Apakah Peraturan Hari Lahir Insurans Kesihatan?

Jika kanak-kanak dilindungi di bawah pelan kesihatan kedua-dua ibu bapa, peruntukan yang dikenali sebagai “peraturan hari lahir” akan dimainkan. Peraturan hari lahir mengatakan bahawa perlindungan utama datang daripada pelan ibu bapa yang hari lahirnya (bulan dan hari sahaja) didahulukan dalam tahun tersebut. Pelan kesihatan ibu bapa yang lain kemudiannya menyediakan perlindungan sekunder.

Liputan Di Bawah Dua Pelan

Kebanyakan orang cenderung mempunyai hanya satu polisi insurans kesihatan. Tetapi ada kemungkinan untuk mempunyai lebih daripada seorang, terutamanya jika isi rumah mempunyai dua ibu bapa yang pekerjaannya kedua-duanya menawarkan perlindungan kesihatan yang ditaja oleh majikan.

Walaupun biasanya terdapat pilihan untuk meletakkan seluruh keluarga pada satu polisi, itu bukan selalu penyelesaian terbaik. Ia tidak selalu mungkin, kerana sesetengah majikan tidak menawarkan perlindungan kepada pasangan, terutamanya jika mereka mempunyai tawaran perlindungan daripada majikan mereka sendiri.

Apabila setiap ibu bapa mempunyai pelan kesihatan mereka sendiri, mereka berdua mempunyai pilihan untuk menambah anak mereka ke pelan mereka. Banyak keluarga memilih untuk menambah anak kepada hanya satu pelan ibu bapa, tetapi ada yang memilih untuk menambahkan mereka pada kedua-dua pelan, terutamanya jika majikan menanggung sebahagian besar daripada premium bulanan.

Pendekatan perlindungan berganda ini boleh menjadi penjimatan wang, kerana pelan kedua boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan yang sebaliknya merupakan kos yang perlu dibayar di bawah pelan pertama.

Penyelarasan Faedah

Syarikat insurans dan majikan yang diinsuranskan sendiri menggunakan apa yang dipanggil penyelarasan faedah untuk memastikan bahawa orang ramai tidak mendapat manfaat yang melebihi kos tuntutan—dengan kata lain, anda tidak boleh menjana wang daripada tuntutan perubatan dengan mempunyai berbilang penanggung insurans membayar faedah.

Penyelarasan manfaat bermakna satu pelan insurans ditetapkan sebagai perlindungan utama seseorang dan satu lagi adalah sekunder. Apabila terdapat tuntutan perubatan, insurans utama membayar dahulu, membayar faedah seolah-olah itu satu-satunya insurans orang itu.

Kemudian penanggung insurans menengah mengambil langkah dan mengambil sebahagian atau semua baki kos yang tidak dibayar oleh insurans utama (iaitu, boleh ditolak, copay atau insurans bersama, atau kos untuk perkhidmatan khusus yang tidak dilindungi di bawah pelan utama tetapi yang dilindungi di bawah pelan sekunder).

Perincian berbeza dalam jumlah yang akan dibayar oleh penanggung insurans menengah—ia bergantung pada pelan dan tuntutan perubatan. Dalam sesetengah situasi, adalah jelas insurans yang mana yang utama dan yang kedua:

• Jika anda mendapat perlindungan daripada majikan anda sendiri dan anda juga dilindungi di bawah majikan pasangan anda, pelan anda sendiri adalah utama, dan pelan pasangan anda adalah sekunder.
• Jika anda mempunyai perlindungan kesihatan lain selain Medicaid, perlindungan lain akan sentiasa utama dan Medicaid sentiasa kedua dalam situasi perlindungan dua kali.
• Jika anda mempunyai Medicare sebagai tambahan kepada pelan yang ditaja oleh majikan, jawatan utama/menengah akan bergantung pada saiz majikan. Jika majikan mempunyai 20+ pekerja, pelan majikan adalah utama; jika majikan mempunyai kurang daripada 20 pekerja, Medicare adalah yang utama.

Peraturan Hari Lahir

Peraturan hari lahir terpakai apabila kanak-kanak dilindungi di bawah pelan kesihatan kedua ibu bapa. Perlindungan utama datang daripada pelan ibu bapa yang hari lahirnya (bulan dan hari sahaja) didahulukan dalam tahun itu, dengan pelan kesihatan ibu bapa yang lain menyediakan perlindungan sekunder.

Katakan Abigail dan Armando masing-masing mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan mereka sendiri, dan mereka telah memilih untuk menambah anak mereka pada kedua-dua pelan tersebut. Hari lahir Abigail ialah 20 Ogos dan Armando ialah 5 November.

Memandangkan hari lahir Abigail didahulukan pada tahun itu (tidak kira berapa umur mereka, kerana tahun kelahiran tidak relevan), rancangannya akan menyediakan perlindungan utama untuk kanak-kanak, dan Armando akan menjadi yang kedua.

Peraturan hari lahir adalah sebahagian daripada akta model lama daripada Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan. Negara dan syarikat insurans boleh menggunakan pendekatan yang berbeza, tetapi kebanyakannya telah menerima pakai peraturan hari lahir sebagai cara yang seragam dan tidak berat sebelah untuk menentukan perlindungan primer dan sekunder dalam situasi di mana kanak-kanak mempunyai perlindungan di bawah rancangan kedua ibu bapa.

Walaupun peraturan hari lahir adalah standard umum, terdapat pelbagai situasi di mana prosedur lain dipatuhi dalam menentukan dasar yang utama:

Jika kedua-dua ibu bapa mempunyai hari lahir yang sama, pelan utama ialah pelan yang telah berkuat kuasa lebih lama. Jadi dalam contoh di atas, jika Abigail dan Armando kedua-duanya mempunyai hari lahir 20 Ogos, tetapi Armando telah dilindungi di bawah rancangannya sejak 2006 manakala Abigail hanya dilindungi di bawah rancangannya sejak 2014, rancangan Armando akan menjadi yang utama.

Jika ibu bapa bercerai dengan hak penjagaan bersama dan mahkamah tidak menyatakan ibu bapa mana yang bertanggungjawab untuk menyediakan perlindungan kesihatan untuk anak tanggungan, peraturan hari lahir akan digunakan untuk menentukan pelan mana yang utama jika kedua ibu bapa mengekalkan perlindungan untuk anak-anak.

Walau bagaimanapun, adalah perkara biasa dalam perceraian untuk seorang ibu bapa bertanggungjawab untuk mengekalkan perlindungan. Dalam senario itu, pelan kesihatan ibu bapa itu adalah yang utama, tanpa mengira hari lahir ibu bapa.

Jika ibu bapa jagaan kemudian berkahwin semula dan pasangan baharu mempunyai pelan insurans kesihatan mereka sendiri yang mana anak itu turut ditambah, perlindungan pasangan baharu menjadi kedua, dengan ibu bapa bukan jagaan bertindak sebagai barisan perlindungan ketiga, hanya meliputi caj yang tidak ‘t dibayar oleh pelan utama atau sekunder.

Jika seorang ibu bapa dilindungi di bawah COBRA atau perlindungan penerusan negeri dan yang lain mempunyai perlindungan pekerja aktif (dan anak-anak dilindungi di bawah kedua-dua pelan), COBRA atau pelan penerusan negeri akan menjadi kedua.

Jika dewasa muda mempunyai perlindungan di bawah pelan ibu bapa dan pelan pasangan, pelan yang melindungi mereka lebih lama lazimnya adalah yang utama. Tetapi jika perlindungan di bawah kedua-dua pelan berkuat kuasa pada hari yang sama, peraturan hari lahir akan digunakan.

Penanggung insurans akan melihat pada hari lahir ibu bapa (atau hari lahir kedua-dua ibu bapa, jika orang itu mempunyai perlindungan di bawah pelan dua ibu bapa sebagai tambahan kepada pelan pasangan) serta hari lahir pasangan untuk melihat yang mana yang lebih dahulu dalam tahun itu. Polisi yang dikaitkan dengan orang yang mempunyai hari lahir paling awal adalah yang utama.

Ambil perhatian bahawa jika dewasa muda mempunyai perlindungan di bawah pelan kesihatan ibu bapa serta pelan majikan mereka sendiri, pelan majikan mereka sendiri adalah yang utama dan peraturan hari lahir tidak akan digunakan.

Perlindungan Automatik untuk Tanggungan Baru

Kebanyakan polisi insurans kesihatan diperlukan untuk melindungi tanggungan baharu secara automatik (anak baru lahir atau anak angkat) pada mulanya, tetapi anda perlu meminta supaya kanak-kanak itu ditambahkan pada polisi anda (dalam tempoh 30 hingga 60 hari, bergantung pada pelan) agar untuk meneruskan liputan itu pada masa hadapan.

Ini adalah sebahagian daripada akta model lain, walaupun beberapa negeri telah menetapkan keperluan mereka sendiri berkenaan perlindungan untuk tanggungan baharu.

Kisah NPR tentang bayi baru di Kansas ialah contoh yang baik tentang penyelarasan faedah yang tidak dijangka. Ibu bapa berhasrat untuk melindungi anak di bawah pelan kesihatan ibu sahaja, yang menawarkan perlindungan yang lebih teguh.

Oleh kerana bapa juga mempunyai rancangan kesihatannya sendiri dan hari lahirnya pada awal tahun, insurans ibu pada mulanya menolak bil, dengan menyatakan bahawa ia sepatutnya dihantar terlebih dahulu ke insurans kesihatan bapa.

Keadaan akhirnya dapat diselesaikan, dengan insurans ibu mengambil tab untuk bil yang tidak dibayar oleh rancangan ayah. Tetapi ibu bapa mengambil masa lebih setahun untuk bertelagah dengan syarikat insurans mereka untuk menyelesaikannya.

Jika anda menjangkakan bayi baru atau menerima anak angkat yang belum selesai dan kedua-dua ibu bapa mempunyai perlindungan kesihatan mereka sendiri, adalah penting untuk memahami cara penyelarasan manfaat akan berfungsi. Anda perlu berbincang dengan kedua-dua pelan insurans untuk melihat bagaimana potensi perbelanjaan perubatan kanak-kanak itu akan dikendalikan.

Kelahiran atau pengambilan anak adalah acara kelayakan yang membolehkan keluarga membuat perubahan pada perlindungan kesihatan mereka. Mungkin demi kepentingan keluarga untuk memindahkan seluruh keluarga kepada satu polisi.

Tetapi jika dasar yang berasingan dikekalkan, anda perlu memastikan anda memahami cara kanak-kanak itu akan dilindungi serta-merta selepas kelahiran atau pengangkatan, walaupun anda berhasrat untuk menambah kanak-kanak itu pada polisi seorang ibu bapa sahaja.

Sebagai nota sampingan, adalah penting untuk memahami bahawa perlindungan tanggungan baharu tidak semestinya disediakan jika ibu bapa baharu dilindungi di bawah insurans kesihatan ibu bapa mereka sendiri. Akta Penjagaan Mampu Mampu memerlukan pelan kesihatan untuk membenarkan orang dewasa muda—walaupun mereka bukan lagi tanggungan cukai—untuk kekal dalam perlindungan kesihatan ibu bapa mereka sehingga umur 26 tahun.

Juga ambil perhatian bahawa pelan kesihatan tidak diperlukan untuk menampung kos yang berkaitan dengan buruh dan penghantaran untuk tanggungan, dan juga tidak diperlukan untuk menampung kos yang berkaitan dengan tanggungan tanggungan. Jadi, walaupun anda mungkin dilindungi di bawah pelan kesihatan ibu bapa, anak anda—cucu mereka—kemungkinan tidak boleh ditambahkan pada polisi.

Walau bagaimanapun, anda akan mempunyai peluang untuk membeli pelan pasaran individu untuk bayi itu, atau anda mungkin mendapati bahawa mereka layak untuk Medicaid atau CHIP bergantung pada keadaan kewangan anda.