Adakah Masih Ada Penalti kerana Tidak Diinsuranskan pada 2021?

Penalti mandat individu BPR, yang pernah dikutip oleh IRS pada penyata cukai persekutuan, dikurangkan kepada $0 selepas penghujung 2018. Di kebanyakan negeri, orang yang tidak diinsuranskan sejak 2019 tidak lagi dinilai penalti.

Tetapi terdapat beberapa kawasan di negara ini di mana penalti masih dikenakan jika seseorang itu tidak diinsuranskan dan tidak layak untuk pengecualian.

Lebih sedekad selepas ia digubal, kebanyakan bahagian Akta Penjagaan Mampu Milik (ACA) (aka Obamacare) disokong oleh majoriti rakyat Amerika.“–

Ini termasuk perlindungan terbitan terjamin tanpa mengira keadaan sedia ada, kredit cukai premium (subsidi) yang menjadikan perlindungan lebih berpatutan, perlindungan untuk manfaat kesihatan penting, penghapusan maksimum faedah tahunan dan seumur hidup, dan pengembangan Medicaid.

Tetapi penalti tanggungjawab bersama individu, aka penalti mandat individu, sentiasa menjadi peruntukan undang-undang yang tidak popular. Mandat itu berkuat kuasa pada 2014, memerlukan hampir semua rakyat Amerika mengekalkan perlindungan insurans kesihatan melainkan mereka layak mendapat pengecualian.

Dari 2014 hingga 2018, terdapat penalti yang dinilai oleh IRS ke atas orang yang tidak mengekalkan perlindungan dan yang tidak layak untuk pengecualian. Mandat individu itu sendiri masih wujud. Tetapi tiada lagi penalti persekutuan untuk ketidakpatuhan.

Pemansuhan Penalti Mandat Individu

Bekas Presiden Trump berkempen dengan janji untuk memansuhkan BPR dan menggantikannya dengan sesuatu yang lain. Republikan di Dewan meluluskan Akta Penjagaan Kesihatan Amerika (AHCA) pada 2017 tetapi undang-undang itu gagal di Senat, walaupun percubaan berulang oleh Senator GOP untuk meluluskannya.

Akhirnya, penggubal undang-undang Republik meluluskan Akta Pemotongan Cukai dan Pekerjaan dan Presiden Trump menandatanganinya menjadi undang-undang pada Disember 2017. Walaupun rang undang-undang cukai meninggalkan seluruh BPR utuh, ia memansuhkan penalti mandat individu, pada 2019 (peruntukan cukai lain rang undang-undang berkuat kuasa pada 2018, tetapi pemansuhan mandat individu telah ditangguhkan selama setahun).

Walaupun Kongres tidak memansuhkan apa-apa selain daripada penalti mandat (dan kemudiannya, beberapa cukai BPR), tuntutan mahkamah tidak lama kemudian difailkan oleh sekumpulan negeri pimpinan GOP, dengan alasan bahawa tanpa penalti, mandat itu sendiri tidak berperlembagaan.

Mereka juga berhujah bahawa mandat itu tidak boleh dipisahkan daripada seluruh BPR, dan oleh itu keseluruhan BPR harus diisytiharkan tidak berperlembagaan. Seorang hakim persekutuan bersetuju dengan mereka pada akhir 2018.

Panel mahkamah rayuan bersetuju pada akhir 2019 bahawa mandat individu itu tidak mengikut perlembagaan, tetapi menghantar semula kes itu ke mahkamah rendah untuk mereka memutuskan peruntukan BPR yang harus dibatalkan.

Kes itu akhirnya berakhir di Mahkamah Agung, di mana hakim memutuskan memihak kepada BPR. Jadi walaupun masih tiada penalti persekutuan kerana tidak diinsuranskan, selebihnya BPR telah dikekalkan oleh Mahkamah Agung (ini adalah kali ketiga Mahkamah Agung mengekalkan BPR; keputusan terdahulu, pada 2012 dan 2015, juga mengekalkan BPR di tempat).

Penalti Mandat Individu Negeri

Dengan penghapusan penalti mandat individu persekutuan, beberapa negeri telah melaksanakan mandat dan penalti mereka sendiri:

• Massachusetts sudah pun mempunyai mandat dan penalti, yang telah dilaksanakan sejak 2006. Negeri itu tidak menilai penalti ke atas orang yang dikenakan penalti persekutuan, tetapi mula menilai penalti itu semula pada 2019.

• New Jersey melaksanakan mandat individu dan penalti yang berkaitan bermula pada 2019.

• Daerah Columbia juga melaksanakan mandat individu dan penalti yang berkaitan pada 2019.

• Rhode Island mencipta mandat individu dan penalti yang berkaitan pada 2020.

• California mencipta mandat individu dan penalti yang berkaitan pada 2020.

Kebanyakan negeri dengan mandat individu telah memodelkan penalti mereka pada penalti persekutuan yang digunakan pada 2018, iaitu $695 bagi setiap orang dewasa yang tidak diinsuranskan (separuh daripada jumlah itu bagi setiap kanak-kanak), sehingga $2,085 bagi setiap keluarga, atau 2.5% daripada pendapatan isi rumah melebihi cukai. ambang pemfailan, walaupun terdapat beberapa variasi negeri ke negeri.

Vermont mempunyai mandat individu setakat 2020, tetapi negeri itu belum lagi membuat sebarang jenis penalti untuk ketidakpatuhan.

Maryland telah mencipta program di mana penyata cukai negeri bertanya tentang perlindungan insurans kesihatan, tetapi bukannya menghukum penduduk yang tidak diinsuranskan, negeri menggunakan data tersebut dalam usaha untuk mendapatkan individu ini mendaftar dalam perlindungan kesihatan. Negeri-negeri lain telah mengikuti telunjuk Maryland dalam mewujudkan program “pendaftaran mudah”.

Kesan ke atas Premium Insurans

Penghapusan penalti mandat individu pada 2019 menyumbang kepada premium pasaran individu (bukan kumpulan) yang lebih tinggi untuk 2019, kerana penanggung insurans menjangkakan bahawa orang yang mungkin menggugurkan perlindungan mereka selepas penalti dihapuskan adalah sihat, manakala orang yang sakit akan cenderung untuk mengekalkan perlindungan mereka tanpa mengira sama ada terdapat penalti kerana tidak diinsuranskan.

Tujuan asal penalti adalah untuk menggalakkan orang yang sihat untuk menyertai kumpulan risiko, kerana kumpulan risiko yang seimbang (dengan orang yang cukup sihat untuk mengimbangi kos tuntutan orang yang sakit) adalah perlu untuk mana-mana produk insurans kesihatan berfungsi.

Menurut pemfailan kadar untuk pelan 2019, purata premium akan menurun untuk 2019 jika penalti mandat individu kekal (sebaliknya, terdapat kenaikan purata yang kecil dalam kadar).

Sebab utama purata premium meningkat dan bukannya menurun untuk 2019 ialah penghapusan penalti mandat individu, bersama-sama dengan usaha pentadbiran Trump untuk meluaskan akses kepada pelan kesihatan jangka pendek dan pelan kesihatan persatuan.

Rancangan tersebut menarik minat individu yang lebih sihat, jadi pengembangannya mempunyai kesan yang sama seperti pemansuhan penalti, dari segi mengurangkan bilangan orang sihat yang mengekalkan liputan pasaran individu yang mematuhi ACA. Ambil perhatian bahawa walaupun purata premium penanda aras menurun sedikit pada 2019, purata premium keseluruhan meningkat pada tahun itu.

Tetapi kerana subsidi premium BPR menyesuaikan diri untuk memastikan perlindungan mampu milik walaupun premium meningkat, majoriti orang yang membeli pelan kesihatan di bursa terus berbuat demikian.

Walaupun terdapat penurunan dalam pendaftaran selepas penalti mandat individu dihapuskan, ia adalah sangat sederhana: 11.75 juta yang mendaftar pada 2018, menurun kepada 11.44 juta pada 2019, dan kemudian menurun hanya sedikit pada 2020, kepada 11.41 juta.

Dan pendaftaran meningkat pada 2021: Terdapat 12 juta orang yang mendaftar dalam pelan melalui pertukaran semasa tempoh pendaftaran terbuka, dan 2.5 juta orang lagi mendaftar semasa tempoh pendaftaran khas berkaitan COVID pada 2021.

Pendaftaran dalam pelan harga penuh—termasuk semua orang yang membeli perlindungan di luar bursa dan semua orang yang tidak layak untuk subsidi dalam bursa—telah menurun dengan lebih ketara sejak beberapa tahun kebelakangan ini. Tetapi untuk 2021 dan 2022, Pelan Penyelamat Amerika telah menghapuskan had pendapatan untuk kelayakan subsidi, menjadikan subsidi lebih banyak tersedia dan perlindungan lebih mampu untuk lebih ramai orang.

Penalti mandat individu BPR tidak pernah popular, tetapi premium untuk insurans kesihatan pasaran individu lebih tinggi sekarang setelah ia dihapuskan, memandangkan perlindungan terus menjadi isu terjamin.

Perubahan kadar keseluruhan adalah sangat sederhana sejak beberapa tahun kebelakangan ini, tetapi kadar akan menjadi lebih rendah pada 2019 jika mandat individu tidak dihapuskan, dan itu terus dimasukkan ke dalam kadar yang digunakan oleh penanggung insurans pada tahun-tahun berikutnya.

Sebelum 2014, tiada mandat, tetapi syarikat insurans di kebanyakan negeri boleh menolak permohonan atau mengenakan premium tambahan berdasarkan sejarah perubatan pemohon.

Sebaik sahaja perlindungan menjadi isu terjamin (bermaksud penanggung insurans tidak lagi boleh mempertimbangkan sejarah perubatan pemohon), adalah perlu untuk mengenakan beberapa jenis langkah untuk memastikan orang ramai mengekalkan perlindungan sepanjang tahun.

Jika tidak, orang ramai akan lebih berkemungkinan tanpa perlindungan apabila mereka sihat, dan hanya mendaftar untuk perlindungan apabila mereka memerlukan penjagaan kesihatan, yang akan menghasilkan premium yang lebih tinggi (tempoh pendaftaran terhad adalah bahagian lain daripada insentif untuk memastikan orang ramai mengekalkan liputan sepanjang tahun).

Tetapi seperti yang telah kita lihat pada tahun-tahun sejak penalti mandat individu dihapuskan, pendaftaran dalam pelan melalui bursa kekal agak stabil, terima kasih kepada subsidi premium BPR, digabungkan dengan peluang pendaftaran terhad (iaitu, anda tidak boleh hanya membeli perlindungan apabila anda seperti; ia mestilah semasa pendaftaran terbuka atau tempoh pendaftaran khas; ini juga terpakai di luar bursa).

Empat negeri dan DC mengenakan penalti kewangan kepada penduduk yang tidak diinsuranskan. Walau bagaimanapun, di kebanyakan negara, tiada lagi penalti kerana tidak mempunyai insurans kesihatan.

Tetapi masih bijak untuk mempunyai insurans kesihatan. Tidak mempunyai perlindungan bermakna penjagaan kesihatan untuk penyakit serius mungkin tidak mampu atau tidak dapat diakses sepenuhnya.

Dan masih mustahil untuk mendaftar di luar pendaftaran terbuka jika anda tidak mempunyai acara kelayakan (dan kebanyakan acara kelayakan kini memerlukan orang itu telah mempunyai perlindungan penting minimum sebelum acara kelayakan). Penyakit atau kecederaan serius tidak dikira sebagai acara kelayakan.