7 Perkara yang Perlu Tahu Mengenai Rancangan Kesihatan Nenek

Apabila BPR ditandatangani menjadi undang-undang pada 2010, ia memerlukan perubahan dramatik dalam pasaran insurans kesihatan individu dan kumpulan kecil. Peruntukan telah dibina ke dalam undang-undang untuk membenarkan rancangan yang telah wujud pada 23 Mac 2010 (hari undang-undang itu digubal) terus berkuat kuasa selama-lamanya, selagi tiada perubahan ketara dibuat pada rancangan itu, dan asalkan syarikat insurans kesihatan terus menawarkan pelan tersebut. Pelan-pelan ini adalah datuk dan dikecualikan daripada banyak keperluan BPR.

Tetapi BPR tidak membuat sebarang elaun tertentu untuk pelan individu dan kumpulan kecil yang berkuat kuasa selepas 23 Mac 2010, tetapi sebelum sebahagian besar peraturan insurans BPR berkuat kuasa pada 2014. Jangkaan adalah bahawa ia akan ditamatkan pada akhir 2013 dan digantikan dengan perlindungan patuh ACA pada ketika itu, atau selewat-lewatnya, pada tarikh pembaharuannya pada 2014.

Bantuan Peralihan Mencipta Rancangan “Nenek”.

Kemudian pada musim luruh tahun 2013, ketika pertukaran insurans kesihatan sedang dijalankan—dengan gangguan teknikal yang ketara—dan apabila notis pembatalan untuk pelan yang tidak mematuhi mula muncul dalam peti mel pengguna, kegusaran mengenai pembatalan pelan mencapai tahap demam. .

Sebagai tindak balas, HHS mengeluarkan pelepasan peralihan yang membenarkan negeri membenarkan rancangan bukan datuk ini diperbaharui semula sehingga selewat-lewatnya 1 Oktober 2014, dengan perlindungan dibenarkan terus berkuat kuasa sehingga 30 September 2015.

Kurang daripada empat bulan kemudian, pada Mac 2014, HHS mengeluarkan lanjutan pelepasan peralihan, memberi pilihan kepada negara untuk membenarkan pelan ini (digelar pelan “peralihan” atau “nenek”) diperbaharui selewat-lewatnya pada 1 Oktober 2016, dengan perlindungan yang kemudiannya boleh dibenarkan terus berkuat kuasa selewat-lewatnya pada 30 September 2017.

Pada 29 Februari 2016, CMS mengeluarkan lanjutan tambahan yang membenarkan rancangan nenek terus berkuat kuasa selewat-lewatnya pada 31 Disember 2017. Sambungan telah dikeluarkan setiap tahun sejak itu, dengan yang terbaharu pada awal 2021. Ia membolehkan rancangan nenek bertahan hingga 2022, selagi kerajaan negeri dan syarikat insurans bersetuju membenarkannya.

Akibatnya, di kebanyakan negeri, masih terdapat rancangan individu dan kumpulan kecil (walaupun bilangan mereka semakin berkurangan) yang tidak datuk, dan juga tidak mematuhi sepenuhnya BPR.

Tetapi seperti yang selalu berlaku, penanggung insurans mempunyai pilihan untuk menamatkan pelan peralihan dan menggantikannya dengan pelan yang mematuhi BPR, walaupun di negeri yang membenarkan pelan peralihan terus diperbaharui.

Rancangan Kesihatan Peralihan

1. Rancangan nenek tidak sama dengan rancangan datuk. Mereka mempunyai keperluan yang berbeza dari segi mematuhi pelbagai aspek BPR, dan mereka tidak dibenarkan untuk terus berkuat kuasa selama-lamanya. Pelan nenek mempunyai tarikh tamat tempoh, tidak seperti pelan datuk, yang boleh—secara teori—kekal berkuat kuasa selama-lamanya jika pembawa memilih untuk pergi ke laluan itu (yang tidak mungkin). Tetapi perlu diperhatikan juga bahawa pelanjutan yang mencukupi telah diberikan untuk membolehkan rancangan nenek wujud selama hampir satu dekad tambahan melebihi tarikh penamatan yang dijadualkan pada mulanya. Kami mungkin melihat sambungan tambahan yang berlanjutan sehingga penanggung insurans memutuskan untuk menamatkan polisi kerana pendaftaran yang semakin berkurangan.

2. Sesetengah negeri memilih untuk tidak membenarkan rancangan nenek sama sekali, yang lain menamatkannya menjelang 2016. Malah di negeri-negeri yang membenarkan rancangan nenek untuk terus memperbaharui, beberapa syarikat penerbangan tetap menamatkan rancangan itu dan menggantikannya dengan perlindungan yang mematuhi ACA. Peruntukan pelepasan peralihan awal telah dikeluarkan pada lewat tahun 2013, apabila beberapa negeri dan pembawa begitu jauh di sepanjang laluan pelaksanaan BPR sehingga mereka memutuskan bahawa ia tidak sesuai untuk pihak yang diinsuranskan untuk membalikkan haluan pada ketika itu. Di 15 negeri dan DC, tidak ada rancangan nenek yang wujud menjelang 2016.

Walaupun kebanyakan negeri telah membenarkan rancangan nenek diteruskan, terdapat sekurang-kurangnya empat negeri yang tidak ada lagi rancangan nenek yang wujud kerana pembawa telah memilih untuk menghentikannya. Dan kerana orang ramai tidak lagi boleh membeli pelan nenek, pendaftaran dalam pelan ini semakin berkurangan selama ini.

3. Pelan nenek meliputi penjagaan pencegahan tanpa perkongsian kos, tetapi tidak diperlukan untuk menampung manfaat kesihatan penting BPR yang lain. BPR mula menghendaki semua pelan kesihatan untuk meliputi penjagaan pencegahan tertentu tanpa perkongsian kos (iaitu, percuma pada masa perkhidmatan disediakan) untuk semua tahun rancangan bermula pada atau selepas 23 September 2010. Ini digunakan untuk pelan baharu dan memperbaharui, walaupun ia tidak terpakai kepada rancangan datuk. Jadi rancangan nenek yang berkuat kuasa selepas 23 Mac 2010 tetapi sebelum 23 September 2010, terpaksa mula meliputi penjagaan pencegahan tanpa perkongsian kos pada tarikh pembaharuan pertama mereka. Dan semua rancangan nenek berkuat kuasa pada atau selepas 23 September 2010 termasuk penjagaan pencegahan tanpa perkongsian kos dari permulaan.

4. Pelan nenek tidak boleh dijual lagi. Pelan nenek ialah pelan yang berkuat kuasa selepas 23 Mac 2010, tetapi selewat-lewatnya pada 1 Oktober 2013, atau di beberapa negeri, 31 Disember 2013. Selepas itu, tidak mungkin lagi untuk membeli pelan dan memastikannya dianggap nenek. Sebaik sahaja Januari 2014 dilancarkan, tiada pelan perubatan utama kumpulan kecil atau individu boleh dijual sama sekali (termasuk di luar bursa) jika ia tidak mematuhi sepenuhnya BPR.

5. Pelan nenek tidak layak untuk subsidi atau kredit cukai insurans kesihatan perniagaan kecil. Mereka tidak dijual di bursa, yang bermakna mereka tidak layak untuk subsidi premium. Jika anda mempunyai pelan individu nenek, anda membayar premium penuh sendiri (melainkan majikan anda telah menubuhkan akaun pembayaran balik kesihatan untuk membayar balik kepada anda untuk sebahagian daripada kos).

6. Jika rancangan nenek anda mengecualikan syarat sedia ada anda, peruntukan itu masih terpakai. Sehingga 2012, 32 negeri tidak mempunyai undang-undang isu jaminan dan beberapa penanggung insurans mengekalkan senarai sehingga 400 syarat yang akan mengecualikan seseorang daripada diinsuranskan oleh mereka. Dan di banyak negeri, perlindungan kumpulan kecil boleh dikeluarkan dengan premium yang lebih tinggi berdasarkan sejarah perubatan kumpulan itu. Walaupun itu tidak lagi berlaku untuk pelan baharu, syarat pelan nenek anda tidak berubah—jika ia mengecualikan keadaan sedia ada anda atau mengenakan premium yang lebih tinggi kepada anda kerana sejarah perubatan anda, yang masih terpakai hari ini.

7. Apabila rancangan nenek anda tamat (atau diperbaharui), anda akan mempunyai akses kepada tempoh pendaftaran khas. Walaupun pelan kesihatan anda ditamatkan di luar pendaftaran terbuka, anda masih boleh mendaftar dalam pelan baharu pada ketika itu, tanpa jurang dalam perlindungan. Di bawah bimbingan yang dikeluarkan oleh CMS pada 2021, pelan nenek dibenarkan untuk memperbaharui selewat-lewatnya pada 1 Oktober 2022, tetapi perlindungan mesti ditamatkan selewat-lewatnya pada 31 Disember 2022.

Negeri-negeri yang masih mempunyai rancangan besar yang wujud mempunyai pilihan untuk membenarkan ini atau tidak, mengikut budi bicara mereka, dan tarikh penamatan 31 Disember 2022 boleh dilanjutkan semula dalam panduan persekutuan akan datang. Tetapi jika pelan kesihatan anda mengikut jadual ini dan membenarkan pelan anda terus wujud sehingga penghujung tahun 2022, anda akan dapat mendaftar semasa tempoh pendaftaran terbuka untuk perlindungan 2023 (di kebanyakan negeri, iaitu 1 November 2022 hingga 15 Disember , 2022), dan mempunyai perlindungan yang lancar di bawah pelan yang mematuhi BPR yang berkuat kuasa 1 Januari 2023.

Tetapi jika pelan anda masih mempunyai jadual bukan tahun kalendar (cth, ia berlangsung dari Jun hingga Mei, sebagai contoh, dan diperbaharui pada 1 Jun setiap tahun), syarikat insurans anda mungkin memilih untuk menamatkan pelan pada tarikh pembaharuan, bukannya memperbaharuinya untuk separa tahun dan membenarkannya terus berkuat kuasa untuk sepanjang tahun 2022. Dalam kes itu, anda akan mempunyai akses kepada tempoh pendaftaran khas di mana anda boleh memilih pelan baharu, yang dicetuskan oleh kehilangan perlindungan, yang ialah acara kelayakan.

Di samping itu, anda juga mempunyai tempoh pendaftaran khas di mana anda boleh memilih pelan baharu yang mematuhi ACA, jika rancangan nenek (atau datuk) anda yang bukan tahun kalendar diperbaharui pada pertengahan tahun, walaupun jika pelan itu tidak ditamatkan pada titik itu.

Jika anda masih mempunyai rancangan nenek, rancangan itu dijadualkan untuk ditamatkan pada masa ini selewat-lewatnya pada penghujung tahun 2022, bergantung pada peraturan yang telah diterima pakai oleh negeri anda. Dan lanjutan persekutuan tambahan mungkin akan dikeluarkan pada masa hadapan, membolehkan rancangan nenek dilanjutkan hingga 2023 atau seterusnya.

Tetapi walaupun itu berlaku, syarikat insurans anda mungkin memutuskan untuk menamatkan rancangan nenek. Apabila bilangan orang yang mendaftar dalam pelan ini semakin berkurangan, kos pentadbiran bagi setiap orang semakin tinggi. Dan walaupun orang yang menggunakan pelan ini menjalani pengunderaitan perubatan apabila mereka mula-mula mendaftar, kini sudah lebih tujuh tahun sejak sesiapa yang mendaftar dalam pelan tersebut. Jadi pengunderaitan perubatan “habis”—pendaftar dalam pelan ini semakin tua dan tidak semestinya sihat seperti beberapa tahun lalu, dan kos tuntutan mungkin meningkat.

Dan walaupun pelan nenek anda akhirnya layak untuk pembaharuan lain, perlu diingat bahawa ia mungkin bukan kepentingan terbaik anda untuk memperbaharuinya. Semak semula pilihan pelan baharu yang tersedia untuk anda sebagai pengganti.

Pelan baharu ini lebih komprehensif, dan walaupun mereka cenderung mempunyai premium harga penuh yang lebih tinggi, terdapat subsidi premium yang tersedia dalam bursa insurans kesihatan yang akan mengimbangi sebahagian daripada kos tersebut. Dan untuk 2021 dan 2022, Pelan Penyelamat Amerika telah menjadikan subsidi lebih besar dan tersedia secara meluas. Walaupun anda melihat pada masa lalu dan tidak layak untuk subsidi, anda mungkin mendapati bahawa anda sekarang. Jadi sebelum anda memilih untuk mengekalkan rancangan nenek anda (dengan mengandaikan itu pilihan), pastikan anda telah membuat kerja rumah anda dan membandingkan semua pilihan yang ada.