Adakah Saya Perlu Membayar Potongan Saya Sebelum Saya Boleh Mendapatkan Rawatan Perubatan?

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, hospital menjadi lebih biasa meminta orang ramai membayar deduktibel mereka sebelum perkhidmatan perubatan disediakan. Menurut satu analisis baru-baru ini, sekurang-kurangnya tiga perempat daripada sistem hospital di AS meminta pesakit membayar terlebih dahulu sebahagian atau semua kos luar poket mereka untuk perkhidmatan tertentu, termasuk perkara seperti MRI, imbasan CT, dan juga kelahiran. Adalah penting untuk mengetahui sebab perkara ini berlaku, apakah hak yang anda miliki dan cara mengemudi sistem penjagaan kesihatan semasa kami.

Cara Ia Dulu

Pada masa lalu, adalah diterima umum bahawa pesakit dijangka membayar copay mereka pada masa perkhidmatan, tetapi caj yang dikira dalam deduktibel akan dibilkan selepas fakta itu.

Jadi, jika pelan kesihatan anda mempunyai copay $20 untuk lawatan pejabat, pejabat doktor akan mengambilnya apabila anda tiba untuk temujanji.

Walau bagaimanapun, jika rancangan anda mempunyai potongan $2,000 dan anda akan menjalani pembedahan, anda tidak akan membayar apa-apa pada masa pembedahan, tetapi akan mendapat bil daripada hospital beberapa minggu kemudian.

Pertama, mereka akan menghantar tuntutan kepada syarikat insurans anda, di mana kadar yang dirundingkan rangkaian akan dikira dan amaun melebihi itu akan dihapus kira. Kemudian syarikat insurans akan membayar bahagian mereka, dan memberitahu hospital tentang bahagian bil anda.

Pada ketika itu, hospital akan menghantar bil kepada anda untuk potongan anda dan sebarang insurans bersama yang berkenaan.

Sebab Mereka Mengebil Terdahulu

Bergantung pada perkhidmatan yang anda terima dan kosnya berbanding dengan deduktibel anda, banyak hospital masih menggunakan kaedah tradisional menunggu untuk menghantar bil kepada anda sehingga selepas prosedur anda selesai dan syarikat insurans anda telah memproses bil anda.

Walau bagaimanapun, menjadi semakin biasa bagi hospital untuk meminta pembayaran potongan anda—sebahagian atau sepenuhnya—sebelum perkhidmatan perubatan berjadual disediakan. Ini disebabkan oleh pelbagai faktor, termasuk peningkatan kos perubatan, dan peningkatan deduktibel serta jumlah kos yang perlu dikeluarkan.

Hospital tidak mahu terperangkap dengan bil yang tidak dibayar, dan mereka tahu selepas prosedur selesai, orang ramai mungkin tidak membayar hutang mereka. Hospital boleh menghantar mereka ke kutipan, tetapi mendapatkan bayaran pendahuluan adalah kaedah yang lebih berkesan untuk memastikan bil dibayar.

Jika Mereka Meminta Bayaran Dimuka

Sebaik-baiknya, apabila anda dijangka membayar adalah sesuatu yang anda ingin bincangkan dengan pejabat pengebilan hospital lebih awal daripada prosedur anda. Mengetahui 18 jam sebelum pembedahan anda bahawa hospital mahu anda membayar potongan $4,000 anda dengan serta-merta adalah tekanan, sekurang-kurangnya.

Jika anda menjadualkan prosedur perubatan yang akan dikenakan potongan anda, tanyakan tentang polisi hospital dari awal lagi. Berbincang dengan syarikat insurans anda untuk mengetahui sama ada mereka mempunyai sebarang rundingan kontrak dengan hospital yang memerlukan bil dihantar kepada syarikat insurans sebelum pesakit dikenakan bayaran.

Jika tidak, hospital mungkin mahu anda membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada deduktibel lebih awal atau apabila anda tiba untuk prosedur perubatan (ini ialah contoh cara ini berfungsi, daripada sistem Hospital Universiti Wisconsin).

Jika ragu-ragu, adalah bijak untuk menghubungi jabatan insurans negeri anda untuk mengetahui sama ada mereka mempunyai sebarang nasihat tentang peraturan dan peraturan di negeri yang berkaitan dengan amalan pengebilan perubatan.

Lebih banyak anda tahu, lebih baik anda akan dapat menavigasi sistem (perhatikan bahawa peraturan insurans negeri tidak terpakai kepada pelan kumpulan yang diinsuranskan sendiri, kerana ia dikawal secara persekutuan di bawah ERISA).

Berapa Banyak Sebenarnya Anda Akan Berhutang?

Minta hospital memberi anda anggaran tentang jumlah hutang anda, dengan mengingati bahawa kos perubatan yang dirundingkan cenderung jauh lebih rendah daripada kos runcit.

Sebagai contoh, katakan boleh ditolak anda ialah $5,000, anda tidak membayar apa-apa pada tahun ini dan anda menjadualkan MRI.

Kos purata MRI di AS ialah kira-kira $1,120, walaupun ia berbeza-beza dari satu kemudahan ke kemudahan yang lain, dan amaun yang dikenakan oleh kemudahan itu berkemungkinan agak lebih tinggi daripada kadar yang telah dirundingkan oleh syarikat insurans anda dengan kemudahan tersebut.

Hospital anda mungkin mengebil $2,000, tetapi kadar rundingan penanggung insurans mungkin $1,050. Dalam kes itu, amaun yang anda perlu bayar untuk deduktibel anda ialah $1,050, bukan $2,000.

Ini sebenarnya tidak menjadi isu jika anda mempunyai prosedur yang berkali-kali lebih mahal daripada deduktibel anda. Jika anda akan mendapatkan penggantian lutut, yang purata kira-kira $34,000, dan deduktibel anda ialah $5,000, anda perlu membayar deduktibel penuh.

Hospital mungkin meminta anda untuk membayar semua atau sebahagian daripadanya terlebih dahulu, atau mereka mungkin mengebilkan anda selepas mereka menyerahkan tuntutan kepada syarikat insurans anda, tetapi tidak dapat mengatasi hakikat bahawa anda perlu membayar $5,000 penuh.

Dalam contoh sebelumnya tentang MRI, walau bagaimanapun, jumlah sebenar yang anda perlu bayar tidak pasti sehingga syarikat insurans anda telah memproses tuntutan tersebut.

Jika hospital meminta anda membayar sebahagian daripada deduktibel anda terlebih dahulu, dan tidak jelas tentang jumlah sebenarnya yang anda perlu bayar, pastikan anda berbincang dengan syarikat insurans anda sebelum memberikan sebarang wang kepada hospital. Pastikan jumlah yang diminta oleh hospital kepada anda untuk prabayar ialah kadar yang telah dirundingkan oleh syarikat insurans anda dengan mereka, berbanding dengan kadar runcit mereka.

Adakah Pelan Pembayaran Tersedia?

Hospital semakin bekerjasama dengan bank untuk mewujudkan pelan pembayaran untuk pesakit yang memerlukannya, selalunya tanpa faedah dan dengan ketersediaan yang tidak bergantung pada sejarah kredit pesakit.

Jika hospital meminta anda membayar deductible anda lebih awal daripada prosedur perubatan dan tiada cara yang realistik anda boleh berbuat demikian, tanya mereka tentang kemungkinan pelan pembayaran.

Pihak hospital mahu anda mendapatkan rawatan, tetapi mereka tidak mahu terjebak dengan hutang lapuk jika anda tidak dapat membayar bahagian bil anda. Membiarkan anda mengeluarkan bayaran adalah lebih baik daripada anda pergi tanpa penjagaan atau hospital tidak mendapat bayaran langsung.

Jika anda tidak dapat membayar amaun yang mereka minta, cadangkan amaun yang boleh anda bayar dan tanya sama ada mereka akan membenarkan anda menjadualkan pembayaran untuk selebihnya.

Tanya sama ada pengurus kes atau pekerja sosial di hospital boleh membantu anda dalam menavigasi proses pengebilan dan pembayaran. Anda tidak perlu memikirkan perkara ini bersendirian, dan keperluan pembayaran hospital mungkin lebih fleksibel daripada yang pertama kali muncul.

Bergantung pada keadaan kewangan anda, anda juga harus bertanya tentang program penjagaan amal hospital, atau sama ada mereka boleh menghapuskan sebahagian daripada kos anda berdasarkan pendapatan anda.

Menafikan Penjagaan Berdasarkan Keupayaan Membayar

Kadangkala terdapat salah tanggapan tentang kewajipan hospital dari segi menyediakan penjagaan tanpa mengira keupayaan pesakit untuk membayar.

Sejak 1986, Akta Rawatan dan Buruh Kecemasan Perubatan (EMTALA) telah menghendaki semua hospital yang menerima Medicare (hampir semua hospital AS) untuk menyediakan perkhidmatan saringan dan penstabilan kepada sesiapa sahaja yang tiba di bilik kecemasan, termasuk wanita yang sedang bersalin aktif, tanpa mengira mereka. status insurans atau keupayaan untuk membayar penjagaan.

Bilik kecemasan dikehendaki:

• Skrin anda untuk menentukan apa masalahnya
• Menyediakan perkhidmatan penstabilan (mereka tidak boleh membiarkan anda mati kehabisan darah kerana kekurangan dana)

Mereka tidak perlu memberikan apa-apa selain daripada itu jika mereka tidak pasti anda boleh membayarnya, dan EMTALA tidak memberikan sebarang penjagaan selain daripada perkhidmatan kecemasan.

Jadi prosedur perubatan yang telah dijadualkan tidak akan tertakluk kepada sebarang peraturan yang memerlukan hospital untuk menyediakan penjagaan tanpa mengira keupayaan pesakit untuk membayar.

Tetapi jika anda dilindungi di bawah Medicare, peraturan persekutuan memastikan bahawa anda tidak boleh dinafikan penjagaan kerana kegagalan untuk membayar prabayar kos yang anda jangkakan. Pusat Perkhidmatan Medicare dan Medicaid menjelaskan bahawa: “Kecuali dalam kes yang jarang berlaku di mana bayaran pendahuluan mungkin diperlukan, sebarang permintaan untuk pembayaran mesti dibuat sebagai permintaan dan tanpa tekanan yang tidak wajar. Penerima (dan keluarga penerima) tidak boleh diberi sebab untuk takut kemasukan atau rawatan akan ditolak kerana gagal membuat bayaran pendahuluan.”

Meningkatkan Deduktibel

Kadar yang tidak diinsuranskan adalah lebih rendah daripada semasa Akta Penjagaan Mampu Milik dilaksanakan, walaupun ia telah meningkat di bawah pentadbiran Trump. Menurut data Banci AS, 14.5% penduduk AS tidak diinsuranskan pada tahun 2013. Itu jatuh kepada 8.6% menjelang 2016, tetapi telah meningkat kepada 9.2% menjelang 2019.

Walaupun kadar tidak diinsuranskan telah meningkat sejak 2017, ia masih jauh di bawah kadar tidak diinsuranskan sebelum BPR. Walau bagaimanapun, sesetengah orang yang baru diinsuranskan mempunyai kos yang sangat tinggi.

BPR mengehadkan berapa tinggi kos keluar dari poket dalam rangkaian, tetapi had itu sendiri adalah agak tinggi. Pada tahun 2021, pelan kesihatan boleh mempunyai kos luar biasa setinggi $8,550 untuk individu dan $17,100 untuk keluarga. Untuk tahun 2022, paras atasan tersebut diunjurkan meningkat kepada $9,100 dan $18,200, masing-masing.

Banyak pelan kesihatan mempunyai had keluar dari poket jauh di bawah jumlah tersebut, tetapi deduktibel pada pelan pasaran individu selalunya berbilang ribuan dolar (pengurangan perkongsian kos mengurangkan deduktibel ini untuk orang yang layak, selagi mereka memilih pelan perak dalam pertukaran ).

Pelan yang ditaja oleh majikan juga perlu mematuhi had BPR terhadap kos luar poket juga, tetapi ia cenderung mempunyai kos deduktibel dan kos luar poket yang lebih rendah daripada kos dalam pasaran individu. Pada 2020, purata yang boleh ditolak untuk orang yang mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan ialah $1,644, walaupun itu tidak termasuk 17% pekerja yang dilindungi yang bertuah yang tidak mendapat potongan sama sekali.

Namun Rizab Persekutuan melaporkan pada 2018 bahawa kira-kira empat daripada sepuluh responden kepada Tinjauan Ekonomi Isi Rumah dan Pembuatan Keputusan mereka tidak akan dapat menghasilkan $400 untuk menampung bil yang tidak dijangka, atau perlu menjual sesuatu untuk menampung kos .

Itu menimbulkan teka-teki apabila orang mempunyai prosedur perubatan yang tidak dijangka tetapi perlu dan deduktibel yang agak tinggi. Ia juga menimbulkan teka-teki untuk hospital—bertugas di satu pihak menyediakan penjagaan kesihatan kepada penduduk, tetapi juga perlu menjana pendapatan yang mencukupi untuk kekal berdaya maju dari segi kewangan.

Pertimbangkan HSA

Jika majikan anda menawarkan pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) yang berkelayakan HSA, atau jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri dalam pasaran individu, pertimbangkan untuk mendaftar dalam HDHP. Mereka tidak sesuai untuk semua orang, tetapi jika anda dilindungi oleh HDHP, anda boleh menyumbang wang sebelum cukai kepada HSA, dan ia akan ada jika dan apabila anda memerlukannya.

Pada tahun 2021, anda boleh menyumbang sehingga $7,200 kepada HSA jika anda mempunyai perlindungan keluarga di bawah HDHP, dan sehingga $3,600 jika anda mempunyai perlindungan kendiri sahaja di bawah HDHP.“”

Walaupun anda hanya boleh menyumbang sejumlah kecil setiap bulan, jumlah itu akan bertambah dari semasa ke semasa dan tiada peruntukan “gunakan atau hilangkannya”—wang itu kekal dalam akaun anda sehingga jika dan apabila anda perlu mengeluarkannya.

Anda boleh membina kusyen dalam HSA semasa anda mempunyai perlindungan di bawah HDHP, dan menarik baliknya pada masa akan datang untuk menampung perbelanjaan perubatan masa hadapan, walaupun anda tidak lagi mempunyai perlindungan HDHP pada ketika itu.

Bawa pulang ialah: Jika anda mempunyai akses kepada pelan yang layak HSA, mendaftar dan membuat sumbangan akan memudahkan anda menangani situasi masa depan yang berpotensi di mana hospital tiba-tiba meminta anda membayar sejumlah besar wang pendahuluan sebelum anda boleh mendapatkan rawatan perubatan. jaga. Dan anda akan dapat membayar bil menggunakan wang sebelum cukai, yang boleh menghasilkan penjimatan yang ketara, bergantung pada jumlah hutang anda.

Jika majikan anda menawarkan FSA, itu juga merupakan pilihan yang baik, tetapi perlu diingat bahawa wang yang tidak digunakan dalam HSA anda akan kekal dalam akaun dari satu tahun ke tahun seterusnya— itu tidak berlaku dengan dana FSA.