Cara Deduktibel Keluarga Berfungsi

Deduktibel keluarga direka bentuk supaya keluarga tidak akan bangkrut membayar deduktibel insurans kesihatan individu untuk setiap ahli keluarga. Anda perlu memahami cara deduktibel keluarga berfungsi supaya anda boleh membuat belanjawan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan keluarga anda.

Cara Deduktibel Keluarga Berfungsi

Kebanyakan polisi insurans kesihatan keluarga mempunyai kedua-dua deduktibel individu dan deduktibel keluarga. Setiap kali individu dalam keluarga membayar ke atas deduktibel individunya, jumlah itu juga dikreditkan ke dalam deduktibel keluarga.

Terdapat dua cara polisi insurans kesihatan keluarga akan mula membayar faedah untuk individu tertentu dalam keluarga.

• Jika seseorang individu memenuhi deductible individu mereka, faedah selepas deductible bermula dan mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan untuk individu itu sahaja, tetapi bukan untuk ahli keluarga yang lain.
• Jika deduktibel keluarga dipenuhi, faedah boleh ditolak selepas ditolak untuk setiap ahli keluarga sama ada mereka telah memenuhi deduktibel individu mereka sendiri atau tidak.

Sistem deduktibel keluarga jenis ini dikenali sebagai deduktibel terbenam kerana deduktibel individu dibenamkan di dalam dan dikira dalam deduktibel keluarga yang lebih besar.

Reka bentuk pelan yang paling biasa ialah potongan keluarga yang sama dengan dua kali potongan individu. Jadi walaupun deduktibel berbeza-beza, jarang sekali keluarga membayar lebih daripada dua deduktibel individu dalam satu tahun. (Ini jelas tidak terpakai jika ahli keluarga mempunyai polisi berasingan mereka sendiri, kerana polisi berasingan tidak akan menyelaraskan antara satu sama lain dari segi kos yang ditanggung sendiri).

Contoh: Keluarga Berlima

Katakan sebuah keluarga yang mempunyai lima orang mempunyai potongan individu sebanyak $1,000 dan satu keluarga yang boleh ditolak sebanyak $2,000:

Pada bulan Januari:

• Ayah membayar $1,000 dalam kos yang boleh ditolak.
• Ayah telah memenuhi deductible individunya.
• Deduktibel keluarga mempunyai $1,000 dikreditkan, $1,000 untuk digunakan sebelum ia dipenuhi.
• Pelan kesihatan kini membayar faedah selepas potongan untuk penjagaan kesihatan ayah (bergantung pada cara pelan itu direka, ini secara amnya melibatkan perkongsian kos, yang berkemungkinan besar merupakan insurans bersama sehingga maksimum yang perlu dikeluarkan).
• Pelan kesihatan masih belum membayar faedah yang boleh ditolak untuk ibu dan anak. (Semua pelan kesihatan yang dikawal selia di bawah Akta Penjagaan Mampu Milik sepenuhnya meliputi penjagaan pencegahan tertentu sebelum potongan. Bergantung pada pelan, ia mungkin membayar sebahagian daripada kos pelbagai perkhidmatan—seperti lawatan pejabat, preskripsi dan lawatan penjagaan segera—sebelum ditolak.)

Pada Februari:

• Anak seorang membayar $700 dalam kos yang boleh ditolak.
• Deduktibel keluarga kini mempunyai $1,700 dikreditkan, $300 untuk digunakan sebelum ia dipenuhi.
• Anak seorang masih mempunyai $300 sebelum deductible dipenuhi, jadi ayah masih satu-satunya ahli keluarga yang deductiblenya telah dipenuhi. Ini bermakna pelan kesihatan terus membayar faedah selepas potongan hanya untuk ayah.
• Pelan kesihatan masih belum membayar faedah selepas ditolak untuk ibu atau mana-mana anak.

Dalam bulan April:

• Ibu membayar $300 dalam kos yang boleh ditolak.
• Deduktibel keluarga kini telah dipenuhi ($1,000 untuk ayah + $700 untuk anak seorang + $300 untuk ibu = jumlah $2,000).
• Ayah adalah satu-satunya yang telah memenuhi potongan individunya, tetapi pelan kesihatan kini mula membayar faedah pasca potongan untuk semua ahli keluarga.

Memandangkan deduktibel keluarga dipenuhi, pelan kesihatan mula membayar faedah yang boleh ditolak selepas semua ahli keluarga, walaupun empat daripada mereka belum memenuhi deduktibel individu mereka—termasuk dua anak yang tidak mengeluarkan sebarang perbelanjaan ke atas deduktibel individu mereka .

Pertimbangan Kos

Pelan kesihatan mungkin mempunyai potongan keluarga yang lebih daripada dua kali ganda potongan individu. Semak ringkasan manfaat dan perlindungan pelan anda untuk memastikan anda memahami cara ia berfungsi. Sebagai contoh, anda mungkin mendapati bahawa boleh ditolak keluarga adalah tiga kali ganda boleh ditolak individu.

Potongan keluarga membantu memastikan kos keseluruhan lebih terurus, terutamanya untuk keluarga yang lebih besar. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai lima ahli keluarga, potongan individu sebanyak $1,500 dan potongan keluarga sebanyak $3,000.

Jika tiada deduktibel keluarga dan setiap ahli keluarga perlu memenuhi deduktibel individu sebelum pelan kesihatan mula membayar faedah yang boleh ditolak selepas ditolak, keluarga lima anda akan membayar $7,500 sebelum perlindungan kesihatan yang boleh ditolak selepas ditolak untuk seluruh keluarga.

Walau bagaimanapun, oleh kerana faedah selepas ditolak bermula untuk seluruh keluarga apabila ditolak keluarga sebanyak $3,000 dipenuhi, keluarga menjimatkan sehingga $4,500 dalam kos boleh ditolak jika mereka menghadapi tahun di mana setiap ahli keluarga memerlukan rawatan perubatan yang meluas.

Perkara yang Tidak Termasuk dalam Deduktibel

Perkara yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan anda tidak akan dikira dalam deductible anda walaupun anda membayarnya dari poket anda sendiri.

Sebagai contoh, ganja perubatan tidak dilindungi oleh insurans kesihatan. Jika anda membayar $1,500 untuk ganja perubatan, $1,500 itu tidak akan dikreditkan ke dalam penolakan individu atau keluarga anda kerana ia bukan manfaat dilindungi pelan kesihatan anda.

Copays untuk lawatan pejabat dan preskripsi secara amnya tidak dikira dalam deduktibel anda, tetapi apabila anda mempunyai copay, ini bermakna syarikat insurans anda membayar sebahagian daripada bil—dan anda mendapat faedah itu walaupun sebelum anda memenuhi deduktibel anda.

Seperti biasa dengan insurans kesihatan, butiran boleh berbeza mengikut pelan. Hubungi pembekal insurans anda dan bercakap dengan wakil pelanggan jika anda tidak pasti perkara yang dilindungi atau tidak.

Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi

Jika anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi (HDHP), yang boleh ditolak keluarga anda mungkin berfungsi secara berbeza.

Sesetengah HDHP menggunakan deduktibel agregat dan bukannya sistem deduktibel terbenam. Ini adalah kurang biasa berbanding dahulu, tetapi ia masih boleh dilakukan, terutamanya pada HDHP yang mempunyai deduktibel pada hujung bawah spektrum yang dibenarkan.

Dalam erti kata lain, HDHP anda mungkin mempunyai deduktibel terbenam seperti mana-mana jenis pelan kesihatan yang lain, tetapi mungkin tidak dan anda perlu memastikan anda memahami butiran perlindungan khusus yang digunakan untuk pelan keluarga anda.

Harap maklum bahawa rancangan anda mungkin bukan HDHP hanya kerana boleh ditolak anda kelihatan sangat besar. HDHP ialah jenis pelan kesihatan khas, bukan sekadar istilah deskriptif.

Oleh kerana pendaftaran dalam HDHP membolehkan seseorang membuat caruman kepada Akaun Simpanan Kesihatan yang berfaedah cukai, peraturan IRS tertentu menetapkan pelan ini selain daripada pelan kesihatan bukan HDHP.

Sejak tahun 2016, pelan kesihatan bukan datuk mesti mengehadkan maksimum keluar dari poket individu untuk setiap ahli keluarga kepada tidak lebih daripada maksimum keluar dari poket yang akan dikenakan kepada seseorang yang mempunyai polisi kesihatan mereka sendiri. Ini benar walaupun HDHP dengan agregat boleh ditolak keluarga.

Untuk tahun 2021, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia telah mengehadkan kos yang perlu dibayar individu pada $8,550.

Jadi HDHP keluarga boleh mempunyai agregat boleh ditolak keluarga bersamaan dengan $8,000 tetapi bukan agregat boleh ditolak sama dengan $10,000—kerana itu berkemungkinan memerlukan seorang ahli keluarga tunggal membayar $10,000 sebelum menerima faedah di bawah pelan itu, dan itu tidak lagi dibenarkan.

Untuk tahun 2022, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia telah mengehadkan kos yang perlu dibayar individu pada $8,700. Peraturan yang mengehadkan kos ahli keluarga individu kepada tidak lebih daripada jumlah itu akan terus digunakan