Adakah Medicare Kehabisan Wang?

Medicare mungkin menghadapi masalah, tetapi ia tidak akan muflis. Menurut laporan 2021 oleh pentadbiran Biden, dana amanah Insurans Hospital Medicare (HI) akan habis jika perbelanjaan penjagaan kesihatan terus melebihi wang yang mengalir masuk. Tanpa perundangan baharu, dianggarkan menjelang 2026, Medicare Bahagian A hanya boleh bayar 91% daripada kos yang ditanggung hari ini.

Bagaimana Dana Amanah Medicare Berfungsi

Dana amanah Medicare HI menyokong Medicare Bahagian A. Bahagian Medicare ini membayar untuk penjagaan hospital pesakit dalam dan juga hospis. Bagi orang yang keluar dari hospital, ia juga meliputi penginapan jangka pendek di kemudahan kejururawatan mahir atau, sebagai alternatif bagi orang yang memilih untuk tidak pergi ke kemudahan, ia meliputi perkhidmatan penjagaan kesihatan di rumah.

Cukai gaji Medicare menyumbang sebahagian besar dolar yang membiayai dana amanah Medicare HI. Pekerja dikenakan cukai 2.9% ke atas pendapatan mereka—1.45% dibayar oleh mereka sendiri dan 1.45% dibayar oleh majikan mereka. Orang yang bekerja sendiri membayar cukai penuh 2.9%.

Cukai Medicare Tambahan untuk pekerja berpendapatan tinggi mengenakan cukai tambahan 0.9% (jumlah 3.8%) ke atas pendapatan yang diperoleh atau dilaburkan melebihi $200,000 jika anda bujang, atau $250,000 jika anda sudah berkahwin.

Premium bulanan menyumbang sebahagian kecil daripada pembiayaan dana amanah Medicare HI. Majoriti rakyat Amerika tidak membayar premium bulanan untuk Bahagian A, walaupun mereka akan membayar deduktibel, insurans bersama dan bayaran bersama untuk perkhidmatan yang diberikan.

Premium adalah percuma untuk orang yang telah menyumbang 40 suku (10 tahun) atau lebih dalam cukai gaji Medicare sepanjang hayat mereka. Mereka telah membayar bahagian mereka yang saksama ke dalam sistem, dan kerja keras mereka malah mendapat perlindungan tanpa premium untuk pasangan mereka.

Orang yang telah bekerja kurang daripada 40 suku, sebaliknya, akan dicaj premium bulanan, dan dolar itu bertambah dengan cepat.

Premium Bahagian A untuk orang yang bekerja antara 30 dan 39 suku tahun ialah $274 sebulan ($3,288 setahun) pada 2022. Bagi mereka yang bekerja kurang daripada 30 suku tahun, kos meningkat kepada $499 sebulan ($5,988 setahun).

Wang yang dikutip dalam cukai dan premium merupakan sebahagian besar daripada dana amanah Medicare HI. Sumber pembiayaan lain termasuk cukai pendapatan yang dibayar atas faedah Keselamatan Sosial dan faedah yang diperoleh daripada pelaburan dana amanah.

Secara keseluruhannya, laporan pentadbiran Biden mencadangkan dolar ini mungkin tidak mencukupi untuk memenuhi permintaan populasi Medicare yang semakin meningkat menjelang 2026.

Kesan Penuaan Baby Boomers

Biro Banci melaporkan 76 juta kelahiran antara 1946 dan 1964, yang dipanggil ledakan bayi. Sudah tentu, bilangan baby boomer akan sentiasa dalam evolusi. Pertimbangkan hakikat bahawa tidak semua boomer bayi akan hidup sehingga 65 tahun dan boomer “baru” dalam kumpulan umur ini akan memasuki negara ini melalui imigresen.

Dengan semua faktor dipertimbangkan, dianggarkan 8,000 hingga 10,000 rakyat Amerika berumur 65 tahun setiap hari dan akan berbuat demikian hingga 2029. Menjelang 2030, dijangka 20% daripada penduduk AS akan layak untuk Medicare.

Bukan sahaja beribu-ribu orang mencapai umur Medicare setiap hari, tetapi jangka hayat juga semakin meningkat. Kalkulator Pentadbiran Keselamatan Sosial mencatatkan bahawa seorang lelaki yang berumur 65 tahun pada 1 April 2019 boleh mengharapkan untuk hidup, secara purata, 84.2 tahun. Seorang wanita yang berumur 65 tahun pada tarikh yang sama boleh mengharapkan untuk hidup, secara purata, 86.7 tahun.

Apabila orang hidup lebih lama, mereka lebih cenderung untuk mengalami masalah perubatan. Sekitar satu pertiga daripada orang yang berumur antara 65 dan 84 tahun mempunyai sekurang-kurangnya dua hingga tiga keadaan perubatan kronik. Kurang sedikit daripada satu perempat daripada mereka akan mempunyai empat hingga lima.

Lebih ramai orang hidup lebih lama bermakna lebih banyak masalah perubatan dan perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih tinggi.

Kos Keadaan Perubatan Kronik

Apabila bilangan keadaan perubatan kronik meningkat, Pusat Perkhidmatan Medicare & Medicaid (CMS) melaporkan penggunaan sumber perubatan yang lebih tinggi, termasuk lawatan bilik kecemasan, lawatan kesihatan di rumah, kemasukan pesakit dalam, kemasukan semula hospital dan perkhidmatan penjagaan selepas akut seperti pemulihan dan terapi fizikal.

Ini dicerminkan dalam Perbelanjaan Kesihatan Nasional (NHE) setiap tahun. Pada 2019, NHE purata $11,582 setiap orang, menyumbang 17.7% daripada Keluaran Dalam Negara Kasar. Jumlah itu dijangka meningkat sebanyak 5.4% setiap tahun hingga 2028.

Penerima Medicare juga mempunyai kos yang tinggi. Pada 2016, pengguna Medicare Asal (Bahagian A dan Bahagian B) membelanjakan 12% daripada pendapatan mereka untuk penjagaan kesihatan. Orang yang mempunyai lima atau lebih keadaan kronik membelanjakan sebanyak 14%, jauh lebih tinggi daripada mereka yang tiada pada 8%, menunjukkan peningkatan keperluan mereka untuk rawatan perubatan.

Jika digabungkan, faktor ini boleh menghabiskan dana amanah Medicare HI pada kadar yang tidak sepadan dengan dolar yang masuk.

Kesan COVID-19

Kadar pengangguran meningkat secara mendadak semasa pandemik, dengan kehilangan pekerjaan menjadi berjuta-juta. Ini mengurangkan pembiayaan langsung untuk dana amanah Medicare HI melalui cukai gaji, sekurang-kurangnya untuk jangka pendek. Selain itu, dana telah diarahkan daripada dana amanah Medicare HI untuk memerangi wabak itu sebagai sebahagian daripada Akta Bantuan, Bantuan dan Keselamatan Ekonomi (CARES) Coronavirus.

Dengan mengambil kira kos ini, unjuran yang dikemas kini telah dibuat tentang kesolvenan untuk Medicare. Menjelang kemuncak pengangguran pada 2020, David J. Shulkin, MD, setiausaha kesembilan Jabatan Hal Ehwal Veteran, mengunjurkan Medicare boleh menjadi muflis menjelang 2022 jika keadaan wabak berterusan.

Jawatankuasa bagi Belanjawan Persekutuan yang Bertanggungjawab agak lebih optimistik, dengan jangkaan kesolvenan menjelang 2023. Walau bagaimanapun, dalam laporan 2021 mereka, CMS menjelaskan terdapat beberapa pembolehubah mengimbangi semasa wabak yang membantu mengekalkan unjuran sebelumnya pada 2026.

Cadangan untuk Membuat Medicare Solvent

Jika Medicare akan menjaga warga emas Amerika dalam jangka masa panjang, sesuatu perlu diubah. Idea tentang cara untuk mencapai ini telah menjadi kontroversi dan termasuk yang berikut:

• Tutup kelemahan cukai. Tidak semua orang membayar bahagian cukai Medicare mereka yang saksama. Apabila menubuhkan perniagaan, ramai orang mengambil kesempatan daripada kelemahan cukai yang secara sah membenarkan mereka untuk mengelakkan cukai tersebut. Menutup kelemahan tersebut boleh menghalang perniagaan daripada melindungi pendapatan mereka dan boleh meningkatkan jumlah dolar yang masuk ke dalam dana amanah Medicare HI.

• Kurangkan lebihan bayaran oleh Medicare untuk penjagaan selepas hospital. Apabila anda meninggalkan hospital, anda mungkin memerlukan penjagaan di kemudahan kejururawatan mahir atau kemudahan pemulihan. Sebagai alternatif, anda mungkin menerima penjagaan melalui agensi kesihatan rumah. Laporan 2021 daripada Suruhanjaya Penasihat Pembayaran Medicare (MedPAC) menunjukkan bahawa pembayaran Medicare kepada penyedia dan agensi penjagaan selepas hospital telah “melebihi kos secara konsisten dan ketara” selama sedekad yang lalu. Membetulkan lebihan pembayaran ini akan menjimatkan dana amanah Medicare HI berbilion dolar.

• Kurangkan faedah Medicare: Tiada siapa yang mahu membayar jumlah yang sama dengan harga yang lebih rendah. Seperti yang dinyatakan, ramai orang berpendapat bahawa Medicare tidak mencukupi. Contohnya, Medicare tidak menanggung kos kanta pembetulan, gigi palsu, atau alat bantu pendengaran walaupun perkara yang paling biasa berlaku apabila kita meningkat usia adalah perubahan dalam penglihatan, kesihatan pergigian dan pendengaran. Ini telah menyebabkan ramai rakyat Amerika kehilangan beberapa perkhidmatan kesihatan asas yang paling mereka perlukan. Walau bagaimanapun, salah satu hasil positif Akta Build Back Better ialah alat bantuan pendengaran akan dilindungi oleh Medicare mulai tahun 2023.

• Tingkatkan umur untuk kelayakan Medicare: Republikan seperti bekas ahli kongres Paul Ryan telah mencadangkan untuk meningkatkan umur Medicare kepada 67 tahun. Walaupun ini akan mengurangkan bilangan orang yang layak untuk Medicare dalam mana-mana tahun tertentu, ini akan membebankan warga emas untuk membayar pelan insurans swasta yang lebih mahal sementara itu. Ini boleh menjejaskan bukan sahaja simpanan peribadi tetapi apabila warga emas mampu untuk bersara.

• Tingkatkan perbelanjaan luar biasa untuk benefisiari: Peningkatan dalam premium Medicare, deduktibel, insurans bersama atau pembayaran bersama boleh membantu meningkatkan dana amanah Medicare HI dari segi dolar, tetapi adakah warga emas mampu membelinya? Majoriti warga emas berpendapatan tetap seperti sedia ada, dan kos penjagaan kesihatan meningkat secara tidak seimbang.

• Tingkatkan cukai gaji Medicare: Lebih banyak cukai? Inilah yang dilakukan oleh bekas Presiden Ronald Reagan dengan Akta Perlindungan Bencana Medicare 1988. Undang-undang itu bertujuan untuk menambah manfaat ubat preskripsi dan untuk mengelakkan warga emas daripada kos kesihatan yang teruk selepas dimasukkan ke hospital, tetapi undang-undang telah dimansuhkan dalam tempoh setahun kerana kekurangan sokongan orang ramai dan kekecohan mengenai kenaikan cukai yang berkaitan. Adakah rakyat Amerika akan berasa berbeza tentang kenaikan cukai hari ini?

• Perbaharui cara rancangan Medicare Advantage berfungsi. Pelan Medicare Advantage tidak berjalan dengan cara yang sama dengan Original Medicare. Syarikat insurans perlu membuat cadangan kepada kerajaan untuk menawarkan rancangan mereka. Jika rancangan mereka diluluskan, kerajaan akan membayar mereka jumlah tetap setiap bulan untuk setiap benefisiari, membayar lebih untuk orang yang mempunyai keadaan yang lebih kronik. Syarikat insurans ini juga ditawarkan bonus berkualiti jika mereka mematuhi piawaian persekutuan. Kerajaan boleh mengurangkan kos Medicare jika mereka melaraskan kriteria untuk bonus, dan meningkatkan persaingan keseluruhan antara rancangan.

• Kurangkan penipuan, pembaziran dan penyalahgunaan Medicare: Syarikat insurans swasta menjalankan Medicare Advantage (Bahagian C) dan pelan ubat preskripsi (Bahagian D). Jabatan Kehakiman telah memfailkan saman terhadap beberapa syarikat insurans ini kerana menaikkan skor pelarasan risiko Medicare untuk mendapatkan lebih banyak wang daripada kerajaan. Pada asasnya, mereka membuat ia kelihatan seolah-olah anda lebih sakit daripada anda supaya kerajaan akan meningkatkan berapa banyak ia membayar mereka. Beberapa syarikat dan penyedia penjagaan kesihatan juga telah terlibat dalam skim untuk menipu wang daripada Medicare. Mengenal pasti punca penipuan, pembaziran dan penyalahgunaan boleh menjimatkan ratusan juta dolar Medicare setiap tahun.

• Kurangkan jumlah Medicare membayar doktor: Akses penjagaan kesihatan adalah kebimbangan terbesar dengan cadangan ini. Adakah lebih sedikit doktor menerima Medicare untuk pembayaran jika mereka fikir mereka tidak akan mendapat pampasan yang adil? Seperti sedia ada, sudah ada kekurangan doktor yang akan berlaku kerana pembiayaan Medicare yang terhad untuk menyokong latihan doktor.

Ringkasan

Pengumuman oleh CMS bahawa dana amanah Medicare HI boleh menjadi muflis dalam tempoh lima tahun adalah tanda amaran. Warga Amerika yang lebih tua berisiko mengalami penurunan akses kepada penjagaan kesihatan apabila mereka amat memerlukannya.

Banyak cadangan perundangan sedang dalam usaha untuk melindungi Medicare tetapi sebahagian daripadanya mengalihkan lebih banyak kos kepada warga emas yang sudah pun hidup dengan pendapatan tetap. Seperti sedia ada, faedah Keselamatan Sosial tidak berubah. Dengan kenaikan kecil dalam Elaun Kos Sara Hidup sejak beberapa tahun kebelakangan ini, warga emas sudah terpaksa menghulurkan wang mereka.

Dengan populasi baby boomer yang semakin tua, Medicare berisiko untuk insolvensi menjelang 2026 atau lebih awal lagi. Khususnya, faedah penjagaan hospital dan selepas hospital berisiko. Jika kita meneruskan jalan semasa, benefisiari mungkin menghadapi peningkatan dalam kos yang perlu ditanggung sendiri. Perubahan dasar diperlukan untuk melindungi Medicare dan mereka yang memerlukannya.