Bagaimana Gangguan Keluarga BPR Boleh Menjadikan Insurans Kesihatan Tidak Mampu Milik

Bagi mereka yang tidak mempunyai akses kepada insurans tajaan majikan, BPR menyertakan subsidi untuk menjadikan insurans kesihatan mampu milik. Tetapi tidak semua orang sesuai dengan salah satu daripada dua kategori itu. Sesetengah orang mempunyai akses kepada pelan tajaan majikan, tetapi tidak mampu membayar premium. Bagi sesetengah daripada mereka, BPR memberikan kelegaan. Tetapi untuk kira-kira lima juta rakyat Amerika dalam situasi ini, tiada penyelesaian yang baik pada ketika ini.

Siapa yang Terperangkap dalam Gangguan Keluarga?

Ini kerana mereka terperangkap dalam apa yang dikenali sebagai “gangguan keluarga” BPR dan tidak mempunyai akses kepada perlindungan mampu milik daripada majikan atau subsidi melalui bursa.

Inilah masalahnya: Untuk layak mendapat subsidi premium dalam pertukaran, pelan Perak kos kedua terendah di kawasan anda perlu menelan belanja lebih daripada peratusan tertentu pendapatan anda (perhatikan bahawa biasanya terdapat had pendapatan sebanyak 400% daripada paras kemiskinan untuk layak mendapat subsidi premium, tetapi itu telah dihapuskan pada 2021 dan 2022 oleh Pelan Penyelamat Amerika). Tetapi terdapat juga faktor lain: Kelayakan untuk subsidi bergantung pada sama ada seseorang mempunyai akses kepada pelan tajaan majikan yang memberikan nilai minimum (merangkumi sekurang-kurangnya 60% kos purata dan termasuk perlindungan yang besar untuk rawatan pesakit dalam dan doktor) dan dipertimbangkan mampu milik. Untuk 2021, itu ditakrifkan sebagai perlindungan yang tidak menelan kos lebih daripada 9.83% daripada pendapatan isi rumah untuk hanya perlindungan pekerja. (Peratusan ini tidak diubah oleh Pelan Penyelamat Amerika, walaupun pada hakikatnya undang-undang mengurangkan peratusan pendapatan yang perlu dibayar oleh orang ramai untuk perlindungan yang dibeli sendiri di pasaran)

Jika pekerja mempunyai ahli keluarga, kos tambahan untuk menambahkan mereka pada pelan tajaan majikan tidak diambil kira semasa menentukan sama ada pelan tajaan majikan itu “berpatutan” atau tidak. Memandangkan kebanyakan majikan membayar sebahagian besar daripada premium insurans kesihatan pekerja mereka, kebanyakan pelan tajaan majikan dianggap berpatutan. Dan klasifikasi “berpatutan” itu juga meliputi perlindungan ahli keluarga, walaupun majikan tidak membayar sebarang premium mereka sama sekali.

Sebagai contoh, pertimbangkan keluarga lima orang dengan jumlah pendapatan isi rumah $60,000/tahun. Itu meletakkan mereka pada kira-kira 196% daripada paras kemiskinan 2020, yang digunakan untuk menentukan kelayakan untuk subsidi premium 2021.

Katakan bahawa majikan seorang ibu bapa menawarkan pelan insurans kesihatan yang baik, dan membayar kebanyakan premium pekerja mereka. Jadi keluarga hanya membayar $100/bulan yang dipotong daripada gaji untuk menampung hanya premium pekerja. Itu hanya 2% daripada pendapatan mereka—jauh di bawah ambang 9.83%—jadi perlindungan itu dianggap mampu milik.

Tetapi bagaimana jika keluarga memerlukan tambahan $900/bulan untuk menambah pasangan dan anak-anak ke pelan tajaan majikan? Sesetengah majikan tidak menanggung mana-mana premium untuk menambah tanggungan, jadi ini bukan senario yang luar biasa. Sekarang jumlah potongan gaji untuk insurans kesihatan ialah $1000/bulan, iaitu 20% daripada pendapatan isi rumah mereka. Tetapi seluruh keluarga masih dianggap mempunyai akses kepada insurans kesihatan tajaan majikan yang “berpatutan”, kerana penentuan kemampuan adalah berdasarkan semata-mata pada apa yang mereka bayar untuk melindungi pekerja, bukan pekerja serta tanggungan dan/atau pasangan.

Perlu diperhatikan bahawa jika keluarga tidak mempunyai akses kepada perlindungan yang ditaja oleh majikan sama sekali, dan terpaksa membeli perlindungan mereka sendiri, mereka akan layak mendapat subsidi premium yang akan mengurangkan jumlah premium keluarga untuk pelan penanda aras kepada hanya 1.84% daripada mereka. pendapatan pada 2021 (dengan peruntukan Pelan Penyelamat Amerika berkuat kuasa).

Bagaimana ini berlaku?

Butiran tentang bagaimana keterjangkauan perlindungan tajaan majikan akan ditentukan telah dijelaskan oleh IRS dalam peraturan akhir yang diterbitkan pada tahun 2013. Dan walaupun masalah itu dirujuk secara meluas sebagai “kesilapan keluarga,” ia bukanlah satu kesalahan dalam erti kata bahawa ia telah dipertimbangkan dengan teliti oleh Pejabat Akauntabiliti Kerajaan dan IRS sebelum peraturan dimuktamadkan.

Kebimbangannya ialah jika tanggungan dalam keadaan ini dapat memperoleh subsidi dalam pertukaran, ia akan meningkatkan jumlah yang perlu dibayar kerajaan dalam subsidi. Memandangkan majikan hanya perlu membuat perlindungan memenuhi kriteria “mampu” untuk pekerja mereka, terdapat kebimbangan bahawa majikan mungkin mengurangkan caruman yang mereka buat kepada premium insurans kesihatan tanggungan, sekali gus menghantar lebih ramai pasangan dan anak-anak ke bursa untuk mendapat subsidi. liputan.

Analisis seterusnya telah mengesahkan andaian ini; jika kemampuan adalah berdasarkan kos perlindungan untuk semua ahli keluarga yang layak, pendaftaran dalam bursa akan meningkat dengan ketara, dan begitu juga perbelanjaan kerajaan untuk subsidi premium.

Bolehkah Kami Membetulkannya?

Bekas Senator Minnesota Al Franken memperkenalkan Akta Perlindungan Keluarga (S.2434) pada 2014 dalam usaha untuk menghapuskan masalah keluarga. Tetapi undang-undang itu tidak ke mana-mana kerana kebimbangan bahawa pembaikan akan menjadi terlalu mahal (lebih ramai orang layak mendapat subsidi, yang dibiayai oleh kerajaan persekutuan). Hillary Clinton juga mencadangkan membetulkan masalah keluarga sebagai sebahagian daripada platform kempen presidennya, tetapi akhirnya kalah dalam pemilihan kepada Donald Trump.

Republikan dalam Kongres telah memberi tumpuan kepada pemansuhan dan menggantikan BPR daripada membetulkannya. Tetapi BPR kekal hampir keseluruhannya pada 2021, kecuali penalti mandat individu, yang telah dihapuskan pada akhir 2018, dan beberapa cukai BPR, yang telah dimansuhkan pada 2020 atau 2021.

Pada 2018, Demokrat dalam Dewan dan Senat memperkenalkan undang-undang pembaharuan penjagaan kesihatan yang termasuk membetulkan masalah keluarga dengan mendasarkan penentuan kemampuan untuk insurans kesihatan tajaan majikan (untuk penentuan kelayakan subsidi pertukaran) pada kos perlindungan keluarga dan bukannya perlindungan pekerja sahaja . Perundangan serupa (HR1884 di Dewan dan S.1213 di Dewan Negara) telah diperkenalkan pada 2019, walaupun rang undang-undang itu tidak berkembang.

Pada tahun 2021, Republikan kekal memfokuskan pada pemansuhan dan/atau menggantikan BPR, dan tidak berminat untuk menambah baiknya. Demokrat agak berpecah, dengan beberapa ahli parti mendesak sistem pembayar tunggal, manakala yang lain tertumpu pada pengukuhan BPR—termasuk membetulkan masalah keluarga. Tetapi mungkin juga pentadbiran Biden dapat menyelesaikan masalah keluarga secara pentadbiran, dan bukannya bergantung pada perundangan.

Nasib baik, ramai kanak-kanak yang mungkin terperangkap dalam masalah keluarga layak mendapat CHIP (Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak). Tetapi bagi mereka yang tidak, dan bagi pasangan yang mengalami masalah keluarga, perlindungan masih tidak dapat dicapai, walaupun pada hakikatnya ia secara teknikal dianggap mampu milik. Dan walaupun Pelan Penyelamat Amerika telah menjadikan perlindungan lebih berpatutan untuk berjuta-juta orang yang membeli pelan kesihatan mereka sendiri, ia tidak mengubah apa-apa bagi mereka yang tidak layak untuk subsidi kerana masalah keluarga.