara sukarela ialah peristiwa kelayakan yang mencetuskan tempoh pendaftaran khas, tetapi hanya jika perlindungan yang anda hilang dianggap sebagai perlindungan penting minimum. Jika anda mempunyai perlindungan yang tidak dianggap sebagai perlindungan penting minimum (pelan jangka pendek, contohnya, atau polisi indemniti tetap), kehilangan pelan tersebut tidak akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas dalam pasaran insurans individu.

Ini amat penting untuk difahami jika anda mempunyai perlindungan di bawah pelan jangka pendek, kerana polisi tersebut mempunyai tarikh penamatan yang telah ditetapkan. Pelan jangka pendek di sesetengah negeri boleh bertahan sehingga setahun dan penanggung insurans mempunyai pilihan untuk memperbaharuinya untuk tempoh keseluruhan sehingga tiga tahun. Tetapi apabila pelan jangka pendek tamat, anda tidak layak untuk mendaftar untuk pelan pasaran individu yang mematuhi ACA (dalam bursa atau di luar bursa) jika ia di luar pendaftaran terbuka (perhatikan bahawa terdapat pengecualian di Idaho, untuk orang yang mempunyai perlindungan di bawah pelan jangka pendek “dipertingkatkan” untuk sekurang-kurangnya 11 bulan).