Tidak Dapat Membayar Potongan Insurans Kesihatan Anda? Apa sekarang?

Potongan insurans kesihatan telah meningkat secara berterusan selama bertahun-tahun. Sebilangan besar pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan memerlukan ahli membayar deduktibel. Di antara rancangan pekerja ini, purata boleh ditolak individu ialah $1,655 pada 2019. Ini secara mendadak lebih tinggi daripada purata boleh ditolak tahunan sedekad sebelumnya, iaitu hanya $533.

Di kalangan orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri dalam pasaran individu, deduktibel adalah lebih tinggi. eHealthinsurance, pembrokeran dalam talian, melaporkan bahawa untuk perlindungan 2020 yang dipilih oleh pengguna yang menggunakan eHealthinsurance dan tidak layak untuk sebarang subsidi BPR, purata boleh ditolak individu ialah $4,364.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa orang yang tidak menerima subsidi premium lebih berkemungkinan membeli pelan gangsa kos rendah, yang mempunyai deduktibel yang lebih tinggi. Dan subsidi perkongsian kos BPR—yang terpakai kepada 50% daripada peserta pertukaran pada 2017—menyediakan potongan yang jauh lebih rendah untuk orang yang layak berdasarkan pendapatan mereka. Tetapi tidak syak lagi bahawa orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri secara amnya tertakluk kepada deduktibel yang agak ketara.

[Note that cost-sharing subsidies are only available on silver plans; a single person with an income of nearly $32,000 will qualify for cost-sharing subsidies in 2021, but would need to select a silver plan through the health insurance exchange in their state in order to take advantage of this benefit.]

Anda tidak bersendirian jika anda tidak mampu membayar potongan insurans kesihatan anda. Tidak kira berapa banyak boleh ditolak anda, jika anda tidak mempunyai simpanan sebanyak itu dan anda hidup dari gaji ke gaji, ia boleh merasakan seperti boleh ditolak anda terlalu tinggi.

Jika anda tidak mampu membayar deduktibel anda, pilihan anda untuk menanganinya bergantung pada sama ada anda berhutang deduktibel anda sekarang, atau sama ada anda membuat persediaan lebih awal. Jika anda melihat masa depan dan menyedari bahawa anda perlu membuat perubahan ini akhirnya, lihat “Boleh Dipotong Terlalu Tinggi? Cara Belanjawan untuk Potongan Insurans Kesihatan.” Dan jika anda mendaftar dalam pelan kesihatan yang berkelayakan HSA, cuba jadikan keutamaan untuk menubuhkan HSA dan menyumbang kepadanya secara tetap, supaya wang itu akan ada jika anda akhirnya perlu memenuhi deductible anda.

Jika anda perlu membayar deductible anda sekarang tetapi anda tidak mempunyai wang, kesusahan anda adalah lebih sukar. Jika anda tidak memikirkan cara untuk membayar, penjagaan anda mungkin tertangguh atau anda mungkin tidak dapat mendapatkan penjagaan yang anda perlukan. Berikut adalah beberapa pilihan yang mungkin.

Rundingkan Pelan Pembayaran

Walaupun pembekal penjagaan kesihatan anda tidak boleh mengetepikan atau mendiskaunkan deduktibel anda kerana itu akan melanggar peraturan pelan kesihatan anda, dia mungkin sanggup membenarkan anda membayar deduktibel yang anda berhutang dari semasa ke semasa. Bersikap jujur ​​dan terangkan keadaan anda terlebih dahulu kepada pembekal penjagaan kesihatan atau jabatan pengebilan hospital anda. Jelaskan bahawa anda tidak cuba untuk keluar daripada membayar tetapi anda mahukan keistimewaan untuk menyediakan pelan pembayaran.

Walaupun ia bertujuan untuk meminta diskaun daripada menyediakan pelan pembayaran, “Cara Berunding Dengan Pembekal Anda” memberikan petua tentang cara mengadakan perbualan seperti ini dengan penyedia penjagaan kesihatan anda.

Kaveat:

• Anda mungkin berhutang deductible anda kepada lebih daripada satu pembekal penjagaan kesihatan. Sebagai contoh, jika anda berjumpa pembekal penjagaan kesihatan dan dia memerintahkan ujian darah, anda akan berhutang sebahagian daripada deductible anda kepada pembekal penjagaan kesihatan anda dan sebahagian daripadanya kepada makmal ujian darah. Ini bermakna merundingkan dua pelan pembayaran, bukan satu.
• Jika anda tidak meneruskan pembayaran pada pelan pembayaran yang dirundingkan, anda akan merosakkan hubungan anda dengan pembekal penjagaan kesihatan anda dengan serius dan anda mungkin tidak mendapat peluang lagi untuk menyediakan pelan pembayaran untuk bil perubatan masa hadapan.

Terokai Pilihan Penjagaan Kesihatan yang Lebih Murah

Biasanya terdapat lebih daripada satu cara untuk merawat masalah penjagaan kesihatan tertentu. Adakah anda menggunakan pilihan rawatan paling murah yang sesuai untuk anda?

Walaupun beralih kepada pilihan rawatan yang lebih murah tidak akan menjadikan deduktibel anda lebih kecil, deduktibel akan dibayar dalam tempoh yang lebih lama dan dalam bahagian yang lebih kecil. Contohnya, jika anda mempunyai $3,000 yang boleh ditolak dan mendapat rawatan berharga $700 sebulan, beralih kepada rawatan berharga $400 sebulan akan mengurangkan perbelanjaan bulanan anda. Anda masih akan membayar keseluruhan $3,000 yang boleh ditolak sebelum insurans kesihatan anda mula membayar. Tetapi, dengan rawatan yang lebih murah, anda akan menyebarkan potongan itu dalam tempoh lapan bulan berbanding lima bulan, menjadikannya lebih mudah untuk diuruskan.

Bolehkah anda mendapatkan rawatan di klinik percuma atau pusat kesihatan komuniti yang akan menjaga anda tanpa mengira kemampuan anda untuk membayar? Sesetengah tempat ini akan menjaga anda secara percuma, akan mengenakan bayaran berdasarkan pendapatan anda atau akan menerima bayaran yang dibayar oleh insurans kesihatan anda sebagai bayaran penuh. Semak untuk melihat sama ada terdapat pusat kesihatan komuniti berhampiran anda.

Ambil Agihan Awal daripada Persaraan Anda

Dengan memilih untuk mengambil wang daripada persaraan anda untuk membayar potongan insurans kesihatan anda, anda meminjam daripada masa depan anda untuk membayar masa kini anda. Ini bukan rancangan jangka panjang yang sangat baik. Tetapi, jika anda menghadapi situasi di mana anda mungkin tidak mempunyai masa depan jika anda tidak dapat membayar potongan insurans kesihatan anda, maka anda mungkin menganggap ini sebagai pilihan.

Jika anda mengambil pengagihan daripada IRA tradisional anda sebelum anda berumur 59 1/2, anda akan berhutang cukai pendapatan ke atas wang tersebut serta cukai penalti. Tetapi anda mungkin layak untuk pengagihan kesukaran daripada IRA anda, bergantung pada keadaan.

Dua pilihan lain boleh membantu anda mengelakkan penalti pengedaran awal:

• Anda boleh mengeluarkan wang yang anda sumbangkan kepada IRA Roth tanpa penalti. Ini tidak terpakai pada pendapatan dan keuntungan pelaburan dalam IRA Roth, tetapi hanya untuk dana yang sebenarnya anda sumbangkan.
• Beberapa pelan 401K akan membolehkan anda mengambil pinjaman sehingga $50,000 atau separuh daripada jumlah dalam 401K anda, yang mana lebih kecil (perhatikan bahawa peraturan ini telah dilonggarkan buat sementara waktu oleh Akta CARES, yang telah digubal pada Mac 2020 untuk menangani COVID-19 pandemik; selama enam bulan, bermula apabila undang-undang digubal, orang ramai boleh mengambil pinjaman sehingga $100,000 daripada 401(k) mereka, dan ia boleh mencapai nilai akaun penuh jika akaun itu mempunyai kurang daripada $100,000. Lazimnya, pinjaman dibayar balik dalam tempoh lima tahun dengan wang ditolak secara automatik daripada gaji anda. Anda akan membayar faedah ke atas pinjaman, tetapi anda membayar faedah itu kepada diri sendiri—faedah itu masuk ke dalam 401(k) anda. Jika anda kehilangan pekerjaan anda sebelum pinjaman dibayar balik, anda perlu mengemukakan baki yang tinggal atau ia dianggap sebagai pengagihan awal dan anda akan membayar kedua-dua cukai pendapatan dan penalti ke atasnya.

Jual Barang Anda

Tiada siapa yang mahu menjual barangan mereka untuk membayar sesuatu yang biasa seperti potongan insurans kesihatan; tetapi, masa terdesak memerlukan langkah terdesak. Jika anda tidak boleh mendapatkan pusingan kemoterapi anda yang seterusnya kerana anda tidak boleh membayar potongan insurans kesihatan anda, maka sudah tiba masanya untuk memikirkan cara mengumpul dana.

Mulakan dengan mempertimbangkan untuk menjual barang berharga tetapi tidak perlu seperti barang kemas, basikal, papan luncur, iPod atau skuter motor anda. Bergerak untuk menjual barang berharga lain seperti kereta atau cincin perkahwinan anda hanya jika anda benar-benar terdesak. Anda mungkin mendapat harga yang lebih baik untuk sesuatu jika anda menjualnya sendiri pada platform seperti Craigslist atau eBay berbanding jika anda membawanya ke kedai pajak gadai atau kedai konsainan, tetapi menjualnya sendiri memerlukan lebih banyak usaha.

Caj Ia

Menggunakan kad kredit, pinjaman peribadi atau talian kredit ekuiti rumah untuk membayar potongan insurans kesihatan anda adalah satu cadangan yang tidak pasti. Ia sama dengan menggadaikan masa depan anda dan semakin berhutang hanya untuk memenuhi perbelanjaan asas anda. Jika anda tidak boleh membayar deduktibel anda sekarang, bagaimanakah anda akan membayar deduktibel tahun depan manakala anda juga membayar hutang anda daripada deduktibel tahun ini?

Sebaliknya, jika anda memerlukan rawatan perubatan untuk menyelamatkan nyawa anda, mencegah hilang upaya kekal, atau memastikan anda cukup sihat untuk mengekalkan pekerjaan anda, menggunakan kredit adalah lebih kecil daripada kejahatan.

Kredit tidak semestinya bermakna kad kredit. Ia juga boleh bermakna meminjam daripada ekuiti di rumah anda, rakan atau ahli keluarga, atau mengambil pinjaman peribadi daripada bank atau kesatuan kredit.

Akses Badan Amal Kesukaran Kewangan Tempat Kerja

Banyak majikan besar mempunyai program amal bantuan pekerja. Dibiayai oleh derma kecil yang dibuat oleh pekerja individu, derma ini ditolak daripada gaji penderma dalam jumlah yang sama sepanjang tahun.

Pekerja yang menghadapi masalah kewangan sekali sahaja boleh memohon bantuan kewangan kepada badan amal. Badan amal ini biasanya tidak memerlukan anda menjadi penderma untuk mendapatkan bantuan, tetapi peraturan tentang jumlah bantuan kewangan yang akan diberikan, siapa yang layak dan cara wang itu diagihkan berbeza mengikut program. Sumber manusia atau jabatan faedah pekerja anda mungkin merupakan sumber maklumat terbaik anda.