Cara Mendapatkan Bantuan Membayar Insurans Kesihatan

Adakah anda menghadapi masalah untuk mendapatkan insurans kesihatan? Kamu tidak keseorangan.

Insurans kesihatan boleh menjadi sangat mahal sehingga ramai orang berpendapatan rendah dan sederhana tidak mampu membelinya tanpa bantuan. Majoriti rakyat Amerika yang tidak bersara mendapat insurans kesihatan mereka daripada majikan, dan majikan memberi subsidi yang besar kepada kos tersebut. Kebanyakan warga Amerika yang lebih tua dan bersara mendapat perlindungan mereka melalui Medicare, yang juga disubsidi dengan sangat besar. Nasib baik, terdapat juga bantuan kewangan yang tersedia untuk orang yang perlu mendapatkan perlindungan mereka sendiri.

Akta Penjagaan Mampu Mampu (ACA) mewujudkan subsidi kerajaan untuk membantu rakyat berpendapatan rendah dan sederhana membayar insurans kesihatan. Subsidi ini membantu membayar premium insurans kesihatan bulanan, serta kos seperti insurans bersama, copay dan deduktibel sebaik sahaja anda mempunyai perlindungan kesihatan.

Dan Pelan Penyelamat Amerika telah menjadikan subsidi premium lebih besar dan tersedia secara meluas untuk 2021 dan 2022, menjadikan perlindungan kesihatan lebih mampu milik untuk berjuta-juta rakyat Amerika.

Apakah Jenis Bantuan Kewangan yang Boleh Saya Dapatkan?

Terdapat tiga program berbeza untuk orang yang memerlukan bantuan membayar insurans kesihatan.

• Medicaid: Program pertama, jika anda mempunyai pendapatan yang sangat rendah, mendaftarkan anda dalam Medicaid. Selalunya, Medicaid disediakan secara percuma kepada mereka yang layak. Kelayakan berbeza dari negeri ke negeri, jadi anda tidak akan tahu pasti sama ada anda layak sehingga anda memohon. Di kebanyakan negeri, kelayakan untuk Medicaid telah diperluaskan di bawah BPR, jadi walaupun anda pernah memohon sebelum ini dan ditolak, anda harus memohon semula melalui pertukaran insurans kesihatan negeri anda. (Anda akan mengetahui lebih lanjut mengenai perkara ini kemudian.) Tapak web Medicaid mempunyai had pendapatan terkini untuk kelayakan Medicaid dan CHIP, mengikut negeri (CHIP, Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak, tersedia untuk kanak-kanak dan kadangkala wanita hamil, dan had pendapatan adalah lebih tinggi daripada untuk Medicaid). ACA menghapuskan ujian aset untuk kelayakan Medicaid untuk orang dewasa di bawah umur 65 tahun, jadi kelayakan adalah berdasarkan pendapatan dan bukannya pendapatan dan gabungan aset (ujian aset masih digunakan untuk orang berumur 65 tahun ke atas).

• Kredit Cukai Premium: Program kedua, yang juga berasaskan pendapatan, membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan bulanan anda (begini cara pendapatan dikira untuk ini). Ia seperti mendapat diskaun pada harga insurans kesihatan kerana subsidi membayar sebahagian daripada kos anda (atau dalam beberapa kes, semua kos). Wang subsidi ini dihantar terus daripada kerajaan kepada syarikat insurans kesihatan anda bagi pihak anda setiap bulan—atau anda boleh membayar harga penuh untuk pelan dalam pertukaran dan kemudian menuntut kredit cukai premium pada pulangan cukai anda.
  Walaupun subsidi premium menjadikan insurans kesihatan lebih berpatutan, tidak seperti pilihan Medicaid di atas, anda mungkin masih perlu membayar sesuatu untuk kos insurans kesihatan anda setiap bulan (perhatikan bahawa sesetengah negeri mengenakan premium yang sederhana untuk pendaftaran Medicaid dengan pendapatan melebihi tahap kemiskinan).
  Kelayakan kredit cukai premium adalah berdasarkan pendapatan; aset tidak diambil kira. Kredit cukai premium adalah berdasarkan mengekalkan kos selepas subsidi bagi pelan perak kos kedua terendah yang tersedia, tetapi ia boleh digunakan pada mana-mana pelan peringkat logam.
  Biasanya terdapat had pendapatan (bersamaan dengan 400% daripada paras kemiskinan) untuk kelayakan subsidi premium. Tetapi untuk 2021 dan 2022, Pelan Penyelamat Amerika telah menghapuskan had ini. Isi rumah yang berpendapatan lebih 400% daripada paras kemiskinan boleh layak mendapat subsidi premium jika kos pelan penanda aras sebaliknya melebihi 8.5% daripada pendapatan isi rumah.

• Pengurangan Perkongsian Kos: Bagi mereka yang berpendapatan agak rendah atau sederhana, program ketiga mengurangkan perbelanjaan anda seperti deduktibel, copay dan insurans bersama apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda. Faedah ini tersedia kepada mereka yang berpendapatan sehingga 2.5 kali ganda paras kemiskinan.
  Contohnya, jika anda membeli polisi insurans kesihatan yang sebaliknya memerlukan anda membayar copay $50 setiap kali anda berjumpa doktor, subsidi perkongsian kos anda mungkin menurunkan copay itu kepada $30 setiap kali anda melawat doktor. Program perkongsian kos yang dikurangkan juga mengehadkan maksimum yang perlu anda bayar jika anda akhirnya menggunakan insurans kesihatan anda dengan banyak. Memandangkan syarikat insurans membayar peratusan yang lebih besar daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda, subsidi perkongsian kos adalah seperti mendapat peningkatan percuma pada insurans kesihatan.
  Subsidi perkongsian kos hanya tersedia pada pelan perak, dan disertakan secara automatik dalam semua pelan perak yang tersedia jika pendapatan anda menjadikan anda layak untuknya. Bagi mereka yang tidak layak, rancangan yang termasuk subsidi perkongsian kos tidak dipaparkan dalam pilihan yang tersedia.

Ramai orang berpendapatan rendah mendapat bantuan daripada kedua-dua subsidi kredit cukai premium dan pengurangan subsidi perkongsian kos pada masa yang sama, dengan mengandaikan mereka mendaftar dalam pelan perak. Orang yang layak untuk subsidi perkongsian kos hampir selalu juga layak untuk subsidi premium. Tetapi tidak semua orang yang layak untuk subsidi premium layak untuk subsidi perkongsian kos.

Pada 2021, kurang separuh daripada semua orang yang mendaftar dalam rancangan melalui bursa telah menerima subsidi perkongsian kos. Hampir kesemua mereka juga menerima subsidi premium. Tetapi lebih ramai orang—86% daripada semua yang mendaftar—menerima subsidi premium.

Bagaimana Saya Mendapatkan Bantuan Membayar Insurans Kesihatan?

Anda boleh memohon subsidi insurans kesihatan, serta untuk Medicaid, melalui pertukaran insurans kesihatan negeri anda. Apabila anda memohon insurans kesihatan melalui pertukaran insurans kesihatan anda, bursa akan menentukan sama ada anda layak untuk Medicaid, atau untuk perkongsian kos yang berkurangan dan/atau kredit cukai premium.

Adakah saya Layak Mendapat Bantuan Membayar Insurans Kesihatan?

Kelayakan untuk subsidi insurans kesihatan adalah berdasarkan pendapatan anda berbanding tahap kemiskinan persekutuan. Jumlah dolar tahap kemiskinan persekutuan berubah setiap tahun, dan berbeza-beza berdasarkan bilangan orang dalam keluarga anda. Seperti yang dijelaskan di sini, pertukaran akan menggunakan nombor tahap kemiskinan dari tahun sebelumnya untuk menentukan kelayakan subsidi anda (jadi untuk pelan kesihatan berkuat kuasa pada 2021, nombor tahap kemiskinan 2020 digunakan).

Ambang yang lebih rendah untuk kelayakan subsidi premium ialah pendapatan isi rumah bersamaan dengan 100% daripada paras kemiskinan di negeri-negeri yang belum mengembangkan Medicaid, dan lebih daripada 138% daripada paras kemiskinan di negeri-negeri yang telah mengembangkan Medicaid (yang merupakan majoriti negeri-negeri ). Di negeri yang telah mengembangkan Medicaid, orang dewasa di bawah umur 65 tahun layak untuk Medicaid jika pendapatan mereka tidak melebihi 138% daripada paras kemiskinan. Untuk liputan 2021, 100% tahap kemiskinan bagi seorang di benua AS ialah $12,760.

Biasanya terdapat ambang atas untuk kelayakan subsidi premium yang ditetapkan pada 400% daripada paras kemiskinan. Tetapi Pelan Penyelamat Amerika telah menghapuskan perkara ini untuk 2021 dan 2022. Bergantung pada jumlah yang perlu dibayar oleh seseorang untuk pelan penanda aras itu, subsidi boleh disediakan dengan pendapatan melebihi 400% daripada paras kemiskinan. Peguambela pengguna telah menyeru Kongres untuk melanjutkan peruntukan subsidi Pelan Penyelamat Amerika, tetapi jika itu tidak berlaku, “tebing subsidi” sekali lagi akan wujud pada 400% daripada paras kemiskinan mulai tahun 2023.

Semakin hampir anda dengan paras kemiskinan (atau 138% daripada paras kemiskinan di negeri-negeri yang telah mengembangkan Medicaid), semakin banyak subsidi yang anda akan dapat dan subsidi akan semakin kecil apabila pendapatan anda meningkat. Ini benar untuk subsidi premium dan juga subsidi perkongsian kos.

Apakah Yang Akan Menghilangkan Saya Daripada Mendapatkan Subsidi Insurans Kesihatan?

Anda tidak akan layak mendapat subsidi insurans kesihatan jika anda boleh mendapatkan insurans kesihatan mampu milik melalui cara lain. Contohnya, jika anda boleh mendapatkan insurans kesihatan mampu milik melalui pekerjaan anda, tetapi anda lebih suka mempunyai pelan kesihatan yang dibeli melalui pertukaran insurans kesihatan anda, anda tidak akan layak mendapat subsidi.

Undang-undang membuat pengecualian tentang perkara ini jika insurans kesihatan yang ditawarkan oleh majikan anda adalah buruk, atau jika perlindungan tidak berpatutan:

• Akta Penjagaan Mampu mentakrifkan “mampu” sebagai insurans kesihatan yang menanggung kos anda kurang daripada 9.83% daripada pendapatan anda pada tahun 2021 (perhatikan bahawa ini hanya dikira berdasarkan kos pekerja untuk perlindungan diri sahaja; kos untuk menambah ahli keluarga tidak diambil kira, yang mengakibatkan gangguan keluarga).
• Jika perlindungan kesihatan yang tersedia melalui kerja anda tidak memberikan nilai minimum, maka ia tidak akan membatalkan kelayakan anda daripada mendapat subsidi hanya kerana ia tersedia. Untuk rancangan memberikan nilai minimum, ia perlu membayar purata 60% daripada kos yang dilindungi, dan termasuk perlindungan “banyak” untuk penjagaan pesakit dalam dan doktor.

Walau bagaimanapun, jika anda memilih untuk mendaftar dalam insurans kesihatan yang ditawarkan oleh majikan walaupun ia tidak berpatutan atau tidak memberikan nilai minimum, maka anda tidak akan layak mendapat subsidi selagi anda mendaftar dalam pelan kesihatan majikan. Kerajaan tidak akan memberi anda bantuan untuk membayar insurans kesihatan jika anda sudah mempunyai insurans kesihatan berasaskan pekerjaan.

Anda tidak akan layak mendapat subsidi jika anda mendaftar dalam (atau dalam beberapa kes, layak untuk) insurans kesihatan tajaan kerajaan seperti Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak, Pentadbiran Veteran, Medicaid, atau Medicare (perhatikan bahawa anda boleh menerima subsidi premium jika anda layak untuk Medicare tetapi perlu membayar premium untuk Medicare Bahagian A, kerana tidak mempunyai sejarah kerja yang mencukupi untuk mendapatkan Bahagian A tanpa premium).

Anda tidak akan layak mendapat subsidi jika anda berada di penjara atau jika anda tidak tinggal di Amerika Syarikat secara sah.

Jika anda sudah berkahwin, status pemfailan cukai anda mestilah “berkahwin memfailkan bersama” untuk layak mendapat subsidi. Anda tidak akan layak mendapat subsidi jika status pemfailan anda “berkahwin memfailkan secara berasingan,” kecuali dalam keadaan terhad yang melibatkan penderaan rumah tangga atau pengasingan pasangan.

Kedengaran tidak masuk akal, anda tidak akan layak mendapat subsidi jika pendapatan anda kurang daripada 100% daripada FPL, walaupun anda berada dalam keadaan yang belum mengembangkan Medicaid (melainkan anda pendatang baru-baru ini yang telah berada di AS selama di bawah lima tahun). Betul; golongan miskin yang paling miskin tidak mendapat kredit cukai premium atau subsidi perkongsian kos.

Itu kerana penggubal undang-undang yang menulis Akta Penjagaan Mampu Milik bertujuan agar semua orang yang berpendapatan kurang daripada 138% daripada FPL mendapat Medicaid. Walau bagaimanapun, Mahkamah Agung memutuskan bahawa kerajaan persekutuan tidak boleh memaksa negeri untuk memberikan semua orang tersebut Medicaid. Ini bermakna setiap negeri boleh memutuskan sama ada ia akan mengembangkan perlindungan Medicaid atau tidak kepada semua orang yang berpendapatan kurang daripada 138% FPL, atau mengehadkannya kepada hanya orang yang layak untuk Medicaid di bawah kriteria yang lebih lama dan lebih ketat.

Dan masih terdapat kira-kira sedozen negeri yang telah memilih untuk tidak memperluaskan kelayakan Medicaid, walaupun pada hakikatnya kerajaan persekutuan akan menampung 90% daripada kos.

Jika negeri anda telah memilih untuk tidak mengembangkan program Medicaidnya dan anda hidup di bawah paras kemiskinan, anda berada dalam apa yang dipanggil jurang perlindungan Medicaid (yang bukan sebahagian daripada BPR dan tidak pernah dijangka menjadi isu) dan anda tidak akan layak mendapat bantuan membayar insurans kesihatan.

Jika anda berada dalam situasi ini, anda mungkin boleh mencari penjagaan amal di kawasan anda. Atau anda mungkin boleh memanfaatkan Pusat Kesihatan Komuniti yang menyediakan perkhidmatan penjagaan primer tanpa mengira kemampuan anda untuk membayar. Cari Pusat Kesihatan Komuniti terdekat anda.