Insurans kesihatan indemniti tetap ialah sejenis polisi yang membayar orang yang diinsuranskan sejumlah wang yang ditetapkan berdasarkan perkhidmatan perubatan yang diterima oleh orang itu, tanpa mengira kos penjagaan sebenar. Pelan ini boleh membayar jumlah tetap berdasarkan jenis perkhidmatan tertentu yang disediakan, atau membayar jumlah tetap berdasarkan tempoh masa di mana penjagaan disediakan; beberapa pelan indemniti tetap menggunakan kedua-dua pendekatan, bergantung pada keadaan.
:max_bytes(150000):strip_icc()/mature-men-patient-with-female-senior-doctor-on-hospital-reception-1201467638-c8e1a980214f433c82296943280c5096.jpg)
Pelan indemniti tetap boleh termasuk rangkaian pembekal—ini bermakna orang yang diinsuranskan membayar kurang jika mereka menggunakan pembekal dalam rangkaian. Walau bagaimanapun, jumlah tunai sebenar yang dibayar oleh pelan insurans adalah sama tanpa mengira apa yang digunakan oleh penyedia perubatan yang diinsuranskan.
Pelan indemniti tetap tidak seperti biasa di Amerika Syarikat seperti dahulu. Pelan ini tidak disenangi kerana kos penjagaan kesihatan telah meningkat dan penanggung insurans telah menumpukan pada pengurusan kos dengan pengaturan rangkaian yang mereka buat dengan penyedia perubatan.
Pelan indemniti tetap kini secara amnya dipasarkan sebagai perlindungan tambahan kepada mereka yang mempunyai perlindungan kesihatan perubatan utama yang komprehensif, tetapi dengan kos yang cukup tinggi.
Sesetengah orang memilih untuk bergantung semata-mata pada perlindungan indemniti tetap. Ini menjimatkan wang pada mulanya kerana jumlah premium lebih rendah. Walau bagaimanapun, ia boleh mengakibatkan kos yang sangat besar jika pesakit menghadapi keperluan perubatan yang serius.“”
Syarat Penggunaan
Mengikut takrifan, pelan indemniti tetap tidak mengehadkan kos yang perlu dibayar oleh pesakit, kerana amaun yang akan dibayar oleh insurans adalah ditentukan terlebih dahulu (berdasarkan terma polisi) dan berdasarkan faktor seperti bilangan hari orang itu. dimasukkan ke hospital, bilangan lawatan doktor yang mereka lakukan, bilangan pembedahan yang mereka lakukan, dan banyak lagi. Jumlah bil tidak diambil kira oleh pelan indemniti tetap.
Oleh itu, pelan indemniti tetap tidak mematuhi Akta Penjagaan Mampu Mampu (ACA) memandangkan BPR memerlukan semua pelan kesihatan yang mematuhi untuk mengehadkan kos yang perlu dibayar untuk faedah kesihatan yang penting.“Pada tahun 2021, had keluar tertinggi yang boleh dimiliki oleh pelan yang mematuhi BPR ialah $8,550 untuk individu dan $17,100 untuk keluarga.“Tetapi ini hanya sebahagian daripada sebab pelan indemniti tetap tidak mematuhi BPR.
Pelan indemniti tetap tidak perlu meliputi semua manfaat kesihatan yang penting, ia menggunakan pengunderaitan perubatan dan bukan isu terjamin, dan ia boleh mengehadkan jumlah amaun yang akan mereka bayar dalam manfaat tahunan atau seumur hidup—malah, mengehadkan jumlah manfaat merupakan bahagian penting dalam reka bentuk pelan indemniti tetap.
Peraturan BPR
Memang benar dalam kebanyakan kes bahawa semua pelan baharu yang dijual dengan tarikh berkuat kuasa Januari 2014 atau lebih baru dikehendaki mematuhi BPR.“Walau bagaimanapun, peraturan BPR tidak terpakai kepada rancangan yang dianggap “faedah terkecuali.” Sesetengah peraturan BPR juga tidak terpakai kepada pelan nenek atau datuk—tetapi pelan ini tidak boleh dijual kepada pelanggan baharu lagi, manakala pelan indemniti tetap boleh.“–
Faedah terkecuali ialah pelan yang dikecualikan secara khusus daripada peraturan BPR. Untuk sebahagian besar, ini adalah pelan yang tidak direka bentuk untuk berfungsi sebagai liputan yang berdiri sendiri. Ia termasuk perkara seperti insurans pergigian dan penglihatan (walaupun perlindungan pergigian pediatrik tertakluk kepada peraturan BPR), pelan penyakit kritikal, tambahan kemalangan, pelan kesihatan jangka pendek dan pelan indemniti tetap.“–
Pada tahun 2014, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia mengeluarkan peraturan yang melarang penjualan pelan indemniti tetap kepada orang yang tidak mempunyai perlindungan lain yang menyediakan perlindungan penting minimum.“Jabatan itu juga mewajibkan pelan itu dijual dengan label amaran yang memaklumkan pemohon bahawa pelan itu tidak boleh dianggap sebagai pengganti yang mencukupi untuk insurans kesihatan perubatan utama. Tetapi tuntutan mahkamah berikutnya menyebabkan penghapusan larangan menjual pelan indemniti tetap kepada orang tanpa perlindungan lain.“–
Walaupun pelan indemniti tetap masih mesti termasuk pendedahan yang menyatakan bahawa perlindungan tidak sesuai untuk berfungsi sebagai satu-satunya insurans kesihatan seseorang, penanggung insurans tidak dilarang daripada menjual perlindungan indemniti tetap kepada seseorang yang tidak mempunyai insurans kesihatan lain.
Walau bagaimanapun, pengguna harus berhati-hati dengan pendekatan ini. Kos perubatan sebenar boleh menjadi berlebihan berbanding amaun yang akan dibayar oleh pelan indemniti tetap, menyebabkan pesakit bertanggungjawab untuk kos yang besar.
Perlindungan Penting Minimum
Memandangkan pelan indemniti tetap dianggap faedah terkecuali, ia tidak dianggap sebagai perlindungan penting minimum. Untuk menjadi jelas, rancangan tidak perlu mematuhi sepenuhnya BPR untuk menyediakan perlindungan penting minimum—pelan nenek dan datuk tidak mematuhi BPR sepenuhnya, namun ia dianggap perlindungan penting minimum.“Manfaat terkecuali, bagaimanapun, tidak pernah dianggap sebagai perlindungan penting minimum.
Dari 2014 hingga akhir 2018, orang yang tidak mempunyai perlindungan penting minimum tertakluk kepada penalti mandat individu BPR, melainkan mereka layak mendapat pengecualian. Orang yang hanya bergantung pada pelan indemniti tetap (tanpa polisi lain yang dianggap perlindungan penting minimum) mungkin mendapati bahawa mereka berhutang pembayaran penalti kepada IRS.“–
Walau bagaimanapun, penalti mandat individu tidak lagi terpakai, kerana ia telah dihapuskan oleh Kongres pada 2019. Orang yang tidak diinsuranskan pada tahun 2019 dan seterusnya—atau hanya dilindungi oleh faedah terkecuali yang tidak menyediakan perlindungan penting minimum—tidak lagi dihukum, melainkan mereka berada dalam negeri yang mempunyai mandat individunya sendiri.“–
Melindungi Bil Perubatan Anda
Terdapat pelbagai pelan indemniti tetap di pasaran, dan faedahnya berbeza secara drastik dalam jumlah yang dilindungi. Kebimbangan terbesar dengan pelan indemniti tetap ialah mereka tidak mengehadkan kos keluar dari poket, dan amaun yang mereka bayar adalah berdasarkan jadual yuran mereka, bukan berdasarkan kos sebenar penjagaan yang diterima pesakit.
Adalah perkara biasa untuk melihat pelan indemniti tetap yang akan membayar antara $1,000 dan $5,000 setiap hari untuk kemasukan pesakit dalam, beberapa ratus dolar untuk penjagaan bilik kecemasan, sehingga beberapa ribu dolar untuk pembedahan dan mungkin $100 setiap lawatan doktor semasa pesakit dimasukkan ke hospital. Ini kedengaran seperti jumlah yang berpatutan sehingga anda menyedari betapa tingginya bil hospital, tidak kira betapa singkat lawatan itu.
Sebagai contoh, katakan seseorang mempunyai pelan indemniti tetap mewah, dengan faedah kemasukan ke hospital $5,000 sehari dan faedah pembedahan $10,000. Jika patah kaki yang teruk mengakibatkan tinggal di hospital dan pembedahan yang singkat dan jumlah bil perubatan sebanyak $70,000, amaun yang akan dibayar oleh pelan indemniti tetap adalah tidak banyak jika dibandingkan. Sebahagian daripada masalahnya ialah orang ramai sering tidak menyedari betapa tingginya bil perubatan apabila mereka tidak dilindungi oleh insurans yang mengehadkan kos yang perlu dibayar oleh pesakit.
Perlindungan Tambahan
Bergantung pada pelan indemniti tetap sendiri boleh menjadi resipi untuk bencana kewangan, disebabkan perbezaan antara amaun yang dikenakan oleh hospital dan amaun yang dibayar oleh pelan tersebut. Walau bagaimanapun, pelan indemniti tetap boleh berfungsi sebagai tambahan yang sangat baik kepada pelan perubatan utama yang mempunyai kos keluar yang agak tinggi.
Jika anda mempunyai pelan perubatan utama yang mematuhi ACA, kos anda untuk penjagaan dalam rangkaian boleh setinggi $8,550 pada 2021 (dan kos keluar dari poket boleh lebih tinggi untuk rancangan nenek dan datuk).“Itu sudah tentu lebih baik daripada perlu membayar $70,000 untuk tulang yang patah, tetapi ia juga merupakan jumlah yang kebanyakan rakyat Amerika tidak ada untuk membayar bil hospital.
Pelan indemniti tetap boleh membantu untuk menampung sebahagian atau semua kos keluar dari poket itu, bergantung pada perkara yang mencetuskan tuntutan perubatan pada mulanya.
Pesakit yang menghabiskan beberapa hari di hospital mungkin mendapati bahawa pelan indemniti tetap mereka membayar mereka cukup untuk menampung kos penuh mereka. Sebaliknya, pesakit yang berakhir di bilik kecemasan dan mungkin menghabiskan satu malam di hospital mungkin hanya mendapat cukup daripada pelan indemniti tetap mereka untuk menampung sebahagian kecil daripada kos yang perlu dibayar, bergantung pada syarat liputan.
Perkara yang paling penting untuk difahami tentang pelan indemniti tetap ialah walaupun ia agak berguna untuk mengimbangi kos yang perlu ditanggung dan membantu menampung pelbagai perbelanjaan semasa anda sakit, ia bukanlah pelan insurans kesihatan sebenar. Bergantung pada pelan indemniti tetap sebagai satu-satunya sumber perlindungan anda tidak digalakkan, kerana anda masih boleh terhutang berpuluh atau bahkan ratusan ribu dolar untuk rawatan perubatan anda jika anda menghidap penyakit atau kecederaan serius dan anda tidak mempunyai perubatan utama liputan.