Gambaran Keseluruhan Insurans Kesihatan Bencana

Insurans kesihatan bencana ialah jenis perlindungan kesihatan khusus yang ditakrifkan di bawah Akta Penjagaan Mampu Mampu. Sebelum BPR, “liputan bencana” ialah istilah generik yang merujuk kepada sebarang jenis pelan kesihatan dengan kos yang tinggi dan perlindungan terhad untuk keperluan kesihatan rutin. Tetapi BPR mencipta pelan kesihatan bencana sebagai jenis pelan baharu yang tersedia dalam pasaran individu. Seperti yang ditakrifkan oleh BPR, pelan bencana tidak tersedia sebagai perlindungan tajaan majikan.

Pelan bencana: Perkara yang Dilindungi dan Cara Ia Berfungsi

Pelan malapetaka akan berfungsi sebagai jaringan keselamatan kewangan sekiranya anda mempunyai kos perubatan yang sangat tinggi pada tahun tersebut. Ia juga termasuk faedah penjagaan pencegahan dilindungi sepenuhnya yang sama yang disediakan oleh semua pelan yang mematuhi ACA, serta tiga lawatan pejabat bukan pencegahan setahun yang dilindungi dengan copay, walaupun anda belum memenuhi deduktibel anda lagi.

Dan walaupun kebanyakan perkhidmatan dikira dalam deduktibel sehingga anda memenuhinya, manfaat kesihatan penting dilindungi pada semua pelan bencana (“dilindungi” bermakna kos dikira dalam deduktibel sehingga anda memenuhinya, dan kemudian pelan kesihatan membayar untuk baki keperluan manfaat kesihatan penting anda untuk baki tahun ini).

Tetapi selain daripada penjagaan pencegahan khusus dan sehingga tiga lawatan pejabat bukan pencegahan, anda perlu memenuhi deductible anda sebelum pelan kesihatan bencana anda akan mula membayar untuk penjagaan anda (walaupun anda akan dapat membayar kadar rundingan pelan kesihatan pada masa ini , bukannya perlu membayar jumlah penuh yang dibilkan oleh pembekal perubatan).

Dan deduktibel pada pelan kesihatan bencana adalah sangat tinggi sehingga kebanyakan peserta tidak memenuhinya pada tahun tertentu. Ia bersamaan dengan maksimum keluar dari poket tahunan, jadi untuk pelan kesihatan 2021, ia ialah $8,550. Ini bermakna tiada insurans bersama pada pelan bencana—sebaik sahaja anda mencapai deduktibel, pelan itu akan mula membayar 100% perkhidmatan dilindungi anda sepanjang tahun ini.

Jadi, jika anda berakhir dengan tahun di mana anda mempunyai kos perubatan yang sangat tinggi, pelan bencana anda akan bermula dan mula membayar perbelanjaan anda. Dan mengumpulkan lebih daripada $8,550 dalam kos perubatan adalah lebih mudah daripada yang anda fikirkan. Sebarang jenis penjagaan hospital pesakit dalam hampir dijamin untuk membawa anda ke sana, dan begitu juga dengan banyak prosedur pesakit luar.

Apa yang Mentakrifkan Pelan Kesihatan Malapetaka

Insurans kesihatan bencana yang ditawarkan di bursa insurans kesihatan Akta Penjagaan Mampu (dan di luar bursa):

• Hadkan siapa yang boleh mendaftar. Tidak semua orang layak untuk membeli pelan bencana.

• Subsidi premium tidak boleh digunakan untuk membantu membayar premium bulanan.

• Mempunyai deduktibel yang sangat tinggi, bersamaan dengan had maksimum keluar dari poket yang dibenarkan. (BPR menghendaki kerajaan persekutuan untuk menetapkan had ke atas seberapa tinggi penutup luar poket pelan kesihatan. Ia berubah setiap tahun, jadi potongan pelan kesihatan bencana berubah setiap tahun juga. Pada 2014, ia adalah $6,350, tetapi ia meningkat kepada $8,550 pada 2021.)
• Meliputi semua manfaat kesihatan yang penting, termasuk penjagaan pencegahan tertentu tanpa kos luar biasa.
• Meliputi tiga lawatan pejabat penjagaan primer bukan pencegahan setiap tahun dengan copay (selain daripada itu, ahli membayar kos mereka sendiri sehingga deduktibel dipenuhi).

Deduktibel pada pelan kesihatan bencana cenderung lebih tinggi daripada deduktibel pada pelan lain, walaupun adalah perkara biasa untuk melihat pelan gangsa dengan maksimum dan boleh ditolak yang serupa yang hampir sama tinggi (pelan gangsa selalunya mempunyai deduktibel sedikit lebih rendah dan kemudian beberapa tahap insurans bersama sehingga maksimum keluar dari poket dicapai, manakala yang boleh ditolak pada pelan bencana menggunakan maksimum maksimum keluar dari poket).

Sebaik sahaja anda telah membayar cukup dari poket anda sendiri untuk memenuhi deduktibel, pelan insurans kesihatan bencana anda akan mula membayar 100% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda yang dilindungi, selagi anda kekal dalam rangkaian.

Apakah perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi? Pelan bencana perlu menampung manfaat kesihatan penting yang sama yang perlu dilindungi oleh semua rancangan kesihatan Obamacare yang lain. Contohnya, ia mesti membayar untuk penjagaan yang diperlukan dari segi perubatan seperti lawatan doktor, rawatan pesakit dalam, pembedahan, ujian darah, penjagaan bersalin, penjagaan kesihatan mental dan rawatan penyalahgunaan bahan. Walau bagaimanapun, ia tidak akan mula membayar faedah tersebut sehingga anda telah membayar deductible anda.

Terdapat dua pengecualian kepada peraturan itu:

• Insurans kesihatan bencana mesti membayar penjagaan kesihatan pencegahan tertentu walaupun anda belum membayar deduktibel anda. Ini termasuk perkara seperti suntikan selesema tahunan anda, pemeriksaan mamogram, lawatan wanita sihat dan kontraseptif (tetapi ambil perhatian bahawa tidak semua penjagaan kesihatan pencegahan dibayar sepenuhnya-atau dilindungi sama sekali-oleh pelan insurans kesihatan, termasuk pelan bencana).
• Pelan kesihatan bencana mesti membayar untuk anda berjumpa pembekal penjagaan primer anda tiga kali setahun tanpa perlu membayar deductible terlebih dahulu. Tetapi mereka boleh meminta anda membayar copay untuk lawatan ini.

Siapa yang Boleh Membeli Pelan Malapetaka?

Hanya orang tertentu yang layak untuk membeli insurans kesihatan bencana dalam pasaran insurans individu. Anda perlu sama ada berumur di bawah 30 tahun atau mempunyai pengecualian kesukaran (termasuk pengecualian kemampuan) daripada penalti mandat individu BPR. Kerajaan persekutuan telah memperluaskan senarai keadaan yang menjadikan orang ramai layak mendapat pengecualian kesusahan, jadi lebih ramai orang berbanding sebelum ini dapat membeli pelan bencana.

Dan walaupun penalti persekutuan kerana tidak diinsuranskan telah dihapuskan selepas penghujung 2018, pengecualian masih diperlukan untuk membeli pelan bencana jika anda berumur 30 tahun atau lebih. Berikut ialah halaman di HealthCare.gov di mana anda boleh mendapatkan borang pengecualian.

kos

Jika anda layak mendapat subsidi premium untuk membantu anda membayar premium insurans kesihatan bulanan anda, anda tidak boleh menggunakan subsidi itu dengan pelan kesihatan yang membawa bencana. Anda perlu memilih pelan gangsa, perak, emas atau platinum untuk menggunakan subsidi.

Adalah penting untuk ambil perhatian di sini bahawa subsidi premium lebih besar dan tersedia secara meluas pada tahun 2021, hasil daripada Pelan Penyelamat Amerika. Rang undang-undang ini telah digubal pada Mac 2021, dan peningkatan subsidi yang dibuatnya terpakai untuk 2021 dan 2022. Jadi, walaupun anda tidak layak menerima subsidi sebelum ini, (walaupun itu hanya semasa tempoh pendaftaran terakhir, pada akhir 2020) , anda mungkin mendapati bahawa anda kini layak mendapat subsidi pada tahun 2021. Jika anda mendaftar dalam pelan bencana kerana anda tidak layak untuk subsidi, anda mungkin mendapati bahawa adalah demi kepentingan anda untuk beralih kepada pelan peringkat logam jika anda kini layak untuk subsidi. Perubahan ini boleh dibuat sehingga 15 Ogos 2021 di kebanyakan negeri, semasa tetingkap pendaftaran berkaitan COVID yang dibuka pada 2021.

Sesetengah pelan gangsa mempunyai deduktibel hampir setinggi pelan bencana (dan jumlah kos yang perlu dibelanjakan yang sama dengan yang terdapat pada pelan bencana), tetapi tiada perlindungan untuk lawatan penjagaan primer bukan pencegahan sebelum ditolak. Walaupun subsidi premium tidak boleh digunakan pada pelan bencana, orang muda yang sihat yang tidak layak untuk subsidi premium mungkin mendapati pelan bencana adalah tawaran yang lebih baik daripada pelan gangsa.

Walaupun pelan gangsa cenderung mempunyai maksimum yang luar biasa yang sama seperti pelan bencana, pelan bencana biasanya lebih murah. Ini sebahagian besarnya disebabkan oleh fakta bahawa pelan bencana dikumpulkan secara berasingan untuk pengiraan pelarasan risiko (ini laporan pelarasan risiko 2019; anda dapat melihat bahawa pelan bencana hanya berkongsi dolar pelarasan risiko dengan pelan bencana lain). Pelan gangsa cenderung dipilih oleh pemohon yang agak sihat, tetapi ini bermakna penanggung insurans dengan pendaftaran pelan gangsa yang ketara secara amnya perlu menghantar wang (melalui program pelarasan risiko) kepada penanggung insurans yang cenderung untuk mendaftarkan orang yang kurang sihat, yang boleh memilih perak, emas, atau pelan kesihatan platinum. Tetapi pelan bencana, yang juga cenderung dipilih oleh orang muda yang sihat, tidak perlu menghantar wang pelarasan risiko untuk mengimbangi risiko dalam pelan peringkat logam. Ini membantu mengekalkan harga yang lebih rendah untuk rancangan bencana.

Faedah Tersembunyi Insurans Kesihatan Malapetaka

Walaupun anda tidak membelanjakan cukup untuk penjagaan kesihatan untuk memenuhi deductible pelan kesihatan bencana anda, anda masih akan membayar lebih sedikit untuk perbelanjaan perubatan yang perlu dibayar dengan pelan bencana berbanding jika anda tidak mempunyai perlindungan insurans kesihatan sama sekali. Pelan bencana boleh menjadi pelan HMO, PPO, EPO atau POS. Pelan ini semua merundingkan kadar diskaun dengan doktor, hospital, makmal dan farmasi yang berada dalam rangkaian pembekal mereka. Sebagai pelanggan pelan kesihatan bencana, anda mendapat manfaat daripada kadar diskaun ini walaupun sebelum anda membayar potongan anda.

Berikut adalah contoh. Katakan anda belum memenuhi rancangan malapetaka anda yang boleh ditolak sebanyak $8,550 lagi. Anda mencederakan buku lali anda dan memerlukan X-ray buku lali. Kadar rak untuk X-ray anda ialah $200. Tanpa insurans kesihatan malapetaka anda, anda perlu membayar $200 keluar dari poket. Sekarang katakan bahawa kadar diskaun dalam rangkaian untuk ahli pelan kesihatan ialah $98. Memandangkan anda ahli pelan kesihatan menggunakan kemudahan X-ray dalam rangkaian, anda hanya perlu membayar kadar diskaun $98. Anda akan membayar $102 kurang daripada yang anda bayar jika anda tidak diinsuranskan.

Insurans Kesihatan Malapetaka dan Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi Bukan Perkara yang Sama

Sangat mudah untuk membuat kesilapan dengan berfikir bahawa pelan insurans kesihatan bencana adalah perkara yang sama seperti pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP). Lagipun, pelan bencana mempunyai potongan yang tinggi, jadi ia mesti menjadi pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, bukan?

salah.

HDHP yang layak ialah jenis insurans kesihatan yang sangat khusus yang direka bentuk untuk digunakan dengan akaun simpanan kesihatan. Ketahui perbezaan antara HDHP dan pelan bencana, dan perkara yang mungkin berlaku jika anda membeli pelan bencana apabila anda fikir anda membeli HDHP.